Combien d’argent dois-je garder à la banque?
Table des matières
Développer
- La règle des 50/30/20
- Une autre stratégie budgétaire
- À propos de ce fonds d’urgence
- Combien dois-je garder en épargne?
- Combien dois-je garder à la vérification?
- La ligne de fond
Tout le monde a une opinion sur le montant d’argent que vous devez conserver sur votre compte bancaire. La vérité est que cela dépend de votre situation financière. Ce que vous devez garder à la banque, c’est l’argent pour vos factures régulières, vos dépenses discrétionnaires et la partie de votre épargne qui constitue votre fonds d’urgence.
L’argent d’urgence a été particulièrement nécessaire dans la crise des coronavirus, de sorte que votre perception de ce que vous devriez avoir à portée de main a peut-être changé. Même si vous disposez d’un fonds d’urgence, utilisez les leçons de cette situation pour repenser ce qui vous semble confortable et nécessaire à l’avenir.
Tout commence par votre budget. Si vous ne budgétisez pas correctement, vous n’aurez peut-être rien à conserver sur votre compte bancaire. Vous n’avez pas de budget? Il est maintenant temps d’en développer un ou d’affiner la façon dont vous avez planifié jusqu’à présent. Voici quelques réflexions sur la façon de procéder.
Points clés à retenir
- Le montant d’argent que vous devez conserver à la banque dépend de votre situation financière et de vos objectifs d’épargne. Tout commence par un budget.
- La règle des 50/30/20 et la méthode du gourou de la finance Dave Ramsey sont deux approches populaires de la budgétisation.
- Les deux fournissent un plan pour allouer de l’argent à vos factures régulières, vos dépenses discrétionnaires et mettre de côté une partie de vos économies pour un fonds d’urgence.
La règle des 50/30/20
Tout d’abord, examinons larègle du budget 50/30/20, toujours très populaire. La sénatrice Elizabeth Warren a introduit la règle dans le livreAll Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, qu’elle a co-écrit avec sa fille. Au lieu d’essayer de suivre un budget complexe et fou de nombre de lignes, vous pouvez penser que votre argent est réparti dans trois seaux.
Coûts qui ne changent pas (fixe): 50%
Ce serait bien si vous n’aviez pas de factures mensuelles, mais la facture d’électricité vient, tout comme les factures d’eau, d’Internet, de voiture et d’hypothèque (ou de loyer). En supposant que vous ayez évalué la place de ces coûts dans votre budget et que vous ayez décidé qu’ils sont indispensables, vous ne pouvez pas faire grand-chose à part les payer.
Les coûts fixes devraient absorber environ 50% de votre budget mensuel.
Argent discrétionnaire: 30%
C’est le seau où tout (dans la limite du raisonnable) va. C’est votre argent à utiliser sur les désirs plutôt que sur les besoins.
Il est intéressant de noter que la plupart des planificateurs incluent de la nourriture dans ce seau parce qu’il y a tellement de choix dans la façon dont vous gérez ces dépenses: vous pouvez manger au restaurant ou manger à la maison, vous pouvez acheter une marque générique ou de marque, ou vous pouvez acheter une boîte de soupe ou un tas d’ingrédients biologiques et faites les vôtres.
Ce seau comprend également un film, l’achat d’une nouvelle tablette ou une contribution à une œuvre caritative. Tu décides. La règle générale est de 30% de vos revenus, mais de nombreux gourous de la finance soutiendront que 30% est beaucoup trop élevé.
Objectifs financiers: 20%
Si vous n’épargnez pas de manière agressive pour l’avenir – peut-être en finançant un IRA, un plan 529 si vous avez des enfants et, bien sûr, en contribuant à un 401 (k) ou à un autre plan de retraite, si possible – vous vous installez pour les temps difficiles à venir. C’est là que devraient aller les 20% restants de votre revenu mensuel. Ce financement est essentiel pour votre avenir. Les fonds de retraite comme les IRA et Roth IRA peuvent être mis en place par la plupart des maisons de courtage.
Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, la majeure partie de ces 20% devrait d’abord servir à en créer un.
Les pourcentages de la règle 50/30/20 doivent être appliqués à votre revenu après impôt, qui est votre salaire net.
Une autre stratégie budgétaire: la méthode de Dave Ramsey
Le gourou financierDave Ramsey a unevision différente de la façon dont vous devez répartir votre argent. Ses allocations recommandées ressemblent à ceci (exprimées en pourcentage de votre salaire net):
- Dons de bienfaisance: 10%
- Économies: 10%
- Nourriture: 10% – 15%
- Services publics: 5% à 10%
- Logement: 25%
- Transport: 10%
- Médical / Santé: 5% à 10%
- Assurance: 10% -25%
- Loisirs: 5% à 10%
- Dépenses personnelles: 5% à 10%
- Divers: 5% à 10%
À propos de ce fonds d’urgence
Au-delà de vos frais de subsistance mensuels et de votre argent discrétionnaire, la majeure partie des réserves de trésorerie de votre compte bancaire devrait être constituée de votre fonds d’urgence. L’argent de ce fonds devrait provenir de la partie de votre budget consacrée à l’épargne – que ce soit du 20% de 50/30/20 ou du 10% de Ramsey.
Combien as tu besoin? Tout le monde a une opinion différente. La plupart des experts financiers finissent par suggérer que vous avez besoin d’une réserve de trésorerie égale à six mois de dépenses: si vous avez besoin de 5 000 $ pour survivre chaque mois, économisez 30 000 $.
Le gourou des finances personnelles, Suze Orman, conseille un fonds d’urgence de huit mois, car c’est à peu près le temps qu’il faut à une personne moyenne pour trouver un emploi. D’autres experts disent trois mois, tandis que certains disent pas du tout si vous avez peu de dettes, avez déjà beaucoup d’argent économisé en placements liquides et avez une assurance de qualité.
Ce fonds devrait-il vraiment être à la banque? Certains de ces mêmes experts vous conseilleront de conserver votre fonds d’urgence à cinq chiffres dans un compte d’investissement avec des allocations relativement sûres pour gagner plus que l’intérêt dérisoire que vous recevrez dans un compte d’épargne. D’un autre côté, les derniers mois ont peut-être remodelé vos pensées sur ce qui vous semble «sûr».
Le principal problème est que l’argent doit être instantanément accessible si vous en avez besoin. (Et rappelez-vous également que l’argent sur un compte bancaire est assuré par la FDIC ).
Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, vous devriez probablement en créer un avant de consacrer vos objectifs financiers / argent d’épargne à la retraite ou à d’autres objectifs. Visez à construire le fonds à trois mois de dépenses, puis à répartir votre épargne entre un compte d’épargne et des placements jusqu’à ce que vous ayez une valeur de six à huit mois cachée.
Après cela, vos économies devraient servir à la retraite et à d’autres objectifs – investies dans quelque chose qui rapporte plus qu’un compte bancaire.
1:04
Combien d’argent dois-je conserver dans mon compte d’épargne?
Le montant que vous devez conserver sur un compte d’épargne dépend de votre budget. Les comptes d’épargne sont conçus pour recevoir des dépôts, plutôt que des retraits fréquents. En fait, vous n’êtes généralement pas autorisé à effectuer plus de six retraits par mois sur un compte d’épargne. Ils vous offrent un endroit pour placer de l’argent qui est distinct de vos besoins bancaires quotidiens, comme la constitution d’un fonds d’urgence ou la réalisation d’un objectif d’épargne important, comme des vacances de rêve.
Cependant, au milieu de la tension financière de la pandémie de coronavirus, la Réserve fédérale a introduit une règle provisoire afin que les banques n’aient plus à limiter les retraits de compte d’épargne à six fois par mois. Au lieu de cela, les clients peuvent effectuer un nombre illimité de virements et de retraits de leur épargne. Les banques ne sont pas tenues de mettre en œuvre ce changement, alors vérifiez auprès de votre banque pour plus de détails.
Combien d’argent dois-je conserver dans mon compte courant?
Les comptes chèques sont conçus pour gérer de nombreuses transactions, telles que le paiement de factures ou le retrait d’espèces dont vous avez besoin pour vos dépenses quotidiennes. Le montant d’argent sur votre compte courant doit être suffisant pour payer vos factures mensuelles, retirer de l’argent pour d’autres dépenses et pour ne pas être frappé par des frais de découvert. Il doit également inclure un tampon. David Ramsey recommande que le montant du tampon devrait vous mettre à l’aise, mais pas non plus un montant qui vous inciterait à dépenser trop.
La ligne de fond
Les données de la Réserve fédérale tirées du rapport de juillet 2020 sur le bien-être économique des ménages américains ont révélé que 30% des Américains ont déclaré qu’ils auraient du mal à trouver 400 $ pour payer une dépense imprévue. Bien que ce soit une légère amélioration du rapport sur 2020 Avril, lorsque 36% ont dit qu’ils auraient du mal, ça ne marche toujours pas laisser beaucoup de place pour sauver.
La plupart des gourous de la finance conviendront probablement que si vous commencez à épargner quelque chose, c’est une excellente première étape. Prévoyez d’augmenter ce montant au fil du temps.