Comment négocier vos frais de clôture
Table des matières
Développer
- Comprendre les différents coûts
- Ces frais peuvent être négociables
- Négocier à l’avance avec les prêteurs
- Économisez sur l’assurance habitation
- La ligne de fond
Lorsqu’il s’agit d’acheter une nouvelle maison, les frais de clôture sont un mal inévitable. Le coût moyen de fermeture d’une maison unifamiliale était de 3339 $ en 2019, selon un sondage mené par ClosingCorp. Lorsque vous ajoutez les taxes, cela grimpe à 5749 $.
Bien que l’époque des prêts hypothécaires à coût de clôture nul soit révolue depuis longtemps, il existe des moyens de réduire certains des frais de clôture initiaux que les acheteurs sont tenus de couvrir. Pour ce faire, les emprunteurs doivent d’abord comprendre quels sont les frais qu’ils doivent payer.
Points clés à retenir
- Les frais de clôture d’un prêt hypothécaire peuvent grimper rapidement.
- Les taxes ne sont pas négociables, mais d’autres frais de clôture, tels que les frais de montage, peuvent l’être.
- Il est avantageux de magasiner sur certains frais de clôture, tels que l’assurance titres, l’inspection domiciliaire et une enquête à domicile, pour obtenir la meilleure offre.
Comprendre les différents coûts
Les frais de clôture sont de différentes tailles et de diverses sources. Il y a les frais facturés par le prêteur et il y a aussi les taxes d’État et fédérales que les acheteurs doivent payer. Les frais du prêteur varient d’une banque ou d’un courtier hypothécaire à l’autre, et c’est là que vous pouvez trouver le plus d’épargne potentielle. D’un autre côté, il y a peu ou pas de place pour la négociation avec des choses telles que les taxes de transfert de la ville, du comté et de l’État, les taxes foncières prépayées et les frais d’enregistrement.
Les coûts les plus courants auxquels les propriétaires devront faire face pour fermer la maison comprennent un arpentage, une évaluation de la maison, des vérifications de crédit, des frais de montage de prêt, des frais de demande et des frais d’inspection de la maison. Un emprunteur peut également acheter des points pour abaisser le taux d’intérêt sur la durée du prêt hypothécaire. Le montant que quelqu’un va payer en frais de clôture dépend de la société financière et des frais hypothécaires qu’elle facture, de l’état dans lequel se trouve la maison et du montant du prêt.
En 2019, les frais de clôture moyens les plus élevés, hors taxes, se trouvaient dans le district de Columbia (5723 $), New York (5612 $), Hawaï (5388 $), la Californie (5064 $) et Washington (4538 $), tandis que les plus bas étaient dans l’Indiana ( 1909 $), Nebraska (1952 $), Iowa (1954 $), Dakota du Sud (2002 $) et Arkansas (2056 $).
Ces frais peuvent être négociables
Tous les aspects des frais de clôture ne peuvent pas être négociés, mais il existe certains domaines dans lesquels vous pouvez magasiner et obtenir une réduction du montant que vous payez. Prenons l’exemple des frais de montage du prêt. Cette somme est versée au courtier en hypothèques ou à l’agent de crédit à titre de commission pour amener la banque ou l’établissement de crédit à l’entreprise. Pour réduire les frais de montage, vous pouvez demander à votre prêteur s’il y a des aspects de celui-ci qui peuvent être annulés, tels que les frais de demande ou de traitement. Certains prêteurs regrouperont les frais de demande et de traitement dans les frais de montage du prêt, tandis que d’autres ne le feront pas, alors assurez-vous de demander.
Une partie de l’approbation d’un prêt hypothécaire consiste à s’assurer que la maison vaut le prix demandé et qu’elle appartient à la personne qui déclare la posséder. Cela oblige le prêteur hypothécaire à faire preuve de diligence raisonnable, et le coût est répercuté sur l’emprunteur. Les frais hypothécaires comprennent une recherche de titre, une évaluation et une inspection de la maison. L’emprunteur a également besoin d’une assurance titres, qui est souvent souscrite auprès de l’assureur préféré de la banque.
Le mot clé est «préféré». C’est parce que le prêteur veut que vous utilisiez ses fournisseurs tiers, mais vous n’êtes pas obligé de le faire. Les emprunteurs peuvent magasiner pour certains de ces services pour obtenir un prix inférieur. Prenons par exemple l’ assurance titres. Le fournisseur que le prêteur recommande peut facturer X chaque mois en primes, mais cela ne signifie pas qu’un emprunteur ne peut pas contacter ses concurrents pour voir ce qu’ils facturent. Il en va de même pour l’inspection et l’enquête à domicile. Les prix varient selon les fournisseurs, c’est pourquoi faire du shopping peut vous faire économiser de l’argent. En fin de compte, cependant, votre prêteur hypothécaire devra approuver le vendeur pour que le processus hypothécaire se poursuive.
En ce qui concerne l’évaluation, cependant, ne vous attendez pas à économiser. Le prêteur ordonne l’évaluation en votre nom.
L’évaluation de la maison est ordonnée par le prêteur, pas par l’emprunteur, vous ne pouvez donc pas magasiner pour cela.
Négocier à l’avance avec les prêteurs
L’un des moyens les plus simples de réduire vos frais de clôture est de les considérer dès le départ lorsque vous magasinez pour un prêteur hypothécaire. La plupart des propriétaires savent qu’il faut parler à quelques courtiers en hypothèques pour obtenir le meilleur taux d’intérêt sur leur prêt, mais ne parviennent pas à appliquer la même tactique en ce qui concerne les frais de clôture. Un prêteur peut facturer plus de frais de clôture qu’un autre dans la rue. Armé de ces informations, vous pouvez vous adresser à votre prêteur préféré pour voir s’il vous donnera une pause.
Le secteur hypothécaire est concurrentiel et de nombreux prêteurs ont une marge de manœuvre en ce qui concerne les frais qu’ils vous répercutent. Méfiez-vous, cependant, si un prêteur vous offre un crédit pour les frais de clôture. Souvent, le compromis est un taux d’intérêt plus élevé sur la durée du prêt.
Économisez sur l’assurance habitation
Chaque prêteur aura besoin d’une assurance habitation, mais le fait de l’obtenir ou non par l’intermédiaire de votre prêteur pourrait déterminer le montant que vous payez chaque mois. Obtenez des devis d’au moins trois compagnies d’assurance ou courtiers en vous assurant d’utiliser le même montant de couverture.
La ligne de fond
L’achat d’une maison est une entreprise coûteuse. Non seulement les acheteurs de maison doivent proposer un acompte de 20%; ils doivent également couvrir les frais de clôture et les honoraires d’avocat. Bien que vous n’ayez pas de répit avec votre avocat, vous pouvez réduire les frais de clôture que votre prêteur vous répercute. En recherchant vos services tiers, tels que l’inspection de la maison et l’enquête, vous avez le potentiel d’économiser beaucoup d’argent. Demander à votre prêteur des rabais sur les frais de montage du prêt ajoutera plus d’économies, rendant vos frais de clôture un peu plus gérables.