Les meilleurs investissements Roth IRA
Table des matières
Développer
- Options d’investissement Roth IRA
- Les meilleurs fonds communs de placement pour Roth IRA
- Les meilleures actions pour Roth IRA
- Les meilleures obligations pour les Roth IRA
- Les meilleurs ETF pour Roth IRA
- Le meilleur immobilier pour les Roth IRA
- Ce qu’il ne faut pas investir dans un Roth IRA
- Allocation d’actifs Roth IRA
- Obtenez de l’aide des pros
- La ligne de fond
Les meilleursinvestissements Roth IRA sont ceux qui peuvent profiter de la façon dont les véhicules de retraite sont imposés. Il n’y a pas de déductions initiales sur les cotisations, mais vos placements croissent à l’abri de l’impôt à l’intérieur du compte. Et les retraits à la retraite? Ils sont également libres d’impôt, même sur les revenus.
Pour profiter pleinement des propriétés à l’abri fiscal du Roth IRA, il est préférable de détenir des investissements qui, autrement, déclencheraient des impôts substantiels. Les investissements à fort potentiel de croissance, de gros dividendes ou de chiffre d’affaires élevé sont des candidats de premier ordre.
Points clés à retenir
- Certains investissements profitent mieux des caractéristiques uniques d’un Roth IRA.
- Dans l’ensemble, les meilleurs investissements pour les Roth IRA sont ceux qui génèrent un revenu hautement imposable, qu’il s’agisse de dividendes ou d’intérêts, ou de gains en capital à court terme.
- Les investissements qui offrent une appréciation significative à long terme, comme les actions de croissance, sont également idéaux pour les Roth IRA.
- Les caractéristiques d’abri fiscal du Roth sont utiles pour les investissements immobiliers, mais vous aurez besoin d’un Roth IRA autogéré pour cela.
- Les actifs exonérés d’impôt et les équivalents de trésorerie à faible risque sont gaspillés dans un Roth IRA.
Options d’investissement Roth IRA
Un Roth IRA peut détenir tout actif financier détenu par un IRA traditionnel. En fait, mis à part l’assurance-vie et les objets de collection, les Roth IRA peuvent détenir à peu près n’importe quel actif financier, point final. Toutefois, en ce qui concerne l’ investissement dans Roth IRA, pas tous les actifs sont créés égaux.
Bien qu’ils partagent la même structure fiscalement avantageuse, les Roth IRA diffèrent de la variété traditionnelle de plusieurs manières importantes. La plus grande différence: les contributions Roth IRA sont faites avec des dollars après impôt et non avant impôt. Vous n’aurez donc pas de déduction d’impôt sur le revenu l’année où vous les faites. Mais vous obtenez des retraits libres d’impôt à la retraite.
En outre, contrairement aux IRA traditionnels, vous n’êtes pas obligé de prendre des distributions à un certain âge d’un Roth IRA. En l’ absence de distributions minimales (RMD) requises, votre compte continue de croître si vous n’avez pas besoin d’argent. Et le moment venu, vous pouvez letransmettre à vos bénéficiaires.1
Les caractéristiques uniques du Roth IRA signifient que certains investissements lui conviennent mieux que d’autres. Vous trouverez ci-dessous une liste des types d’actifs les plus courants et des types qu’il est préférable de détenir.
810 milliards de dollars
La taille des actifs détenus dans les Roth IRA en 2017, sur un total de 9,2 billions de dollars de comptes IRA.
Source: Institut des sociétés d’investissement.
Les meilleurs fonds communs de placement pour Roth IRA
Les fonds communs de placement offrent simplicité, diversification, faibles dépenses (dans de nombreux cas) et gestion professionnelle. Ils sont les chouchous des comptes de placement de retraite en général, et des Roth IRA en particulier. On estime que 18% des Roth IRA sont détenus dans des sociétés de fonds communs de placement.
Lorsque vous optez pour des fonds communs de placement, la clé est d’opter pour des fonds gérés activement, par opposition à ceux qui ne font que suivre un indice (c’est-à-dire des fonds gérés passivement). La justification: parce que ces fonds effectuent des transactions fréquentes, ils sont susceptibles de générer des gains en capital à court terme.
Ceux-ci sont imposés à un taux plus élevé que les gains en capital à long terme. Les garder dans un Roth IRA les protège efficacement, car les revenus augmentent en franchise d’impôt.
Les meilleures actions pour Roth IRA
Les actions individuelles sont un autre type d’actif couramment détenu par les comptes Roth IRA. En fait, les investisseurs Roth IRA sont plus exposés aux actions que leurs homologues IRA traditionnels. Bien sûr, l’univers des actions est énorme. Mais les types d’actions (et de fonds communs de placement d’actions) les mieux adaptés à un Roth se répartissent en deux catégories de base: les actions axées sur le revenu et les actions de croissance.
Actions axées sur le revenu
Le premier concerne les actions axées sur le revenu – des actions ordinaires qui rapportent des dividendes élevés ou des actions privilégiées qui rapportent régulièrement un montant élevé. En règle générale, lorsque vous détenez des actions dans un compte autre que la retraite, vous payez des impôts sur les dividendes que vous gagnez. Selon qu’ils sont qualifiés ou non, le taux peut être aussi élevé que votre taux de revenu régulier.
Mais, comme pour les fonds communs de placement activement gérés mentionnés ci-dessus, les garder dans un Roth les protège de cette piqure fiscale annuelle. En fait, tant que vous respectez les règles de retrait Roth, vous ne paierez jamais d’impôt sur ces dividendes ou sur tout autre revenu.
Actions de croissance
Les actions de croissance sont des sociétés à petite et moyenne capitalisation qui semblent mûres pour une appréciation ultérieure. Normalement, leur forte croissance déclencherait une piqure fiscale, mais à des taux de gains en capital à long terme inférieurs (généralement 15%).
Mais peu importe que ces actions valent beaucoup plus lorsque vous les encaissez après la retraite. Si vous êtes détenu dans un Roth, vous ne devrez aucun impôt sur eux.
N’oubliez pas que toute la stratégie du Roth IRA tourne autour de l’hypothèse que votre tranche d’imposition sera plus élevée plus tard dans la vie. En outre, les actions de croissance peuvent être volatiles, donc les garder dans un compte de retraite à long terme qui peut résister aux hauts et aux bas du marché boursier sur le long terme atténue le risque.
Les investisseurs qui négocient fréquemment des actions devraient également envisager de le faire à partir de leur Roth IRA. Cela peut protéger les bénéfices à court terme et les gains en capital des impôts.
Les meilleures obligations pour les Roth IRA
Lorsqu’ils pensent aux actifs axés sur le revenu, de nombreux investisseurs pensent aux obligations. Les titres de créance rémunérés sont depuis longtemps la solution de choix pour un flux axé sur le revenu. Environ 7% des soldes Roth IRA sont alloués aux obligations et aux fonds obligataires.
Les obligations de sociétés et autres dettes à haut rendement sont idéales pour un Roth IRA. C’est le même principe que pour les actions à dividendes élevés – protéger le revenu – mais plus encore. Vous ne pouvez pas réinvestir les paiements d’intérêts dans une obligation de la même manière que vous pouvez réinvestir un dividende dans des actions (une stratégie pour éviter les impôts dans les comptes ordinaires). La protection fiscale du Roth est donc encore plus précieuse ici.
Les meilleurs ETF pour Roth IRA
Qu’en est-il des fonds négociés en bourse (ETF), ce rival de plus en plus rapide des fonds communs de placement? Certes, ces paniers d’actifs mis en commun qui se négocient comme des actions individuelles peuvent être des investissements judicieux. Ils offrent une diversification et de bons rendements à des ratios de frais bien inférieurs à ceux des fonds communs de placement.
La seule mise en garde est que, comme la plupart sont conçus pour suivre un indice de marché particulier, les ETF ont tendance à être gérés passivement (c’est ainsi qu’ils maintiennent les coûts bas). En conséquence, ils investissent rarement, vous n’avez donc pas vraiment besoin de la coque d’abri fiscal du Roth.
Pourtant, cela ne ferait pas de mal de les avoir dans votre compte. Des frais et dépenses annuels peu élevés – nous parlons de 0,25% à 0,5% – ne sont pas la pire idée au monde, en ce qui concerne votre taux de rendement.
De nombreux ETF sont des fonds indiciels, qui visent à égaler la performance d’un ensemble de titres de référence, comme le S&P 500. Il existe des indices – et des fonds indiciels – pour presque tous les marchés, classes d’actifs et stratégies d’investissement.
Comme pour l’investissement dans des actions individuelles, les FNB à rechercher seraient ceux qui investissent dans des actions à forte croissance ou à revenu élevé.
Le meilleur immobilier pour les Roth IRA
Les particuliers ont deux façons d’investir dans l’immobilier:
- Indirectement, en détenant des titres qui possèdent des biens
- Directement, en possédant eux-mêmes la propriété
Investissements immobiliers indirects
Les fiducies de placement immobilier (FPI), portefeuilles de propriétés cotés en bourse, sont de grands producteurs de revenus, bien qu’elles offrent également une appréciation du capital. Les FPI investissent dans la plupart des types de biens immobiliers, notamment:
- Tours d’appartements
- Tours cellulaires
- Hôtels
- Infrastructure
- Établissements médicaux
- Immeubles de bureaux / parcs de bureaux
- Centres commerciaux et centres commerciaux
- Entrepôts
Alors que la plupart des FPI se concentrent sur un type de propriété, certaines détiennent une variété dans leurs portefeuilles.
Les FPI sont tenues de verser au moins 90% de leur revenu – généralement tiré des loyers – chaque année sous forme de dividendes à leurs actionnaires. Normalement, ces dividendes sont totalement assujettis à l’impôt, au taux du revenu ordinaire. Mais pas s’ils sont détenus dans un Roth à l’abri de l’impôt.
Investissements immobiliers directs
Vous pouvez investir dans l’immobilier à l’aide de FPI, ou vous pouvez aller directement à la source. Il est possible de posséder des maisons unifamiliales, des maisons multiplex, des appartements, des condos, des coopératives et même un terrain pour un Roth IRA. Mais vous aurez besoin d’un IRA autogéré pour le faire.
Pour investir dans la propriété réelle, votre Roth doit être un IRA autogéré. Vous aurez besoin d’un dépositaire IRA spécialisé dans ces types de comptes.
Il existe des règles très spécifiques concernant l’immobilier dans un IRA. Par example:
- Vous ne pouvez pas demander de déductions personnelles pour les impôts fonciers, les intérêts hypothécaires, la dépréciation et les autres dépenses liées à la propriété.
- L’IRA (pas vous) est propriétaire de l’immobilier. Toutes les dépenses et réparations doivent être payées avec des fonds IRA. Et vous devez acheter la propriété en utilisant les fonds du compte.
- Vous ne pouvez pas entretenir la propriété vous-même (pas de fonds propres). Vous devez payer quelqu’un d’autre, en utilisant les fonds de l’IRA.
- Vous et votre famille ne pouvez pas bénéficier directement de la propriété, comme l’utiliser comme résidence, bureau ou maison de vacances.dix
Assurez-vous de faire vos devoirs (ou de travailler avec un conseiller financier) pour vous assurer que vous êtes en conformité. Sinon, vous pourriez perdre les avantages fiscaux associés à la détention de biens immobiliers dans un IRA.
Ce qu’il ne faut pas investir dans un Roth IRA
Étant donné que les Roth IRA offrent un abri fiscal, il est inutile de regrouper des actifs exonérés d’impôt. Exemple concret: obligations municipales ou fonds d’obligations municipales.
Les fonds du marché monétaire, les CD et autres placements en équivalents de trésorerie à faible risque sont également mal adaptés pour un Roth, mais pour une raison différente. Que faut-il mettre à l’abri dans un actif qui ne suscite pas beaucoup d’intérêt au départ? Et la liquidité qu’ils offrent est gaspillée dans un compte que vous n’allez pas toucher pendant des années.
Les rentes sont des cas plus compliqués. Cela dépend de la rapidité avec laquelle vous prévoyez de recevoir des distributions du Roth. Placer une rente à imposition différée dans un IRA à l’abri de l’impôt à première vue n’a pas beaucoup de sens si vous avez des décennies avant de prendre les paiements.
L’avantage d’un revenu stable et garanti non imposable à la retraite pourrait toutefois justifier cette stratégie – si, par exemple, vous êtes dans les cinq ans suivant la fermeture de cette porte de bureau.
Allocation d’actifs Roth IRA
En termes de répartition des actifs, cela dépend de plusieurs facteurs, dont votre âge. En général, les jeunes investisseurs ont un horizon de placement à long terme. Ils alloueraient généralement plus d’actifs de retraite à des actions individuelles ou à des fonds d’actions axés sur la croissance et l’appréciation.
À l’inverse, ceux qui sont à la retraite ou proches de la retraite auraient généralement une allocation plus élevée de leurs investissements dans des obligations ou des actifs axés sur le revenu, comme les FPI ou les actions à dividendes élevés.
Obtenez de l’aide des pros
Si vous n’avez pas le temps, l’intérêt ou l’expertise pour acheter et sélectionner des investissements pour votre IRA, vous avez plusieurs autres options.
La première consiste à mettre tout votre argent IRA dans un seul fonds à date cible. Ceux-ci sont conçus pour fonctionner vers l’année où vous prévoyez de prendre votre retraite, en se rééquilibrant automatiquement en cours de route. Ils sont nommés en fonction de l’année où vous prévoyez prendre votre retraite. Si c’est 2040, par exemple, vous choisiriez un fonds à date cible 2040, comme le Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).
Une autre option consiste à utiliser un robot-conseiller. Il s’agit d’une plate-forme numérique qui crée et gère un portefeuille ou des ETF à l’aide de modèles basés sur des algorithmes. Dans la plupart des cas, vous paierez des frais de gestion d’environ 0,25%. Cependant, certains courtiers comme Charles Schwab offrent ce service gratuitement.
Enfin, vous pouvez travailler avec un professionnel de l’investissement qui peut gérer votre IRA pour vous. De nombreuses maisons de courtage proposent des comptes gérés. Les frais de conseil annuels couvrent généralement la gestion continue de votre argent, y compris la sélection des investissements, le rééquilibrage, le service personnalisé et l’assistance.
Quel que soit l’itinéraire que vous choisissez, découvrez à l’avance les frais que vous devrez payer – y compris les ratios de dépenses, les frais de commission et les frais de compte – et ce qu’ils vous coûteront chaque année. Si rien n’est fait, ces frais pourraient rapidement éroder vos revenus, laissant votre pécule beaucoup plus léger à la retraite.
La ligne de fond
Dans l’ensemble, les meilleurs investissements adaptés aux Roth IRA sont ceux qui:
- Générer un revenu imposable élevé, qu’il s’agisse de dividendes ou d’intérêts
- Avoir une rotation élevée ou fréquente, générant des plus-values à court terme
- Offrir une croissance substantielle / une appréciation du capital
Ces investissements peuvent vraiment profiter de la façon dont l’IRS taxe le revenu. Et cela signifie plus d’argent dans votre pécule à la retraite.