Êtes-vous protégé si votre compagnie d’assurance se met à plat ventre?
Table des matières
Développer
- Lorsqu’un assureur-vie échoue
- Les rentes variables peuvent ne pas être couvertes
- Maximiser votre couverture de protection
- Trouvez une Good Life Insurance Co.
- La ligne de fond
Problème avec une mauvaise banque? La FDIC vous soutient. Avait un compte de courtage qui a fait faillite? Le SIPC vous couvre au moins partiellement. Votre compagnie d’ assurance-vie fait faillite? Ne t’inquiète pas non plus. Il existe des mécanismes en place pour vous protéger.
Malgré la prise de contrôle fédérale d’AIG en septembre 2008, la plupart des gens sont surpris par le fait que le rôle de la protection des consommateurs contre les défaillances des compagnies d’assurance tombe en fait entre les mains des gouvernements des États. Les autorités nationales de réglementation de l’assurance sont chargées de surveiller la santé financière des compagnies d’assurance autorisées à faire des affaires dans leurs États respectifs. Si vous avez une police d’assurance-vie, voici ce qu’il faut savoir sur la façon dont vous êtes protégé.
Points clés à retenir
- Le gouvernement fédéral protège les consommateurs en cas de faillite d’une banque ou d’une maison de courtage, mais ne protège pas les consommateurs en cas de faillite d’une compagnie d’assurance-vie.
- Si une compagnie d’assurance-vie fait faillite, les assurés sont protégés par les gouvernements des États, en particulier les organismes de réglementation des assurances, qui surveillent le bien-être financier des compagnies d’assurance-vie.
- Si un fonds d’assurance échoue, les régulateurs de l’État essaieront d’abord de transférer la police à un fonds d’assurance stable, et si ce n’est pas possible, ils maintiendront à la place la police active par le biais du fonds de garantie central de l’État.
- La réassurance peut réduire le risque de perdre de l’argent lorsqu’une compagnie d’assurance-vie fait faillite.
Que se passe-t-il lorsqu’une compagnie d’assurance-vie fait faillite?
Les échecs et les faillites sont rares. Selon la National Organization of Life and Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA), aucune compagnie d’assurance-vie n’a déclaré faillite depuis la crise financière de 2008 .
Mais en cas de défaillance ou de faillite, des mesures de protection sont en place pour protéger les consommateurs. Ceux-ci inclus:
- Réserves statutaires
- Réassurance
- Adhésion à une association de garantie
Les sociétés d’assurance-vie sont tenues par la loi de l’État de maintenir des réserves de capital pour verser les prestations de décès des titulaires de police en cas de faillite de l’entreprise. Le montant qui doit être retenu peut varier d’un État à l’autre, mais ces réserves, ainsi que d’autres actifs de l’entreprise, peuvent être utilisées pour répondre aux réclamations si l’entreprise fait faillite.
La réassurance est une autre stratégie qui permet aux compagnies d’assurance d’atténuer le risque de pertes potentielles en cas de défaillance d’une entreprise. Essentiellement, les compagnies d’assurance-vie achètent des polices d’assurance auprès d’autres assureurs, ce qui leur permet de répartir les risques. Ainsi, si une entreprise fait faillite, par exemple, les autres entreprises peuvent prendre les rênes pour s’assurer que les réclamations ou les prestations de décès sont payées.
Les associations de garantie, comme la NOLHGA, sont une autre forme de protection contre les pertes. Si une compagnie d’assurance-vie membre fait faillite, l’association membre peut intervenir et garantir le paiement des prestations. Le montant que l’association paiera peut être plafonné à certaines limites, en fonction de la législation de l’État et l’adhésion est généralement obligatoire.
Noter
Si votre compagnie d’assurance-vie fait faillite, vous devrez peut-être d’abord rechercher des recours financiers au moyen de réserves ou de réassurance avant qu’une association de garantie ne paie les prestations.
Les rentes variables peuvent ne pas être couvertes
En matière d’assurance-vie, il est assez simple de déterminer si vous avez une couverture et le montant de la couverture fournie par votre État. Les rentes, cependant, sont différentes.
Une rente est un type de contrat d’assurance dans lequel vous effectuez des paiements à la société de rente, avec l’accord qu’elle vous remboursera à une date ultérieure. Une rente variable offre un taux de rendement basé sur la performance des investissements sous-jacents.
Si vous avez une rente variable, vous devrez revoir votre contrat de rente et lire les petits caractères énoncés par votre état pour savoir si vous êtes protégé. Dans le cas de la Floride, par exemple, une politique de rente variable n’est pas couverte à moins que certains aspects de la politique soient garantis par l’assureur. Cela signifie que la compagnie d’assurance est payée pour couvrir une sorte de responsabilité associée à la police. Aucune responsabilité envers l’assureur ne signifie aucune aide pour vous.
Si vous souhaitez obtenir des informations sur la couverture de votre État, vous pouvez vous rendre sur le site Web de l’Organisation nationale des associations de garantie d’ assurance vie et d’assurance maladie. Une fois que vous êtes sur ce site Web, vous pouvez cliquer sur le lien de l’association de votre état. Si vous ne comprenez pas entièrement ce qui est couvert, appelez directement l’association de votre état pour obtenir de l’aide concernant votre situation.
Conseil
Les rentes peuvent générer un flux de revenu supplémentaire à la retraite, mais si vous souhaitez obtenir un taux de rendement garanti, vous pouvez envisager une option fixe ou variable.
Maximiser votre couverture de protection
Si vous souhaitez augmenter la taille de la couverture de sécurité de votre fonds de garantie de l’État, vous devez travailler dans les limites de la loi de votre État. Dans la majorité des États, vous pouvez augmenter la couverture en faisant affaire avec plusieurs assureurs. Dans la plupart des États, la limite de couverture individuelle est répartie sur une base par entreprise, donc si vous avez deux polices avec deux sociétés différentes, vous obtiendrez le double de la couverture.
Cette technique de couverture par couches via plusieurs compagnies d’assurance est similaire à la façon dont les gens maximisent leur couverture FDIC en ouvrant des comptes bancaires via plusieurs banques. Étant donné les montants nominaux importants impliqués dans l’assurance-vie et les tracas de souscription qui seraient impliqués dans l’obtention de plusieurs polices d’assurance-vie auprès de différentes compagnies d’assurance, cependant, ce n’est pas pratique dans le monde réel et pourrait finir par vous coûter plus d’argent pour la même chose. montant de la couverture.
D’un autre côté, faire affaire avec plusieurs sociétés de rente pour augmenter les limites de votre couverture d’État peut être une stratégie utile. Bien que ce ne soit pas pratique pour l’assurance-vie, la plupart des États accorderont à votre conjoint un double niveau de couverture s’il possède une rente. Par exemple, si vous cherchez à investir 200 000 $ dans une rente et que la garantie de votre État est de 100 000 $ par personne, vous et votre conjoint pouvez investir dans la même entreprise pour obtenir la couverture de 200 000 $ de valeur en espèces.
Important
Si vous envisagez d’étendre la couverture des rentes, portez une attention particulière aux frais que vous pourriez payer, y compris les frais de rachat, les frais de retrait anticipé et les frais administratifs.
Comment trouvez-vous une bonne compagnie d’assurance-vie?
Trouver la bonne compagnie d’assurance-vie peut grandement contribuer à réduire au minimum votre besoin de ces protections. Cela signifie trouver un assureur agréé qui est financièrement en bonne santé et est en mesure de verser des indemnités ou des prestations de décès dans un avenir prévisible.
Il existe des outils utiles que vous pouvez utiliser pour trouver les AM Best, une société qui émet des notations pour l’assurance-vie, les rentes et autres produits financiers. Les notes AM Best sont attribuées à l’aide d’une note alphabétique, semblable au fonctionnement d’un bulletin scolaire. Une note A + ou A ++, par exemple, signifie que la santé financière de l’entreprise est supérieure, tandis qu’une note D indique qu’un assureur peut ne pas être en mesure de payer les sinistres s’il subit des tensions financières.
Vous pouvez également consulter d’autres notations du secteur, telles que celles émises par S&P Global ou Moody’s, pour avoir une meilleure idée des forces et des faiblesses financières d’une société d’assurance-vie. Au-delà de cela, vous pouvez examiner de plus près les données financières de l’entreprise en consultant son rapport annuel ou son rapport de résultats trimestriel si ceux-ci sont rendus publics. Ces rapports peuvent vous dire que les actifs et les passifs d’une entreprise s’additionnent, combien elle gagne et ce qu’elle génère en bénéfices.
À partir de là, vous pouvez également consulter les critiques en ligne de sites Web établis, les critiques de consommateurs et les évaluations du Better Business Bureau. Ensemble, ces outils peuvent vous aider à réduire la liste des compagnies d’assurance-vie avec lesquelles vous souhaitez faire affaire.
Conseil
Outre la santé financière, pensez à la gamme de produits de la compagnie d’assurance-vie et à ce que vous paierez pour être assuré afin de trouver la bonne option pour vos besoins et votre budget.
La ligne de fond
L’idée de perdre de l’argent sur une assurance-vie n’est pas très attrayante, surtout si vous comptez sur votre police pour verser une prestation de décès à vos proches sur toute la ligne. Bien qu’il existe des garanties en place, elles ne sont pas toujours infaillibles. Si vous cherchez à souscrire une assurance-vie ou une rente, il est important d’examiner attentivement les notes de l’assureur et sa solidité financière au moment de décider où acheter une police.