Définition de l’engagement de prêt
Qu’est-ce qu’un engagement de prêt?
Un engagement de prêt est un accord conclu par une banque commerciale ou une autre institution financière pour prêter à une entreprise ou à un particulier une somme d’argent déterminée. Un engagement de prêt est utile pour les consommateurs qui cherchent à acheter une maison ou une entreprise qui envisage de faire un achat important.
Le prêt peut prendre la forme d’un montant forfaitaire unique ou, dans le cas d’un engagement de prêt à durée indéterminée, d’ une ligne de crédit sur laquelle l’emprunteur peut puiser au besoin (jusqu’à une limite prédéterminée).
Points clés à retenir
- Un engagement de prêt est un accord conclu par une banque commerciale ou une autre institution financière pour prêter à une entreprise ou à un particulier une somme d’argent déterminée.
- Les engagements de prêt sont utiles pour les consommateurs qui souhaitent acheter une maison ou pour les entreprises qui envisagent de faire un achat important.
- Le prêt peut prendre la forme d’un montant forfaitaire unique ou d’une marge de crédit sur laquelle l’emprunteur peut puiser au besoin (jusqu’à une limite prédéterminée).
- Les engagements de prêt peuvent être garantis ou non garantis; un engagement garanti est généralement basé sur la solvabilité de l’emprunteur et est assorti d’une certaine forme de garantie. tandis qu’un engagement non garanti est uniquement basé sur la solvabilité de l’emprunteur (il n’a pas de garantie).
Comprendre un engagement de prêt
Les institutions financières de prendre des engagements de prêt sur la base de l’emprunteur la solvabilité et si elle est un engagement sur la valeur garantie d’ une certaine forme de garantie. Dans le cas des consommateurs individuels, cette garantie peut être une maison. Les emprunteurs peuvent alors utiliser les fonds mis à disposition au titre de l’engagement de prêt, jusqu’à la limite convenue. Un engagement de prêt à durée indéterminée fonctionne comme une marge de crédit renouvelable: lorsque l’emprunteur rembourse une partie du principal du prêt, le prêteur ajoute ce montant à la limite de prêt disponible.
Les taux d’intérêt lors de l’obtention d’un engagement de prêt garanti peuvent être inférieurs, mais ce type de prêt nécessite la constitution d’une garantie; si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, vous risquez de perdre la garantie.
Types d’engagements de prêt
Les engagements de prêt peuvent être garantis ou non garantis.
Engagement de prêt garanti
Un engagement garanti est généralement basé sur la solvabilité de l’emprunteur et il est assorti d’une certaine forme de garantie. Deux exemples d’engagements de prêts garantis à carte de crédit garantie – où l’argent sur un compte bancaire sert de garantie – et une marge de crédit hypothécaire (HELOC) – dans laquelle la valeur nette d’une maison est utilisée comme garantie.
Étant donné que la limite de crédit est généralement basée sur la valeur de l’actif garanti, la limite de crédit est souvent plus élevée pour un engagement de prêt garanti que pour un engagement de prêt non garanti. De plus, le taux d’intérêt du prêt peut être plus bas et le délai de remboursement peut être plus long pour un engagement de prêt garanti que pour un engagement non garanti. Cependant, le processus d’approbation nécessite généralement plus de paperasse et prend plus de temps qu’avec un prêt non garanti.
Le prêteur détient l’acte ou le titre de la garantie – ou place un privilège sur l’actif – jusqu’à ce que le prêt soit complètement payé. Le défaut de paiement d’un prêt garanti peut amener le prêteur à devenir propriétaire et à vendre l’actif garanti, auquel cas il serait alors responsable d’utiliser le produit pour couvrir le prêt.
Engagement de prêt non garanti
Un prêt qui n’a pas de garantie est principalement basé sur la solvabilité de l’emprunteur. Une carte de crédit non garantie est un exemple très basique d’un engagement de prêt à durée indéterminée non garanti. En règle générale, plus la cote de crédit de l’emprunteur est élevée, plus la limite de crédit est élevée.
Cependant, le taux d’intérêt peut être plus élevé que sur un engagement de prêt garanti car aucune garantie ne soutient la dette. Les prêts non garantis ont généralement un calendrier de paiement minimum et un taux d’intérêt fixes. Le processus d’acquisition de ce type de prêt prend souvent moins de paperasse et de temps d’approbation qu’un engagement de prêt garanti.
Avantages et inconvénients des engagements de prêt
Les engagements de prêt à durée indéterminée sont flexibles et peuvent être utiles pour payer des dettes à court terme imprévues ou pour couvrir des urgences financières. En outre, les HELOC ont généralement des taux d’intérêt bas, ce qui peut rendre leurs paiements plus abordables. Les cartes de crédit sécurisées peuvent aider les consommateurs à établir ou à reconstituer leur crédit; payer leur facture à temps et maintenir la dette totale de leur carte de crédit à un faible niveau améliorera leurs cotes de crédit et, avec le temps, ils pourront être éligibles à une carte de crédit non garantie.
L’inconvénient d’un engagement de prêt garanti est que les emprunteurs qui prennent trop d’argent et sont incapables de rembourser le prêt peuvent devoir renoncer à leur garantie. Par exemple, cela pourrait signifier perdre leur maison. Les engagements non garantis ont un taux d’intérêt plus élevé, ce qui rend l’emprunt plus cher.