Combien la génération Y doit-elle épargner pour une retraite confortable?

Tout le monde, y compris la génération Y, veut savoir exactement combien il faut épargner pour une retraite confortable, afin de pouvoir simplement le régler et l’oublier. JPMorgan Chase ( JPM ) a tenté de comprendre cela pour la génération née entre 1982 et 2004.

Son étude de 2015 « Les milléniaux: maintenant en streaming: le parcours du millénaire de l’épargne à la retraite » cherche à répondre à la question, en tenant compte de l’impact de la vie, du marché et du gouvernement sur la planification de la retraite. Voici un aperçu des chiffres que JP Morgan a proposés et un aperçu de trois des problèmes de retraite les plus courants que les milléniaux sont susceptibles de rencontrer.

Ce dont la génération Y a besoin pour une retraite confortable

Pour cette étude, JP Morgan a constaté que si un millénaire commençait à épargner à l’âge de 25 ans, il devra épargner les éléments suivants pour pouvoir prendre sa retraite à 67 ans et atteindre les objectifs de revenu de retraite:

• Ceux qui gagnent un revenu médian devront épargner de 4% à 9% avant impôts.
• Ceux qui gagnent un revenu dans la catégorie aisée devront épargner entre 9% et 14% avant impôts.
• Ceux qui sont considérés comme fortunés devront épargner entre 14% et 18% avant impôts.

Mark T. Hebner, fondateur et président d’ Index Fund Advisors Inc. d’Irvine, Californie, et auteur de Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors, explique:

Les milléniaux aisés et fortunés devront épargner beaucoup plus que les revenus médians en raison de la hausse des impôts et du fait qu’ils consacrent chaque année moins de leur revenu total à la sécurité sociale. Ces effets combinés les obligent à dépendre davantage de leur propre épargne pour pouvoir financer leur niveau de vie à la retraite.

En plus des économies avant impôts énumérées ci-dessus, l’étude suggère que les milléniaux devront prélever 2% de leur revenu après impôt et, s’ils ont un régime de retraite parrainé par l’employeur, avoir une contrepartie de 50% de l’ employeur allant jusqu’à 3% de leur salaire – information qui complique encore davantage la recherche d’une réponse directe.

De nombreux facteurs peuvent avoir une incidence sur le montant que les milléniaux peuvent mettre de côté et sur ce qu’ils se retrouvent à la retraite. Les trois facteurs suivants pourraient probablement nécessiter des économies encore plus importantes que les estimations ci-dessus.

Accès aux régimes de retraite

Selon un sondage réalisé en 2019 par Milliman.com, plus de 25% des milléniaux n’ont pas accès à un régime de retraite parrainé par l’employeur, tandis que 30% ont des emplois pour lesquels ils ne remplissent pas les conditions d’éligibilité pour en profiter (ils peut, par exemple, ne travailler qu’à temps partiel). Cela signifie que moins de 45% ont même accès à ces régimes de retraite. Cela peut avoir un impact important sur le montant que vous pouvez épargner dans un compte fiscalement avantageux. Moins vous investissez dans un compte de retraite d’entreprise, comme un plan 401 (k), plus vous devrez épargner dans l’ensemble.

Avec un 401 (k), par exemple, les milléniaux peuvent contribuer jusqu’à 19 500 $ pour 2021 à titre d’avantage à imposition différée. S’ils n’ont pas accès à un plan 401 (k) et doivent utiliser un compte de retraite individuel (IRA), ils sont plafonnés à une économie de 6000 $ par an dans un compte à impôt différé pour 2021.

Cela signifie que davantage devra aller dans un compte d’épargne imposable, diminuant ainsi l’effet composé du compte, car vous devez payer des impôts sur les revenus d’intérêts ou les gains en capital. De plus, vous passez à côté de l’appariement présumé de l’employeur dans les calculs ci-dessus, vous devrez donc économiser ce pourcentage vous-même également.