Assurance niveau-prime

Qu’est-ce que l’assurance Level-Premium?

L’assurance à prime de niveau est un type d’ assurance-vie temporaire. Avec ce type de couverture, les primes sont garanties de rester les mêmes tout au long du contrat, tandis que le montant de la couverture offerte augmente. Par conséquent, la couverture peut être avantageuse sur une longue période: un preneur d’assurance continue de payer le même montant mais a accès à une couverture de prestations augmentée à mesure que la police arrive à échéance.

Les durées les plus courantes sont de 10, 15, 20 et 30 ans, en fonction des besoins du preneur d’assurance. Les polices à prime de niveau sont différentes des polices d’assurance-vie temporaire standard, dont les taux de prime augmentent à mesure que les polices vieillissent.

Comment fonctionne l’assurance Level-Premium

Les primes d’assurance à prime de niveau sont initialement plus élevées que les autres polices avec une couverture similaire. Cependant, à la fin du contrat, les primes finissent souvent par être une meilleure affaire. En effet, les primes plus élevées ont généralement été compensées par une augmentation de la couverture pendant une période où un preneur d’assurance a généralement plus de problèmes médicaux.

Les polices avec une couverture similaire et des primes inférieures ne voient généralement pas une augmentation de la couverture à mesure qu’elles arrivent à échéance. Pour certains investisseurs, cela limite les avantages découlant du paiement initial de primes inférieures. L’attrait d’une meilleure couverture à un moment ultérieur – sans augmentation des primes – est l’une des principales raisons pour lesquelles les investisseurs choisiront parfois une assurance à prime uniforme (à condition qu’ils soient en mesure de tolérer financièrement les paiements plus élevés).

Cette police est incluse dans l’assurance-vie temporaire, ce qui signifie qu’elle ne fournit une couverture que pour une durée déterminée et qu’elle ne comporte qu’une prestation de décès, par opposition à une composante épargne (comme dans la couverture vie entière). Pour déterminer si une assurance à prime uniforme est préférable, tenez compte de la durée de la couverture nécessaire.

Par exemple, si le principal objectif de la prestation de décès est de fournir un revenu pour soutenir de très jeunes enfants et de financer les frais de scolarité, une prime de niveau de 20 ans pourrait être appropriée. Cependant, si ces enfants sont déjà au début de leur adolescence, une prime forfaitaire de 10 ans peut être suffisante.

Certaines formes d’assurance-vie sont vulnérables aux hausses de taux. Avec une assurance à prime nivelée, les primes sont garanties et ne seront jamais sujettes à modification (sauf si le preneur d’assurance demande une modification). Le paiement de la police reste également le même pendant toute la durée, sauf demande contraire du preneur d’assurance.

Si le preneur d’assurance décède pendant la durée de la police, la famille de la personne pourrait recevoir un paiement en espèces qui servira à rembourser un prêt hypothécaire existant, à régler les factures courantes du ménage et à répondre à d’autres besoins de base – ou même à payer les funérailles de l’assuré. ou service commémoratif.

Assurance-prime de niveau vs assurance-vie temporaire décroissante

Bien que l’assurance à prime nivelée et l’assurance-vie temporaire décroissante soient similaires, il existe plusieurs différences importantes. Ils sont également appropriés dans différentes circonstances.

Avec une assurance à prime nivelée, la police verse une prestation si le preneur d’assurance décède pendant une période déterminée (quelle que soit la durée de l’assurance). Si le décès survient en dehors de cette période, il n’y a pas de paiement.

Avec une assurance-vie temporaire décroissante, le montant de la couverture diminue avec le temps, de la même manière qu’un Une assurance-vie temporaire décroissante est généralement souscrite pour rembourser une dette spécifique, comme une hypothèque de remboursement. La politique garantit qu’au décès, l’hypothèque de remboursement (ou toute autre dette spécifiée) sera réglée.

L’assurance vie des plus de 50 ans, qui est un type d’assurance spécialisé destiné aux personnes âgées de 50 à 80 ans, est également une assurance-vie conjointe, dans laquelle deux personnes en couple souscrivent des polices individuelles.. La politique couvrira les deux vies, généralement sur la base du premier décès.

Exemple d’assurance à prime de niveau

L’âge et la période du preneur d’assurance sont tous deux des facteurs cruciaux pour déterminer si une police garantie à prime nivelée est optimale (par rapport à unepolice à terme renouvelable annuel (ART), qui augmente à mesure que le titulaire vieillit). La durée moyenne du terme et la prime que les clients choisissent souvent sont respectivement de 20 ans et 600 000 $.

Par exemple, supposons que deux amies, Jen et Beth, toutes deux âgées de 40 ans et en bonne santé, choisissent de souscrire une assurance-vie. Jen achète une police à prime de niveau garanti à 37 $ par mois, avec un horizon de 20 ans, pour un total de 440 $ par an. Mais Beth pense qu’elle n’a peut-être besoin d’un plan que pour trois à cinq ans ou jusqu’au paiement intégral de ses dettes actuelles. Au lieu de cela, elle opte pour une politique annuelle renouvelable (YRT) qui commence à 20 $ par mois et reste stable pendant les cinq premières années. Elle paie initialement 240 $ par an.

De la deuxième à la cinquième année, Jen continue de payer 444 $ par mois et Beth continue de payer 240 $ par an. Si Beth encaisse sa politique à la cinquième année, elle aura économisé beaucoup d’argent par rapport à ce que Jen a payé. Mais que se passe-t-il si Beth ne s’arrête pas à la troisième année? Et si elle achète une maison et veut conserver sa politique un peu plus longtemps. Maintenant, elle est désavantagée parce que, dans la sixième année, Beth aura 45 ans et tombera dans une catégorie à risque plus élevé.

Dans de nombreux cas, son taux annuel passera à près de 200%. Alors maintenant, dans la sixième année, elle paie 654 $ par an, contre 444 $ par an pour Jen. Après 45 ans, les taux ont tendance à augmenter chaque année, parfois jusqu’à 10% par an. Après 56 ans, ils ont tendance à augmenter encore plus. D’ici 20 ans, à 60 ans, en choisissant et en respectant une politique avec un taux de renouvellement annuel, Beth pourrait payer plus de 2600 $ par an, contre 444 $ par an pour Jen.

Sur 20 ans, Jen a payé 440 $ par an, chaque année, pour un total de 8 880 $ avec son plan à prime de niveau garanti. Mais Beth, qui a opté pour un plan de renouvellement annuel, est restée stable à 240 $ par an pendant les cinq premières années, puis a vu ses primes augmenter de 10% par an au cours des 15 dernières années, a fini par payer plus de 24000 $ sur la durée du contrat..