Calculer le ratio prêt / valeur (LTV) à l’aide d’Excel
Le ratio prêt / valeur détermine le risque d’un prêt, le montant que le prêt coûterait à l’emprunteur et si l’emprunteur devrait également souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI).
Le ratio LTV est utilisé par les prêteurs avant d’approuver une hypothèque à un emprunteur potentiel. Vous pouvez utiliser Microsoft Excel pour calculer le ratio prêt / valeur si vous disposez du montant de l’ hypothèque et de la valeur estimative de la propriété.
Points clés à retenir
- Le ratio prêt / valeur (LTV) est une mesure financière calculée par les prêteurs pour déterminer le risque financier d’un prêt à un particulier.
- Avant d’approuver une hypothèque, entre autres, les prêteurs calculent le ratio LTV pour déterminer si l’hypothèque doit être approuvée ou refusée.
- Le ratio LTV est calculé en divisant le montant de l’hypothèque par la valeur estimative de la propriété.
- En règle générale, un ratio LTV de 75% ou moins est nécessaire pour éviter d’avoir à payer une assurance hypothécaire privée (PMI).
- Microsoft Excel peut être utilisé pour calculer rapidement le ratio LTV pour savoir où vous en êtes financièrement en ce qui concerne l’approbation de votre prêt hypothécaire et si vous devrez ou non payer le PMI.
Le ratio prêt / valeur (LTV)
Le ratio prêt / valeur (LTV) est un facteur que le prêteur prend en compte lorsqu’il décide d’approuver une demande de prêt hypothécaire.
Le ratio prêt / valeur aide également le prêteur à déterminer si un emprunteur devra payerune assurance hypothécaire privée (PMI). En règle générale, pour éviter de payer une assurance hypothécaire privée, le ratio prêt / valeur doit être inférieur ou égal à 75%. Parfois, cela peut être 80%.
Le ratio prêt / valeur est calculé en divisant le montant de l’hypothèque par la valeur estimative de la propriété. En règle générale, la valeur estimée est égale au prix de vente de la propriété, mais les prêteurs exigent généralement une évaluation officielle.
Le ratio prêt / valeur (LTV) et l’acompte
Supposons que vous souhaitiez acheter deux propriétés et que vous souhaitiez calculer votre ratio prêt / valeur pour les deux propriétés sur Microsoft Excel afin de déterminer laquelle comporte le plus de risques et nécessite une assurance hypothécaire privée. Le prêteur utilise les prix de vente comme valeurs estimées des propriétés.
Le coût de la première maison est de 500 000 $. Supposons que vous ne disposiez que de 150 000 $ dans votre compte d’épargne pour payer la propriété, par conséquent, vous auriez besoin d’emprunter 350 000 $ pour acheter cette propriété. D’autre part, une autre maison se vend à 2 millions de dollars. Vous auriez besoin d’emprunter 1,85 million de dollars pour acheter cette propriété.
La somme de 150 000 $ est votre mise de fonds; le montant que vous payez pour la propriété sans avoir besoin de financement. Plus le pourcentage de votre mise de fonds est élevé par rapport au prix de l’immobilier, plus votre ratio LTV sera bas car moins vous devrez emprunter. Cela améliorera vos chances d’obtenir une hypothèque et de ne pas avoir à acheter de PMI.
Aux États-Unis, un acompte standard est de 20%, c’est pourquoi un ratio LTV de 80% ou moins dispense généralement un acheteur de maison d’avoir à acheter un PMI.
Utilisation d’Excel pour calculer le ratio prêt / valeur (LTV)
Pour calculer votre ratio LTV à l’aide de Microsoft Excel pour l’exemple ci-dessus, faites d’abord un clic droit sur les colonnes A, B et C, sélectionnez Largeur de colonne et modifiez la valeur à 30 pour chacune des colonnes. Ensuite, appuyez simultanément sur CTRL et B pour mettre la police en gras pour les titres.
Entrez « Propriété 1 » dans la cellule B1 et entrez « Propriété 2 » dans la cellule C1. Ensuite, entrez «Montant de l’hypothèque» dans la cellule A2, entrez «Valeur estimative de la propriété» dans la cellule A3 et entrez «Ratio prêt / valeur» dans la cellule A4.
Entrez «350 000 $» dans la cellule B2 et entrez «1 850 000 $» dans la cellule C2. Ensuite, entrez «500 000 $» dans la cellule B3 et «200 000 $» dans la cellule C3. Désormais, le ratio prêt / valeur peut être calculé pour les deux propriétés en entrant « = B2 / B3 » dans la cellule B4 et « = C2 / C3 » dans la cellule C4.
Le ratio prêt / valeur qui en résulte pour le premier bien est de 70% et le ratio prêt / valeur du second bien est de 92,50%. Étant donné que le ratio prêt / valeur de la première propriété est inférieur à 75%, vous pourrez probablement obtenir un prêt hypothécaire et vous n’auriez pas à payer une assurance hypothécaire privée.
En revanche, il vous serait difficile d’obtenir un prêt pour acheter la deuxième propriété car le ratio prêt / valeur est bien supérieur à 75%. Non seulement vous ne seriez pas admissible à l’exemption PMI, mais vous ne seriez probablement pas du tout admissible au prêt, car le prêteur le jugerait trop risqué.
La ligne de fond
Le ratio prêt / valeur (LTV) est utilisé par les institutions financières pour déterminer à quel point il serait risqué d’accorder un financement à un emprunteur. Plus votre acompte est élevé, plus votre ratio LTV sera bas et moins la banque devra payer pour financer votre achat. Un ratio LTV plus faible signifie également qu’un individu est moins susceptible d’avoir à souscrire une assurance hypothécaire privée (PVI).
Pour savoir où se situent vos finances aux yeux d’un prêteur avant de demander un prêt hypothécaire, vous pouvez facilement calculer votre ratio LTV dans Excel si vous avez le montant de l’hypothèque et la valeur estimative de la propriété.