17 avril 2021 19:10

Devriez-vous fermer votre carte de crédit?

Avec la hausse du coût de la vie et des taux d’intérêt toujours plus élevés sur les cartes de crédit, vous pouvez décider d’améliorer votre bien-être financier et de limiter votre dette en fermant vos cartes de crédit. Avant de faire cela, cependant, il est important de comprendre l’impact que la fermeture d’une carte de crédit aura sur votre pointage de crédit, y compris ce qui arrivera à tout historique de crédit associé à la carte fermée. Il existe souvent des moyens plus intelligents d’atteindre votre objectif de réduction des coûts et de l’endettement.

Pourquoi les gens ferment les cartes de crédit

Voici quelques-uns des problèmes les plus courants qui poussent les gens à fermer une carte de crédit:

  • Dépenses excessives:  si vous pensez que vous dépensez trop d’argent, vous pouvez trouver le meilleur moyen de reprendre le contrôle et de résister à l’attrait des dépenses apparemment indolores avec du plastique est de fermer le compte de carte de crédit.
  • Cartes inactives: si vous n’utilisez plus de carte, vous pensez peut-être qu’il est préférable de fermer le compte, surtout si vous payez des frais annuels sur la carte.
  • Protection contre le vol d’identité:  certaines personnes peuvent fermer un compte de carte de crédit dans le but de réduire le risque que leur identité soit volée.
  • Taux d’intérêt élevés: vous pouvez fermer le compte pour les éviter.
  • Portant un solde élevé:  comme une forme de contrôle des dégâts, certaines personnes décident de fermer une carte de crédit lorsqu’elles ont un solde élevé.

Comment une carte fermée affecte votre pointage de crédit

La fermeture d’un compte de carte de crédit n’est pas toujours le seul – ni le meilleur – moyen de résoudre ces problèmes financiers. En effet, la fermeture d’un compte peut affecter votre pointage de crédit – et pas dans le bon sens – en fonction de vos antécédents de crédit et de l’état actuel de votre solde par rapport à votre limite de crédit, également appelée ratio d’utilisation du crédit. Voici comment:

Histoire de credit

Si vous avez un historique terrible sur une carte, la tentation de fermer un compte peut être élevée. Le  Fair Credit Reporting Act stipule que les antécédents négatifs ne durent pas plus de sept ans – ou 10 ans pour une faillite. Vous fermez le compte, votre réflexion disparaît, et dans sept ans, les informations négatives seront effacées. Mais c’est vrai si vous gardez le compte ouvert aussi – et que vous travaillez à transformer ce mauvais compte en un bon compte en remboursant la dette et en effectuant chaque paiement mensuel à temps. En fermant le compte, vous augmenterez votre ratio solde / limite, ce qui endommagera davantage votre pointage de crédit.

Rapport équilibre / limite

Votre ratio solde / limite, ou votre ratio d’utilisation du crédit, est simplement le solde de votre carte de crédit divisé par votre limite de crédit. (Si votre solde est de 200 $ et votre limite de crédit de 1000 $, votre taux d’utilisation du crédit est de 20%.) Ce ratio est important parce que les créanciers et les prêteurs l’examinent lorsqu’ils envisagent de vous accorder un crédit supplémentaire ou de vous accorder un prêt. Ils aiment voir que vous utilisez judicieusement le crédit dont vous disposez actuellement.

En fait, la part de votre crédit disponible que vous utilisez est à la base de 30% de votre pointage de crédit. Lors de l’évaluation de votre ratio solde / limite, les créanciers veulent voir un solde bas par rapport à votre limite.(FICO suggère que vous mainteniez votre ratio solde / limite aussi bas que possible.)  À mesure que votre ratio solde / limite augmente, votre pointage de crédit diminue parce que vous êtes perçu comme étant plus à risque de vous dépasser financièrement.

Raisons de garder une carte de crédit ouverte

Donc, avant de fermer un compte de carte de crédit, examinez bien votre rapport de crédit et évaluez comment la fermeture de la carte de crédit affectera votre pointage de crédit. Parfois, il y a de bonnes raisons de garder un compte ouvert. Par exemple:

  • La carte montre un bon historique de paiement: un bon historique de paiement aide à augmenter votre pointage de crédit, donc si vous avez conservé un solide historique de paiements à temps sur un compte, laissez cette carte ouverte. Ceci est particulièrement important si vous avez de mauvais antécédents avec d’autres cartes ou formes de crédit.
  • Vous avez la carte depuis un certain temps: la longueur des antécédents de crédit est un autre facteur important dans le calcul de votre pointage de crédit – un historique de crédit plus long peut signifier un score plus élevé. Si la carte en question est l’une de vos plus anciennes, sa suppression abaissera l’âge moyen de votre crédit, de sorte que votre pointage de crédit sera peut-être meilleur si vous laissez le compte ouvert.
  • Vous n’avez qu’une seule source de crédit:  une partie de votre pointage de crédit tient compte des différents types de crédit que vous possédez. Si vous n’avez pas d’autres cartes ou prêts, ce n’est pas une bonne idée de fermer votre seule carte de crédit.

Au lieu de fermer une carte, considérez ceci

Voici ce que vous pourriez faire à la place, dans cinq scénarios différents.

Quand vous voulez limiter vos dépenses

Au lieu de fermer le compte, vous feriez peut-être mieux de couper la carte pour résister à d’autres dépenses plutôt que de fermer le compte. De cette façon, vous pouvez éviter un impact éventuel sur votre cote de crédit, ce qui pourrait compromettre vos futurs besoins financiers.

Lorsque vous avez une carte inactive

Si la carte n’a pas de frais annuels, vous voudrez peut-être la garder ouverte, surtout si vous l’avez depuis un certain temps, afin que son historique fasse partie de votre rapport de crédit. Le garder ouvert peut également améliorer votre pointage de crédit d’une autre manière – en améliorant votre taux d’utilisation du crédit. Si vous avez trois cartes de crédit ouvertes avec une limite de crédit combinée de 6 000 $ et un solde combiné de 2 400 $, par exemple, vous avez un taux d’utilisation du crédit de 40% (2 400 $ / 6 000 $). En gardant ouverte une carte de crédit inactive avec une limite de crédit de 1 000 $ et un solde de 0 $, votre ratio solde / limite devient plus attrayant de 34% (2 400 $ / 7 000 $). Si vous payez des frais annuels sur une carte que vous n’utilisez jamais, il peut être judicieux de la fermer. Mais d’abord, appelez la société de carte de crédit et demandez qu’elle soit remplacée par une carte sans frais. Souvent, ils travailleront avec vous, ne voulant pas perdre de client. De cette façon, vous éviterez tout impact sur votre pointage de crédit.

Lorsque vous devez gérer des soldes impayés élevés

Si vous fermez une carte de crédit qui a un solde créditeur, votre crédit ou limite de crédit disponible sur cette carte est réduit à zéro, ce qui donne l’impression que vous avez atteint le maximum de la carte. Une carte au maximum – même une carte qui semble seulement être au maximum – aura un impact négatif sur votre pointage de crédit, car elle augmentera votre taux d’utilisation du crédit. Si vous craignez d’accumuler plus de frais sur un solde déjà élevé, une fois de plus, il peut être préférable de couper la carte plutôt que de la fermer.

Lorsque votre carte a un taux d’intérêt élevé

Gardez à l’esprit que si vous avez toujours un solde impayé sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt élevé, la fermeture de la carte n’empêchera pas l’accumulation d’intérêts sur le solde impayé. Une meilleure solution peut être d’appeler votre société émettrice de cartes de crédit pour demander un taux d’intérêt plus bas, surtout si vous avez eu la carte pendant un certain temps et que votre cote de crédit s’est améliorée depuis que vous l’avez. Vous pouvez également vous efforcer de rembourser la totalité de votre solde chaque mois. Pensez-y de cette façon: si vous ne portez jamais de solde d’un mois à l’autre, peu importe le taux d’intérêt. Vos frais d’intérêt annuels seront toujours nuls.

Lorsque vous faites face à un vol d’identité

Il existe des moyens plus efficaces de protéger votre identité que de fermer un compte de carte de crédit.

La ligne de fond

N’oubliez pas que quelles que soient les raisons pour lesquelles vous fermez une carte de crédit, il existe souvent des alternatives plus intelligentes qui laisseront votre cote de crédit intacte et vous garderont sur la voie d’une bonne santé financière. Soyez informé des actions qui peuvent affecter votre pointage de crédit et agissez en conséquence. VisitezAnnualCreditReport.com  et obtenez le rapport de crédit gratuit auquel vous avez droit en vertu de la loi une fois par an auprès de chacun des trois bureaux d’évaluation du crédit.  L’obtention de votre pointage de crédit n’est généralement pas gratuit, bien que plusieurs banques donnent désormais aux titulaires de carte un accès gratuit à leurs scores FICO. De plus, lorsque vous commandez votre score en conjonction avec votre rapport de crédit annuel gratuit, le coût est souvent inférieur.

En étant un consommateur averti, vous améliorez votre santé financière et devenez un candidat plus attrayant pour les nouveaux prêteurs et créanciers la prochaine fois que vous aurez besoin d’emprunter de l’argent.