Comment fonctionne l’intérêt sur les comptes d’épargne
Table des matières
Développer
- Intérêt sur intérêt
- Le pouvoir de l’intérêt composé
- L’effet boule de neige
- Commencez tôt, économisez souvent
- La ligne de fond
Connaître le fonctionnement des intérêts sur les comptes d’épargne peut aider les investisseurs à gagner autant que possible sur l’argent qu’ils épargnent. L’intérêt sur un compte d’épargne est le montant d’argent qu’une banque ou une institution financière verse à un déposant pour avoir conservé son argent auprès de la banque. D’une certaine manière, une banque emprunte de l’argent à ses déposants en utilisant les fonds déposés pour prêter de l’argent à d’autres clients. À son tour, la banque paie au déposant des intérêts sur le solde de son compte d’épargne tout en facturant à ses clients prêteurs un taux d’ intérêt plus élevé que celui payé à leurs déposants.
Les intérêts sur les comptes d’épargne sont exprimés en pourcentage. Par exemple, disons que vous avez 1 000 $ en banque; le compte peut rapporter 1% d’intérêt. Malheureusement, la plupart des banques paient moins de 1% d’intérêts sur les comptes d’épargne en raison de taux d’intérêt historiquement bas.
Cependant, si vous réinvestissez les intérêts que vous avez gagnés sur votre compte d’épargne et le montant initial déposé, vous gagnerez encore plus d’argent à long terme. Ce processus de gagner des intérêts sur votre épargne ainsi que gagner des intérêts sur tous les intérêts accumulés des périodes précédentes est appelée composition. Les investisseurs peuvent utiliser le concept de l’intérêt composé pour constituer leur épargne et créer de la richesse.
Points clés à retenir
- Les intérêts composés sur une période suffisamment longue peuvent bien s’ajouter à un fonds d’urgence.
- Les intérêts composés sont les intérêts calculés sur le capital et les intérêts gagnés des périodes précédentes; l’intérêt simple est calculé uniquement sur la base du principal.
- Les banques indiquent leurs taux d’intérêt d’épargne sous forme de rendement annuel en pourcentage (APY), qui comprend la capitalisation.
Intérêt sur intérêt
En effectuant un calcul d’intérêt simple, 1 000 $ qui rapportent 1% d’intérêt en un an rapportent 1 010 $ (ou 0,01 * 1 000) à la fin de l’année. Cependant, ce calcul est basé sur des intérêts simples, payés uniquement sur le principal ou les fonds déposés. Certains investisseurs, comme les retraités, peuvent retirer les intérêts gagnés ou les transférer sur un autre compte. Les paiements d’intérêts agissent comme une forme de revenu. Si l’intérêt est retiré, le compte du déposant rapportera des intérêts simples puisqu’aucun intérêt ne serait gagné sur les intérêts passés.
Cependant, les taux d’intérêt étant si bas, de nombreux déposants peuvent choisir de laisser les intérêts gagnés dans leur compte d’épargne. En conséquence, l’argent du compte d’épargne rapporterait des intérêts composés, les intérêts étant calculés en fonction du principal et de tous les intérêts accumulés.
Benjamin Franklin a donné un exemple de la puissance de la composition – surnommée boule de neige . Les 4 500 $ qu’il a laissés à chacune des deux villes américaines ont surpassé le taux d’inflation sur 200 ans.
Le pouvoir de l’intérêt composé
Dans les comptes d’épargne, les intérêts peuvent être composés, quotidiennement, mensuellement ou trimestriellement, et vous gagnez des intérêts sur les intérêts gagnés jusque-là. Plus les intérêts sont ajoutés fréquemment à votre solde, plus votre épargne augmentera rapidement. En utilisant notre exemple de 1000 $ plus tôt et en appliquant la composition quotidienne tous les jours, le montant qui rapporte des intérêts augmente d’un autre 1/365 de 1%. À la fin de l’année, le dépôt est passé à 1 010,05 $ contre 1 010 $ via un intérêt simple.
Bien sûr, un supplément de 0,05 $ ne semble pas beaucoup, mais au bout de 10 ans, vos 1 000 $ passeraient à 1 105,17 $ avec les intérêts composés. Le taux d’intérêt de 1%, composé quotidiennement pendant 10 ans, a ajouté plus de 10% à la valeur de votre investissement.
Encore une fois, le montant gagné peut sembler peu élevé, mais pensez à ce qui se passerait si vous pouviez économiser 100 $ par mois et l’ajouter au dépôt initial de 1000 $. Après un an, vous auriez gagné 16,05 $ d’intérêts, pour un solde de 2 216,05 $. Après 10 ans, en ajoutant toujours seulement 100 $ par mois, vous auriez gagné 725,50 $, pour un total de 13725,50 $.
Bien que le montant ne soit pas une fortune, il s’agit d’un fonds pour les jours de pluie de taille raisonnable, qui est l’un des principaux objectifs d’un compte d’épargne. Lorsque les gestionnaires de fonds parlent d ‘«actifs liquides», ils désignent toute possession pouvant être transformée en espèces à la demande. Il est, par définition, à l’abri des fluctuations de la bourse et des valeurs immobilières. En termes réels, c’est un fonds d’urgence qui peut être utilisé pour des dépenses imprévues telles que des factures médicales ou des réparations de voiture.
L’effet boule de neige
Pour vraiment comprendre l’effet boule de neige de l’intérêt composé, considérons ce cas de test classique, mené par nul autre que Benjamin Franklin. Le scientifique, inventeur, éditeur et père fondateur était un peu un showman, donc cela a dû lui donner un petit rire pour lancer une expérience qui ne porterait de résultats que 200 ans après sa mort en 1790.
Dans son testament, Franklin a laissé environ l’équivalent de 4 500 $ chacun aux villes de Boston et de Philadelphie. Il a stipulé qu’il devait être investi à un taux d’intérêt annuel de 5% pendant 100 ans. Ensuite, les trois quarts devaient être dépensés pour une bonne cause tandis que le reste devait être réinvesti pendant encore 100 ans.2
En 1990, le fonds de Boston avait environ 4,5 millions de dollars tandis que le fonds de Philadelphie avait environ 2,5 millions de dollars en raison des effets des intérêts composés. Cependant, ni la ville est venu près du combiné de 21 millions $ que Franklin calculé qu’ils atteindraient. La raison en est que les taux d’intérêt fluctuent au fil du temps, atteignant rarement le taux annuel de 5% que Franklin a supposé.
Commencez tôt, économisez souvent
Pourtant, l’expérience de Franklin a démontré que les intérêts composés peuvent créer de la richesse au fil du temps, même lorsque les taux d’intérêt sont au plus bas. Il est rapide et facile de trouver les taux actuels proposés par les banques en allant en ligne. Certaines banques se spécialisent dans rendement annuel en pourcentage (APY), reflétant les effets de la capitalisation. Notez que l’APA et le taux annuel en pourcentage (APR) ne sont pas les mêmes, car l’APR n’inclut pas la composition.
La ligne de fond
Contrairement à Benjamin Franklin, la plupart d’entre nous ne souhaitent pas tester ce que pourraient valoir nos économies dans 200 ans. Mais nous avons tous besoin d’un peu d’argent de côté pour une situation d’urgence. L’intérêt composé, combiné à des contributions régulières, peut constituer un pécule d’urgence décent.