Limite de prêt légal

Quelle est la limite légale de prêt?

La limite légale de prêt est le montant maximum en dollars qu’une seule banque peut prêter à un emprunteur donné. Cette limite est exprimée en pourcentage du capital et de l’excédent d’une institution. Les limites sont surveillées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC).

Fonctionnement de la limite légale de prêt

La limite légale de prêt pour les banques nationales a été établie en vertu du United States Code (USC) et est supervisée par la FDIC et l’OCC. Les détails sur les limites de prêt des banques nationales sont présentés dans le titre 12 de l’USC, partie 32.3.

La FDIC fournit une assurance aux déposants américains. La FDIC et l’ OCC sont toutes deux impliquées dans le processus d’affrètement des banques nationales. Les deux entités veillent également à ce que les banques nationales respectent les règles établies définies dans le United States Code qui détaille les lois fédérales.

Le code juridique de limite de prêt s’applique aux banques et aux associations d’épargne à travers le pays. Le code sur les limites de prêt stipule qu’une institution financière ne peut pas accorder de prêt à un seul emprunteur pour plus de 15% du capital et de l’excédent de l’institution. Il s’agit de la norme de base et oblige une institution à suivre de près les niveaux de capital et d’excédent qui sont également réglementés par la loi fédérale. Les banques ont droit à 10% supplémentaires pour les prêts garantis. Ainsi, ils peuvent prêter jusqu’à 25% du capital et du surplus si un prêt est garanti.

Considérations particulières

Certains prêts peuvent bénéficier de limites de prêt spéciales. Les prêts qui peuvent être admissibles à des limites de prêt spéciales sont les suivants: prêts garantis par des connaissements ou des récépissés d’entrepôt, du papier de consommation à tempérament, des prêts garantis par du bétail et des avances de financement de projet concernant un engagement de prêt pré-éligible.

En outre, certains prêts peuvent ne pas être soumis du tout à des limites de prêt. Ces prêts peuvent inclure certains prêts à rabais sur papier commercial ou papier commercial, des acceptations bancaires, des prêts garantis par des obligations américaines, des prêts affiliés à une agence fédérale, des prêts associés à une subdivision étatique ou politique, des prêts garantis par des comptes de dépôt séparés, des prêts à des institutions financières avec l’approbation d’une agence bancaire fédérale spécifiée, des prêts à la Student Loan Marketing Association, des prêts aux autorités de développement industriel, des prêts à des sociétés de crédit-bail, des crédits provenant d’opérations de financement de certains titres publics et du crédit intrajournalier.

Les banques sont tenues de détenir des capitaux importants, ce qui fait que les limites de prêt ne s’appliquent généralement qu’aux emprunteurs institutionnels. En règle générale, le capital est divisé en niveaux en fonction de la liquidité. Le capital de catégorie 1 comprend son capital le plus liquide, comme les réserves statutaires. Les fonds propres de catégorie 2 peuvent inclure des réserves non divulguées et des réserves pour pertes générales. Les banques nationales sont tenues d’avoir un ratio capital / actif total de 8%.

L’excédent peut se rapporter à un certain nombre de composants dans une banque. Les catégories considérées comme excédentaires peuvent inclure les bénéfices, les réserves pour pertes et la dette convertible.