Espérance de vie

Qu’est-ce que l’espérance de vie?

L’espérance de vie est l’âge statistique auquel une personne est censée vivre, sur la base de données actuarielles. Il existe de nombreuses utilisations dans le monde financier, notamment l’assurance-vie, la planification des retraites et les prestations de la sécurité sociale américaine. Dans la plupart des pays, les calculs de cet âge actuariel sont dérivés d’un organisme statistique national sur la base de grandes quantités de données.

Comprendre l’espérance de vie

L’espérance de vie est le facteur le plus influent que les compagnies d’assurance utilisent pour déterminer les primes d’assurance vie . À l’aide de tableaux actuariels fournis par l’Internal Revenue Service, ces entreprises tentent de minimiser le risque de responsabilité.

Plusieurs facteurs influent sur votre espérance de vie, les deux plus importants étant la date de votre naissance et votre sexe. Les facteurs supplémentaires qui peuvent influencer votre espérance de vie comprennent:

• Votre race
• Santé personnelle
• Antécédents médicaux familiaux
• Que vous fumiez des cigarettes ou que vous fassiez d’autres choix de vie risqués

Vous pouvez consulter les données du gouvernement fédéral sur l’espérance de vie aux États-Unis sur le site Web du  National Center for Health Statistic  et sur le tableau actuariel de la période de vie de la  Social Security Administration.

Il est important de noter que l’espérance de vie change avec le temps. En effet, à mesure que vous vieillissez, les actuaires  utilisent des formules complexes qui tiennent compte des personnes qui sont plus jeunes que vous mais qui sont décédées. Au fur et à mesure que vous vieillissez après la mi-vie, vous survivez à un nombre croissant de personnes plus jeunes que vous, de sorte que votre espérance de vie augmente en fait. En d’autres termes, plus vous vieillissez (passé un certain âge), plus vous êtes susceptible de vieillir.

Dans l’ensemble, l’espérance de vie humaine a augmenté rapidement au cours des deux cents dernières années, en particulier dans les pays en développement. En 2020, l’espérance de vie moyenne aux États-Unis est de 78,9 ans.

Espérance de vie et assurance-vie

L’espérance de vie est le principal facteur pour déterminer le facteur de risque d’une personne et la probabilité qu’elle fasse une réclamation. Les compagnies d’assurance tiennent compte de l’âge, des choix de mode de vie, des antécédents médicaux familiaux et de plusieurs autres facteurs lors de la détermination des taux de prime des polices d’assurance-vie individuelle.

Il existe une corrélation directe entre votre espérance de vie et le montant qui vous sera facturé pour une  police d’assurance-vie  . Plus vous êtes jeune lorsque vous souscrivez une police d’assurance-vie, plus vous êtes susceptible de vivre longtemps. Cela signifie que le risque pour la court terme, ce qui exigerait le paiement de l’intégralité des avantages de votre police avant d’avoir payé une grande partie de la police.

À l’inverse, plus vous attendez pour souscrire une assurance-vie, plus votre espérance de vie est basse, ce qui se traduit par un risque plus élevé pour la compagnie d’assurance-vie. Les entreprises compensent ce risque en facturant une prime plus élevée.

Le principe de l’espérance de vie suggère que vous devriez acheter une police d’assurance-vie pour vous-même et votre conjoint le plus tôt possible. Non seulement vous économiserez de l’argent grâce à des primes moins élevées, mais vous disposerez également de plus de temps pour que votre police accumule de la valeur et devienne une ressource financière potentiellement importante à mesure que vous vieillissez.

Planification de la retraite et des rentes

L’espérance de vie est essentielle à la planification de la retraite. De nombreux travailleurs vieillissants organisent la répartition des actifs de leurs régimes de retraite en fonction d’une prédiction de la durée de vie prévue. L’espérance de vie personnelle, plutôt que statistique, est un facteur primordial dans le caractère d’un régime de retraite. Lorsque les couples prévoient des paiements de retraite ou de rente, ils utilisent souvent une espérance de vie commune dans laquelle ils prennent également en compte l’espérance de vie de leur partenaire (qui peut devenir le bénéficiaire d’un fonds de retraite ou d’un régime de rente).

La plupart des régimes de retraite, y compris les régimes traditionnels et Roth, SEP et SIMPLE IRA, utilisent également l’espérance de vie pour déterminer la mise en œuvre des distributions minimales requises (RMD) pour le plan. La plupart des régimes de retraite s’attendent à ce que les participants commencent à prendre au moins le RMD au moment où ils atteignent l’âge de 72 ans (auparavant 70½). Les plans de retraite fixent les distributions sur les tables d’espérance de vie de l’IRS. Certains plans qualifiés peuvent permettre aux distributions RMD de commencer à une date ultérieure.