Comment réduire les coûts de clôture du refinancement
Table des matières
Développer
- Coûts de clôture typiques du refinancement
- Comparez les prêteurs hypothécaires
- Demandez un refinancement sans frais de clôture
- La fidélité a ses avantages
- Comment négocier une réduction des frais du prêteur
- La ligne de fond
Lorsque les taux d’intérêt sont bas, il y a généralement une grande ruée vers le refinancement des prêts hypothécaires. Mais certains propriétaires hésitent à obtenir un taux d’intérêt plus bas en raison du les frais de clôture. Mais il y a une lueur d’espoir: les emprunteurs ne doivent pas nécessairement payer le prix fort lorsqu’il s’agit de refinancer les frais de clôture.
Points clés à retenir
- Les emprunteurs devraient magasiner s’ils veulent réduire leurs frais de clôture de refinancement.
- Des refinancements sans frais de clôture sont possibles, mais ils peuvent s’accompagner de taux d’intérêt plus élevés, qui finissent souvent par être plus chers que de payer les frais de clôture immédiatement.
- Au lieu de cela, les emprunteurs peuvent essayer de négocier une réduction de certains ou de tous les frais du prêteur, tels que les frais de demande et de traitement.
Coûts de clôture typiques du refinancement
Les frais de clôture sont les frais encourus par les emprunteurs lors de la réalisation d’une transaction immobilière. Il s’agit de charges payées au-dessus du prix d’achat total de la propriété. Les frais de clôture sont payés à la clôture de la transaction et le titre de propriétéest transféré de l’acheteur au vendeur. Ils sont également payés lors du refinancement d’une hypothèque. Les frais de clôture varient normalement entre 3% et 6% du prix d’achat totalde la maison et peuvent être payés par l’acheteur ou le vendeur – ou les deux.
Les frais de clôture comprennent, mais ne sont pas nécessairement limités à:
- Frais d’origination
- Frais d’ évaluation
- Assurance titres
- Frais de recherche de titre
- Coûts de l’enquête
- Frais de dossier de crédit
- Les impôts
Les prêteurs sont tenus de vous fournir un formulaire d’estimation de prêt qui comprend les frais de clôture ainsi qu’une liste des frais attendus.
Comparez les prêteurs hypothécaires
La plupart des consommateurs n’hésitent pas à magasiner lorsqu’il s’agit de faire un achat important comme une voiture ou une télévision, alors pourquoi ne pas faire de même pour un prêt hypothécaire? Les emprunteurs ont besoin de la même discipline lorsqu’ils recherchent un refinancement hypothécaire que lorsqu’ils recherchent beaucoup sur un nouveau canapé. Comme chaque prêteur propose des taux d’intérêt, des conditions et des coûts différents pour emprunter de l’argent, les emprunteurs doivent magasiner pour obtenir les coûts de clôture les plus bas.
Commencez par votre prêteur hypothécaire actuel. Comme vous êtes un client fidèle, il pourra peut-être vous aider. Si vous mentionnez que vous allez magasiner, il y a de fortes chances que votre prêteur actuel fasse ce qu’il peut pour garder votre entreprise.
Avant de signer, vérifiez ce que la concurrence a à offrir. Assurez-vous d’inclure une caisse populaire, une banque locale ou même un prêteur en ligne dans votre analyse. Essayez d’obtenir au moins trois devis comparant les mêmes frais et dépenses. Comme indiqué ci-dessus, les prêteurs sont tenus de fournir un formulaire d’estimation de prêt qui comprend les frais de clôture. Avec ce chiffre en main, vous pouvez faire une comparaison précise de ce que les autres prêteurs vont vous facturer pour fermer.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Bureau de la protection financière des consommateurs ou le département américain du Logement et du Développement urbain (HUD).
Demandez un refinancement sans frais de clôture
Les propriétaires qui n’ont pas l’argent économisé pour les frais de clôture peuvent demander à leur prêteur de renoncer aux frais de clôture. C’est ce qu’on appelle un «refinancement sans frais de clôture». Bien que vous n’ayez pas à apporter de l’argent à la table lors de la clôture du nouveau prêt, cela peut vous coûter plus cher à long terme. Afin de renoncer aux frais de clôture, le prêteur facture généralement un taux d’intérêt plus élevé sur toute la durée du prêt. Cela finit souvent par être plus cher que de payer les frais de clôture immédiatement.
Cette stratégie peut jouer en votre faveur si vous prévoyez de refinancer à nouveau ou si vous ne prévoyez pas de rester chez vous pendant plus de cinq ans. Après tout, cela peut prendre autant de temps pour récupérer les frais de clôture. Les paiements d’intérêts supplémentaires ne seront souvent pas autant que les frais de clôture si vous agissez le plus tôt possible.
La fidélité a ses avantages
Des taux d’intérêt historiquement bas mènent à une concurrence féroce pour les affaires hypothécaires. Comme mentionné ci-dessus, cela signifie que votre prêteur actuel voudra garder votre entreprise. Pour ce faire, il peut être très difficile de continuer à être votre fournisseur de prêts hypothécaires. Cependant, le prêteur ne vous offrira pas de rabais si vous ne les demandez pas.
Pour réduire potentiellement certains des frais de clôture d’un refinancement, demandez l’annulation des frais de clôture. La banque ou le prêteur hypothécaire peut être disposé à renoncer à certains frais ou même à les payer pour que vous vous gardiez comme client.
Comment négocier une réduction des frais du prêteur
Tous les frais ne sont pas créés égaux, ce qui signifie qu’un prêteur facturera des taux différents par rapport à un autre dans le bloc. Bien que certains des frais de clôture ne soient pas négociables, il existe des domaines dans lesquels vous pouvez obtenir un taux réduit.
Vous pouvez demander au prêteur de renoncer aux frais de dossier et de traitement, par exemple. Les frais de dossier couvrent les frais administratifs liés à la demande de refinancement, tandis que les frais de traitement correspondent au coût de mise en œuvre du prêt.
Les prêteurs ne sont peut-être pas disposés à réduire leurs frais de montage, mais savoir combien vous paierez en moyenne peut également vous aider lorsque vous magasinez. Les frais de montage se situent généralement entre 0,5% et 1% du montant du prêt. Avec un refinancement de 300 000 $, les frais de montage devraient être d’au plus 3 000 $. Si vous faites affaire avec des prêteurs qui facturent plus de 1%, cela vaut vraiment la peine de magasiner.
Les prêteurs peuvent vous facturer des frais de montage de prêt maximum de 2% du montant du prêt.
Vous pouvez même réduire le montant que vous payez pour l’assurance titres en magasinant. Bien sûr, votre prêteur aura un assureur préféré qu’il souhaite que vous utilisiez, mais ce n’est qu’une suggestion. Le seul domaine dans lequel vous ne pourrez pas négocier un prix inférieur est l’évaluation, car le prêteur en commande une pour vous.
La ligne de fond
Le refinancement par un prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt vous fera économiser de l’argent, mais comme tout le reste, cela ne se fait pas gratuitement. Vous devez toujours payer les frais de clôture, de la même manière que vous le feriez lorsque vous contractez votre toute première hypothèque. Le montant que vous payez en frais de clôture varie d’un prêteur à l’autre, c’est pourquoi magasiner est presque toujours une exigence. Demander des rabais et voir ce que la fidélité vous procure avec votre prêteur existant peut également vous aider à réduire le montant que vous payez pour un refinancement.