Votre guide de l’argent après la retraite
Table des matières
Développer
- Gérer vos revenus
- Gérer vos investissements
- Gérer vos dépenses
Même si vous avez soigneusement planifié vos années de retraite, vous ne pouvez pas simplement mettre vos finances personnelles en pilotage automatique au moment de votre retraite. Vous devrez toujours gérer vos revenus, vos investissements et vos dépenses. Ils peuvent avoir besoin d’ajustements mineurs de temps en temps ou – si votre situation change de manière importante – d’une refonte majeure. Voici quelques conseils pour gérer votre argent à la retraite.
Points clés à retenir
- La retraite peut durer longtemps et vous devrez peut-être apporter des modifications à vos plans financiers dans les années à venir.
- Il se peut que vous ayez encore des décisions importantes à prendre en ce qui concerne vos revenus, vos investissements et vos dépenses.
- Si vos dépenses commencent à dépasser vos revenus, vous pouvez combler l’écart de plusieurs façons.
Gérer votre revenu à la retraite
Si vous avez de la chance, vous aurez plusieurs sources de revenus à la retraite. Ils peuvent inclure une pension d’un ancien employeur, des revenus provenant de vos comptes de retraite et d’autres investissements, des prestations de sécurité sociale et éventuellement un chèque de paie provenant d’un travail à temps partiel ou à temps plein.
Votre 401 (k) et plans similaires
Les régimes à cotisations définies, comme un régime 401 (k) ou 403 (b), ont des ensembles de règles différents. En règle générale, vous pouvez commencer à effectuer des retraits sans pénalité dès l’âge de 59 ans et demi, à quelques exceptions près, comme l’invalidité, qui permettent des retraits plus tôt. (La loi CARES, adoptée en 2020, a éliminé pour le moment la pénalité sur les retraits anticipés.)
À 70 ans et demi ou 72 ans, selon votre date de naissance, vous devez commencer à prendre les distributions minimales requises (RMD) en utilisant une formule de l’Internal Revenue Service basée sur votre âge. Donc, si vous avez besoin, vous pouvez tirer des revenus de votre plan à tout moment entre l’ âge et vos premiers 59 ½ années 70, à quel point vous avez pas d’autre choix que de commencer les retraits.
Pour décider du montant à retirer de vos plans de retraite pour compléter vos autres revenus, vous voudrez également tenir compte de votre taux de retrait sécurisé. C’est le revenu que vous pouvez tirer de vos comptes en toute sécurité chaque année sans risquer de les épuiser avant de mourir. Pendant de nombreuses années, une directive connue sous le nom de règle des quatre pour cent était en vogue. Il suggérait que vous pouviez retirer en toute sécurité 4% chaque année (plus un ajustement pour tenir compte de l’inflation) d’un portefeuille d’investissement diversifié avec peu de risque de survivre à votre argent. Plus récemment, certains experts ont remis en question la règle, soutenant que 2% ou 3% est un chiffre plus réaliste, tandis que d’autres fixent le taux de retrait encore plus élevé que 4%.
Il existe de nombreuses variables imprévisibles ici, comme le rendement des investissements et le taux d’inflation au cours des plusieurs décennies pendant lesquelles vous êtes peut-être à la retraite. Et beaucoup dépend de combien d’argent vous avez et de votre degré de tolérance au risque. Mais, pour les besoins de l’argumentation, supposons que vous ayez un portefeuille d’investissement d’une valeur de 100 000 $. À un taux de retrait de 4%, vous pouvez vous attendre à ce qu’il vous fournisse un revenu annuel de 4 000 $. Un portefeuille de 500 000 $ fournirait 20 000 $; un 1 million de dollars, 40 000 dollars.
Votre pension
Si vous avez une pension traditionnelle à prestations déterminées d’un ancien employeur ou syndicat, vous pouvez savoir quand il est prêt à commencer à verser un revenu en consultant la description sommaire du régime (DPS) ou un document similaire, que l’administrateur du régime est tenu de vous fournir.
De nombreux régimes commencent les paiements à 65 ans, mais certains vous permettent de commencer à collecter plus tôt. Une décision importante que vous devrez peut-être prendre – si vous ne l’avez pas déjà prise – est de savoir si vous devez prendre vos prestations en un seul versement ou en une série de versements mensuels réguliers.
Vos prestations de sécurité sociale
Il est possible de commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale avant de prendre votre retraite (à condition que vous ayez au moins 62 ans) ou de prendre votre retraite en premier et de percevoir les prestations de sécurité sociale plus tard. Si vous êtes à la retraite mais que vous ne bénéficiez pas encore de la sécurité sociale, vous devrez décider du moment où vous souhaitez que vos prestations commencent.
Bien que vous puissiez commencer à percevoir dès 62 ans, si vous le faites, vos prestations mensuelles seront réduites de façon permanente. À l’inverse, si vous retardez la collecte, vos prestations mensuelles seront augmentées. À 70 ans, cependant, vos avantages sont maximisés, il n’y a donc plus d’incitation à retarder et vous pourriez aussi bien vous inscrire.
Le moment où vous devez activer la sécurité sociale dépend en grande partie du montant dont vous avez besoin. Si vous parvenez à bien vous entendre sans payer jusqu’à 70 ans et que vous vous attendez à avoir encore de nombreuses années devant vous, vous voudrez peut-être attendre. Si vous en avez besoin plus tôt, vous pourriez envisager de collecter du temps entre 62 et 70 ans. Si vous le pouvez, essayez d’attendre jusqu’à ce que vous atteigniez l’ âge de la retraite complet ou «normal», comme le définit la sécurité sociale. Un autre problème: si vous avez un conjoint qui percevra des prestations de sécurité sociale pour conjoint en fonction de votre historique de revenus. Votre conjoint ne peut pas percevoir jusqu’à ce que vous le fassiez et il est avantageux pour lui d’attendre l’âge de la retraite à taux plein pour recevoir la totalité de 50% de votre prestation de retraite à taux plein.
Vos autres comptes de placement et d’épargne
Vous pouvez également tirer des revenus de vos comptes non-retraite à tout âge et sans RMD dont vous pourriez vous préoccuper. Il est sage de chronométrer ces retraits pour les coordonner avec vos autres sources de revenus.
Votre revenu d’emploi, si vous travaillez
Si vous prévoyez d’exercer un travail rémunéré à la retraite, vous voudrez savoir comment cela peut affecter vos prestations de sécurité sociale. Plus précisément, si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite à taux plein et que vous gagnez plus d’un certain montant (18240 $ en 2020), la sécurité sociale réduira votre prestation mensuelle de 1 $ pour chaque tranche de 2 $ que vous gagnez au-delà de cette limite annuelle. Au cours de l’année où vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein, vos prestations seront réduites de 1 $ pour chaque tranche de 3 $ que vous gagnez au-delà d’une limite différente (48600 $ en 2020). Cependant, cet argent n’est pas définitivement perdu;lorsque vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein, la sécurité sociale recalcule votre prestation et l’augmente pour compenser l’argent qu’elle a retenu plus tôt.
Gérer vos investissements dans la retraite
Outre les décisions que vous devrez peut-être prendre pour tirer parti de vos placements pour générer un revenu, vous voudrez également garder un œil sur la façon dont votre argent est investi et peut-être apporter des changements en cours de route.
Les retraités passent souvent à des allocations d’actifs plus conservatrices et moins risquées à mesure qu’ils vieillissent, mettant davantage l’accent sur la préservation de leur patrimoine que sur sa croissance. Une règle empirique courante, par exemple, suggère que les gens soustraient leur âge de 110 ans pour déterminer le pourcentage de leur argent à conserver en actions. Suivant cette ligne directrice, un retraité de 65 ans pourrait viser une allocation d’actifs composée de 45% d’actions et de 55% d’obligations, ces dernières étant considérées comme moins risquées. À 75 ans, le retraité pourrait passer à 35% d’actions et 65% d’obligations, et ainsi de suite.
Il existe également des fonds communs de placement et d’autres placements qui le feront pour vous. Les fonds à date cible, par exemple, fondent leurs allocations sur l’année où vous prévoyez de prendre votre retraite, diminuant progressivement le risque à mesure que vous vieillissez.
Si vous ajustez vous-même votre répartition de l’actif, assurez-vous de tenir compte des conséquences fiscales. Vous pouvez déplacer de l’argent d’un investissement à un autre au sein d’un IRA ou d’un autre compte de retraite qualifié sans déclencher une obligation fiscale. Toutefois, la substitution de placements en dehors d’un compte de retraite vous soumettra à l’impôt sur les gains en capital.
Beaucoup d’entre nous n’ont aucune idée de la destination de tout notre argent ou des dépenses que nous pourrions facilement réduire si nous en avons besoin.
Gérer vos dépenses à la retraite
Si vous trouvez que votre revenu de retraite n’est pas suffisant pour couvrir vos dépenses de retraite, vous pouvez essayer d’augmenter votre revenu, de réduire vos dépenses ou une combinaison des deux. Les dépenses sont peut-être là où vous avez le plus de contrôle.
Étant donné que les frais de logement sont un poste budgétaire majeur pour la plupart des gens, cela peut être un bon point de départ. Par exemple, que pensez-vous de déménager dans une autre région où le coût de la vie est moins élevé? Ou rester dans votre région actuelle, mais déménager dans une maison plus petite et moins chère, autrement appelée réduction des effectifs?
Vous pourrez peut-être également réduire vos frais d’assurance. Si vos enfants sont adultes et autonomes, vous n’aurez peut – être pas besoin d’une assurance-vie, ou autant. Si vous avez deux voitures, mais que vous pourriez facilement vous en tirer avec une, vous pouvez économiser sur l’assurance automobile ainsi que sur les frais d’entretien et de réparation.
Au-delà de ces grandes catégories, il pourrait être intéressant de prendre un après-midi pluvieux pour parcourir votre carte de crédit et vérifier les relevés de compte pour rechercher les dépenses que vous pouvez réduire. La plupart d’entre nous ne savent pas où va tout l’argent à moins d’avoir les preuves sous les yeux.