Ratio LTV et paiements hypothécaires
Plusieurs facteurs influent sur votre taux hypothécaire lorsque vous achetez une maison. Les prêteurs tiendront compte de vos antécédents de crédit, de vos antécédents professionnels, de votre épargne et de vos actifs, de votre revenu et de votre ratio d’endettement.
Un autre facteur important est votre ratio prêt / valeur (LTV). Ce ratio exprime votre hypothèque totale en pourcentage du prix d’achat de votre maison. Un ratio LTV plus élevé signifie que vous avez moins de valeur nette du logement au début de votre prêt, ce qui se traduit par des versements hypothécaires plus élevés chaque mois.
Calcul du ratio prêt / valeur
Le calcul du ratio LTV est facile. Le moyen le plus simple consiste à soustraire votre acompte de pourcentage de 100%. Vous pouvez également diviser votre prêt hypothécaire total par le prix d’achat de votre maison.
Par exemple, disons que vous avez un œil sur une maison de 200 000 $ et que vous pouvez mettre 10 p. 100, ou 20 000 $. L’hypothèque serait de 180 000 $, ce qui donnerait un ratio prêt / valeur de 90%. C’est 180 000 $ ÷ 200 000 $, ou 100% – 10%.
Un ratio prêt / valeur plus faible est préférable. Les prêteurs hypothécaires conventionnels offrent généralement de meilleures conditions lorsque les LTV ne dépassent pas 80%.
Implications pour les acheteurs de maison
De nombreux programmes aident les acheteurs de maison si leur mise de fonds est inférieure à 20%. La Federal Housing Administration (FHA) fournit une assurance hypothécaire sur les prêts consentis par des prêteurs approuvés par la FHA. Il soutiendra les prêts pour les emprunteurs effectuant un acompte de 3,5% s’ils ont un score FICO d’au moins 580. Les emprunteurs avec un score compris entre 500 et 579 devraient mettre au moins 10% de réduction.
Cependant, il y a des inconvénients à prendre un prêt hypothécaire avec un ratio LTV élevé. Pour commencer, la mensualité sera plus élevée. Cela est dû à des remboursements de principal plus élevés, mais aussi à des paiements d’ intérêts hypothécaires plus élevés que les prêteurs exigent pour compenser le risque plus élevé associé au prêt. Les primes d’ assurance hypothécaire contribuent également à des coûts mensuels plus élevés. Les emprunteurs dont le ratio LTV est élevé sont souvent tenus de payer une assurance hypothécaire privée (PMI) jusqu’à ce qu’ils atteignent 20% de valeur nette de leur logement.
Le PMI est calculé chaque année en pourcentage du montant initial du prêt. Il varie de 0,25% à 2% du prêt (selon le ratio LTV et votre pointage de crédit) et s’ajoute au versement hypothécaire mensuel. Les coûts PMI peuvent être substantiels au fil du temps. En vertu de la Loi sur la protection des propriétaires, les emprunteurs peuvent annuler leurs primes PMI après avoir atteint 20% de valeur nette du logement, et les prêteurs sont automatiquement tenus de l’annuler une fois que 22% a été atteint.