Règlement net
Qu’est-ce que le règlement net?
Le règlement net est la résolution de routine par une banque des transactions du jour à la fin du jour ouvrable.
Étant donné que la plupart ou la plupart des transactions bancaires sont désormais envoyées par voie électronique, il ne s’agit plus de compter les espèces dans le tiroir. Au lieu de cela, la banque doit additionner tous ses crédits et débits électroniques.
La banque transmet ensuite son fichier de règlement à une banque fédérale de réserve, qui lui crédite les fonds qui doivent lui être versés via le système de règlement interbancaire.
Comprendre le règlement net
Le système de règlement net permet aux banques d’accumuler des crédits et des débits entre elles tout au long de la journée ouvrable. Ce n’est qu’à la fin du jour ouvrable que les totaux sont calculés et seul le différentiel net doit être transféré entre les banques.
Points clés à retenir
- Pendant la journée ouvrable, une banque accumule des crédits et des débits auprès d’autres banques.
- En fin de compte, chaque banque calcule combien elle doit aux autres banques et combien elle est due.
- Chaque banque dépose ensuite ses numéros auprès de la banque centrale, qui gère les transferts d’argent entre toutes les banques.
Le règlement net d’une banque est similaire à l’équilibrage du chéquier individuel. Le processus d’équilibrage se complique si vous recevez de l’argent sous forme d’espèces, de chèques et de dépôts directs, et d’argent sous forme d’achats en espèces, de chèques et d’achats par carte de crédit. Toutes ces transactions, y compris les achats, les retours, les factures payées et les chèques de paie reçus, doivent être compensées pour obtenir une image complète.
Le règlement net permet aux banques de gérer plus facilement leur liquidité. Autrement dit, ils doivent savoir qu’ils disposent de suffisamment d’argent réel pour payer leurs clients au comptoir et aux guichets automatiques. Il existe deux types de systèmes de règlement net:
- Les systèmes de règlement bilatéral exigent la résolution finale des paiements effectués entre deux banques au cours d’une journée. Ceux-ci doivent être réglés à la fermeture des bureaux, généralement par virement entre leurs comptes à la banque centrale.
- Les systèmes de règlement multilatéral permettent à une banque d’avoir un solde net avec le système dans son ensemble, plutôt qu’avec une ou plusieurs banques individuelles.
Règlement net vs. Règlement brut
Dans le secteur bancaire, le règlement brut n’est pas le même que le règlement net. En particulier, un système de règlement brut en temps réel diffère d’un règlement net.
Les transferts interbancaires importants se produisent généralement en temps réel plutôt que sous forme de règlements nets.
Par exemple, le BACS Payment Schemes Limited du Royaume-Uni (anciennement Bankers ‘Automated Clearing Services ou BACS) permet aux transactions entre institutions de s’accumuler au cours de la journée.À la fermeture des bureaux, la banque centrale ajustera les comptes institutionnels actifs des montants nets des fonds échangés.
Les transferts de fonds interbancaires de grande valeur utilisent généralement un règlement brut en temps réel. Celles-ci nécessitent souvent une compensation immédiate et complète, qui est généralement organisée par la banque centrale du pays.
Le règlement brut en temps réel peut réduire le risque de règlement d’ une banque dans son ensemble, car le règlement interbancaire a lieu en temps réel tout au long de la journée, plutôt que tous ensemble à la fin de la journée comme avec le règlement net. Ce type de règlement brut élimine le risque de retard dans la réalisation de la transaction.
Le règlement brut en temps réel entraîne souvent des frais plus élevés que les processus de règlement net.