Comment le règlement de la dette affectera-t-il ma cote de crédit?
Table des matières
Développer
- Pourquoi le règlement de la dette peut nuire à votre pointage de crédit
- Comment fonctionnent les règlements de dette
- Quel type de dette dois-je régler?
- Règlement de la dette ou rester à jour
- La ligne de fond
Réponse: pas dans le bon sens. Le règlement de la dette a généralement un impact négatif sur votre pointage de crédit. Le degré de négatif dépend de nombreux facteurs: l’état actuel de votre crédit, les pratiques de déclaration de vos créanciers, le montant des dettes à régler, si vos autres dettes sont en règle, combien inférieur au solde initial pour lequel la dette est réglée, et une multitude d’autres variables.
Points clés à retenir
- Bien que le règlement de la dette puisse être la meilleure option pour éliminer les obligations impayées, il peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
- Ironiquement, les cotes de crédit plus élevées sont plus difficiles à régler que les plus pauvres.
- Le meilleur type de dette à régler est une seule obligation importante qui est en souffrance depuis un à trois ans.
- N’essayez pas de régler une dette au détriment de vos autres obligations.
Pourquoi le règlement de la dette peut nuire à votre pointage de crédit
Pourquoi cela devrait-il avoir un impact négatif, alors que vous allégez le fardeau de vos obligations et que vos créanciers reçoivent de l’argent? Parce que les cotes de crédit élevées sont conçues pour récompenser les comptes qui ont été payés à temps conformément au contrat de crédit initial avant leur clôture.
Un plan de règlement de la dette – dans lequel vous acceptez de rembourser une partie de votre dette en cours – modifie ou annule l’accord de crédit initial. Lorsque le prêteur ferme le compte en raison d’une modification du contrat d’origine (comme il le fait souvent, une fois le règlement terminé), votre score est altéré. D’autres prêteurs sont susceptibles d’en prendre note et de se montrer plus prudents quant à l’octroi de crédit à l’avenir également.
Pourtant, il est possible que la réduction du fardeau de la dette vaille une baisse ultérieure de votre pointage de crédit. Les soldes élevés des comptes de carte de crédit et les paiements en retard ou manqués (et si vous envisagez un règlement de dette, vous êtes probablement déjà loin derrière) l’ont probablement déjà quelque peu entamé. Si le règlement de la dette vous propulse sur la voie d’un avenir financier plus sain, il doit être pris en compte.
Examinons le processus plus en détail.
Comment fonctionnent les règlements de dette
Comme vous le savez, votre rapport de solvabilité est un instantané de votre passé et de votre présent financier. Il affiche l’historique de chacun de vos comptes et prêts, y compris les conditions d’origine de l’accord de prêt, le montant du solde impayé par rapport à la limite de crédit et si les paiements ont été effectués en temps opportun ou ignorés. Chaque retard de paiement est enregistré.
Vous pouvez bureaux de crédit comme «payé-réglé».
Bien que ce soit mieux pour votre rapport qu’une charge-off – cela peut même avoir un impact légèrement positif si cela efface les impayés graves- cela n’a pas la même signification qu’une note qui indique que la dette a été «payée comme convenu».
Le meilleur des cas est de négocier à l’avance avec votre créancier pour que le compte soit déclaré «payé en totalité» (même si ce n’est pas le cas). Cela ne nuit pas autant à votre pointage de crédit.
Quel type de dette dois-je régler?
Étant donné que la plupart des créanciers ne sont pas disposés à régler les dettes en cours et réglées en temps opportun, il vaut mieux essayer de conclure un accord pour des dettes plus anciennes et sérieusement en souffrance, peut-être quelque chose qui a déjà été confié à un service de recouvrement. Cela semble contre-intuitif, mais en général, votre pointage de crédit diminue à mesure que vous devenez plus délinquant dans vos paiements.
Cependant, gardez à l’esprit que, si vous avez une dette impayée qui a été envoyée à des collecteurs il y a plus de trois ans, le rembourser par un règlement de dette pourrait réactiver la dette et la faire apparaître comme un recouvrement en cours. Assurez-vous de bien comprendre les choses avec votre créancier avant de finaliser tout accord.
Un règlement de dette reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans.
Comme pour toutes les dettes, des soldes plus importants ont un impact proportionnellement plus important sur votre pointage de crédit. Si vous réglez de petits comptes, en particulier si vous êtes à jour sur d’autres prêts plus importants , alors l’impact d’un règlement de dette peut être négligeable. De plus, régler plusieurs comptes nuit plus à votre score que n’en régler un seul.
Règlement de la dette ou rester à jour
Dans votre historique de crédit, le poids le plus important est donné à l’historique de paiement, les comptes courants ayant le plus d’impact. Si vous êtes en retard sur d’autres dettes, il est important d’essayer d’abord de garder un compte courant plus récent en règle avant de tenter de corriger la situation d’un compte en souffrance depuis longtemps.
Par exemple, si vous avez un prêt auto, une hypothèque et trois cartes de crédit, et que l’une d’elles est en souffrance depuis plus de 90 jours, n’essayez pas de régler cette dette au détriment des autres obligations. Un compte impayé est préférable à des paiements en retard sur plusieurs comptes.
30%
Le montant moyen d’épargne qu’un consommateur voit après le règlement de sa dette, selon l’American Fair Credit Council.
Cela semblera également contre-intuitif, mais plus votre pointage de crédit est élevé avant de score FICO (le type de pointage de crédit le plus courant) donne un scénario dans lequel une personne avec un pointage de crédit 680 (qui a déjà un paiement en retard sur la carte de crédit) perdrait entre 45 et 65 ans. points après règlement de la dette pour une carte de crédit, tandis qu’une personne avec un pointage de crédit de 780 (sans autres retards de paiement) perdrait entre 140 et 160 points.
La ligne de fond
Faire face à une dette en souffrance peut être effrayant et vous pourriez avoir envie de faire tout ce que vous pouvez pour en sortir. Dans cette situation, un accord de règlement de la dette semble être une option intéressante. Du point de vue du prêteur, organiser le paiement d’une partie, mais pas de la totalité, de l’encours de la dette peut être mieux que de n’en recevoir aucune. Pour vous, un règlement de dette a un impact sur votre rapport de crédit, mais il peut vous permettre de résoudre les problèmes et de vous reconstruire.
Considérez le coût d’opportunité de ne pas régler votre dette. Si vous ne vous contentez pas, votre score n’est pas touché tout de suite. Cependant, le non-règlement peut entraîner des retards de paiement continus, des défaillances et des tentatives de recouvrement par les agences de crédit. Ces scénarios peuvent finir par nuire davantage à votre score à long terme. Parfois, l’allégement de la dette est la meilleure option, mais une table rase est presque toujours bonne.
Pensez aux impôts. L’IRS considère généralement la dette annulée ou annulée comme un revenu imposable. Vérifiez auprès de votre conseiller fiscal sur les éventuelles incidences fiscales possibles de faire un règlement de la dette.