Les clauses d’assurance-vie déterminent votre couverture
Table des matières
Développer
- Clause bénéficiaire
- Clause de préférence du bénéficiaire
- Clause de survie
- Clause d’anomalie d’âge
- Clause incontestable
- Clause dépensière
- Clause de suicide
- Clause de guerre
- Clause aéronautique
- Période d’examen gratuite
- Clause de délai de grâce
- Clause de réintégration
- Conclusion
La plupart des polices d’ assurance-vie comportent plusieurs pages de jargon et de clauses difficiles à lire ou à comprendre. Après avoir parcouru le document, vous vous demandez peut-être si vous êtes couvert et dans l’affirmative dans quelle mesure et dans quelles circonstances. Peut-être avez-vous rencontré la clause incontestable, la clause de dépense ou la clause de rétablissement et vous étiez complètement confus sur ce que cela signifiait et si elles s’appliquent à votre couverture.
L’assurance-vie est un outil générateur de richesse. Cela allège le fardeau financier de votre famille survivante en votre absence et peut également fournir un revenu périodique. Cette source de financement temporaire peut répondre à des besoins temporaires tels que les remboursements d’hypothèques, les urgences médicales et les besoins éducatifs. Cependant, pour vous assurer que votre police d’assurance-vie fournira à votre famille lorsque vous ne pouvez pas, vous devez comprendre le produit que vous achetez.
Lisez la suite pour mieux comprendre les clauses contenues dans la plupart des polices d’assurance-vie et découvrir ce qu’elles signifient pour votre couverture.
Clause bénéficiaire
L’objectif principal de l’assurance-vie est de transférer un patrimoine à vos héritiers ou de fournir des liquidités à votre famille. Pour cette raison, vous devez nommer un bénéficiaire qui recevra le produit de l’assurance-vie après votre décès. Ce bénéficiaire peut être votre conjoint, vos enfants ou vos proches. Vous pouvez également modifier le destinataire à tout moment pendant la durée de la politique.
Cependant, si vous n’avez toujours pas désigné de bénéficiaire, votre famille va être en difficulté. L’argent de l’assurance ira à votre succession et les frais d’ homologation nécessaires pour régler votre succession peuvent creuser un grand trou dans les liquidités de votre famille survivante.
Par conséquent, il est toujours pratique d’avoir un bénéficiaire principal et un bénéficiaire subsidiaire (secondaire) dans votre police. Par exemple, vous pouvez choisir votre femme comme bénéficiaire principal et vos enfants comme bénéficiaires subsidiaires. De cette façon, au cas où votre conjoint décède également, vos enfants auront droit à l’argent de l’assurance.
Vous traversez différentes phases de votre vie: mariage, divorce, nouvelle entreprise, naissance de votre enfant et plus encore. Par conséquent, vous devez rester avec les temps changeants en mettant à jour vos bénéficiaires pour qu’ils s’adaptent à ces événements.
Clause de préférence du bénéficiaire
Si vous n’avez pas désigné de bénéficiaire dans votre police, votre compagnie d’assurance versera l’argent de l’assurance-vie aux personnes énumérées dans votre police. Supposons que l’ordre de priorité de votre politique est
- Votre conjoint
- Vos enfants
- Tes parents.
Si le produit est distribué, il ira à la première personne vivante qui, dans la plupart des cas, sera votre conjoint.
Clause de survie
Selon cette clause, après votre décès, le produit de la police ira au bénéficiaire – par exemple, votre épouse – mais seulement si le bénéficiaire vous survit dans un délai déterminé de jours.
Clause d’anomalie d’âge
Votre âge joue un rôle important dans la détermination d’une couverture d’assurance-vie adéquate. Plus vous êtes âgé, plus la prime facturée est élevée. Par conséquent, si vous mentez sur votre âge réel pour réduire vos primes, vous pourriez en payer le prix fort. Dans cette situation, votre assureur peut décider d’annuler entièrement votre police, d’augmenter vos primes ou d’ajuster le montant de votre police.
Clause incontestable
Votre compagnie d’assurance a le droit – généralement pendant les deux premières années de la police – de contester la validité de votre police au motif que vous avez retenu des informations importantes. Si vous êtes reconnu coupable de dissimulation, votre assureur annulera la police et vous remboursera les primes.
Par exemple, si vous avez caché le fait important que vous êtes un gros buveur pour obtenir une prime inférieure et que votre assureur découvre cette tromperie, il ne paiera pas la réclamation à votre décès si elle survient pendant les deux premières années de la police.
Cependant, après la période de deux ans, votre assureur ne peut pas révoquer la police et doit verser l’argent de l’assurance à votre famille sans aucune opposition.
Malgré cette clause, il existe des exceptions où la compagnie d’assurance n’aura pas à payer la réclamation. De tels cas incluent ceux de fraude délibérée, où votre assureur peut choisir de contester votre police même après la période de deux ans.
La clause incontestable est l’une des clauses les plus importantes de votre police d’assurance-vie.
Clause dépensière
Si vous avez désigné votre fils joueur comme bénéficiaire, il est possible qu’à votre décès, le créancier de votre fils se jette sur le produit de votre assurance-vie. La clause dépensière donne à l’assureur le droit de retenir le produit et de protéger les fonds contre les créanciers. Dans ce cas, votre assureur peut préférer payer l’argent d’assurance en versements à votre fils plutôt que comme une somme forfaitaire.
Clause de suicide
La clause de suicide de votre police précise que la compagnie d’assurance ne paiera pas la prestation si l’assuré tente de se suicider ou se suicide dans un délai déterminé à compter du début de la couverture. Si le décès de l’assuré résulte d’un suicide, l’assureur ne remboursera à la famille que les primes déjà payées.
Clause de guerre
Normalement, les compagnies d’assurance n’indemnisent pas les décès dus à la guerre ou à des événements liés à la guerre. Selon cette clause, si vous êtes victime de guerre, votre assureur ne vous versera pas les prestations. À sa place, votre assureur remboursera les primes précédemment payées à votre famille.
Clause aéronautique
Selon cette clause, votre assureur ne versera aucune indemnité à votre famille survivante en raison d’un décès dû à un voyage en avion ou à bord d’un avion. Cependant, si vous êtes un employé d’une compagnie aérienne, vous pouvez souscrire une assurance aérienne en payant des primes plus élevées.
Période d’examen gratuite
Si vous n’êtes pas satisfait des termes et conditions de la politique, vous pouvez retourner la politique dans un délai spécifié après l’avoir reçue et vos primes seront entièrement remboursées. Ici, le délai variera en fonction de votre assureur.
Clause de délai de grâce
Il y a des moments où vous ne pouvez pas payer les primes en raison de problèmes financiers. Dans ces circonstances, la disposition relative au «délai de grâce» joue en votre faveur. Votre compagnie d’assurance vous accordera un délai de grâce au cours duquel vous pourrez prendre les dispositions financières nécessaires et payer vos primes. Pendant ce temps, vous continuerez d’être couvert par votre police d’assurance. Si vous ne payez toujours pas vos primes, votre police peut être résiliée.
Si vous décédez dans le délai de grâce, votre assureur paiera l’argent de l’assurance après avoir soustrait la prime impayée de cet argent.
Clause de réintégration
Si votre police est devenue caduque en raison du non-paiement de la prime, vous pouvez la réactiver en payant toutes les primes impayées passées ainsi que les intérêts. Cependant, vous devez prouver à votre assureur que vous continuez à jouir d’une bonne santé pour bénéficier de cette disposition.
Conclusion
Si vous n’avez pas encore pris le temps de comprendre votre police d’assurance, vous devez le faire dès que possible. L’assurance-vie est un atout si vous savez en tirer le meilleur parti, mais beaucoup choisissent de ne pas s’embarrasser du jargon de l’assurance et de suivre aveuglément leurs conseillers en assurance et ce choix peut avoir de graves conséquences pour vous et votre famille. Votre connaissance des clauses d’assurance décrites ci-dessus peut vous donner un avantage lors de la souscription d’une assurance-vie et peut vous aider à vous assurer que votre couverture d’assurance fonctionne dans le meilleur intérêt de votre famille.