Comment les intérêts sont-ils facturés sur la plupart des marges de crédit?

Une marge de crédit (LOC) est une forme de prêt flexible et direct entre une institution financière généralement une banque – et un particulier ou une entreprise. Comme les cartes de crédit, les marges de crédit ont des limites d’emprunt prédéterminées et l’emprunteur peut tirer sur le compte à tout moment, à condition que la limite ne soit pas dépassée.

De plus, comme les cartes de crédit, les marges de crédit ont tendance à avoir des taux d’intérêt relativement élevés et des frais annuels, mais les intérêts ne sont pas facturés à moins qu’il y ait un solde impayé sur le compte.

Lignes de crédit

Les marges de crédit ont les mêmes caractéristiques que le crédit renouvelable comme une carte de crédit. Une limite de crédit est établie et les fonds peuvent être utilisés à diverses fins. Les intérêts sont facturés à intervalles réguliers et les paiements peuvent être effectués à tout moment.

Il existe une exception majeure: le pool de  crédit disponible  ne se reconstitue pas une fois les paiements effectués. Une fois que vous avez entièrement remboursé la marge de crédit, le compte est fermé et ne peut plus être utilisé.

A titre d’exemple: des marges de crédit personnelles sont parfois compte courant. Si le client dépasse le montant disponible en chèque, le découvert l’empêche de faire rebondir un chèque ou de se voir refuser un achat. Comme toute marge de crédit, un découvert doit être remboursé, avec intérêts.

La plupart des marges de crédit sont des prêts non garantis. Cela signifie que l’emprunteur ne promet au prêteur aucune garantie pour soutenir le LOC. Une exception notable est une marge de crédit hypothécaire (HELOC), qui est garantie par la valeur nette de la maison de l’emprunteur. Du point de vue du prêteur, les marges de crédit garanties sont intéressantes car elles permettent de récupérer les fonds avancés en cas de non-paiement. Les marges de crédit non garanties ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les lignes de crédit garanties. Ils sont également plus difficiles à obtenir et nécessitent souvent une cote de crédit plus  élevée. Les prêteurs tentent de compenser le risque accru en limitant le nombre de fonds pouvant être empruntés et en facturant des taux d’intérêt plus élevés. C’est l’une des raisons pour lesquelles le TAP sur les cartes de crédit est si élevé. Les cartes de crédit sont des marges de crédit techniquement non garanties, avec la limite de crédit – combien vous pouvez facturer sur la carte – représentant ses paramètres.

Calcul des intérêts pour les marges de crédit

La plupart des marges de crédit, même les marges de crédit sur valeur domiciliaire, utilisent une méthode d’ intérêt simple plutôt que des intérêts composés. Certaines lignes de crédit exigent également des prêts structurés de manière à permettre au prêteur d’appeler à tout moment le montant total dû (y compris les intérêts) pour un remboursement immédiat.

L’intérêt sur une marge de crédit est généralement calculé mensuellement selon la méthode du solde quotidien moyen. Cette méthode permet de multiplier le montant de chaque achat effectué sur la marge de crédit par le nombre de jours restants dans la période de facturation. Le montant est ensuite divisé par le nombre total de jours de la période de facturation pour trouver le solde quotidien moyen de chaque achat. Les achats moyens sont additionnés et ajoutés à tout solde préexistant, puis le montant quotidien moyen des paiements sur le compte est soustrait. Le chiffre restant est le solde moyen, qui est multiplié par le taux d’intérêt annuel (TAEG).

Les taux d’intérêt sont généralement des taux périodiques qui sont calculés comme 1 / 365e du TAP multiplié par les jours de la période de facturation. Il existe de nombreuses autres façons de calculer et de créditer les intérêts, mais la majorité des institutions financières utilisent les méthodes ci-dessus pour les marges de crédit.