Comment les prêteurs hypothécaires vérifient-ils et vérifient-ils les relevés bancaires?

Table des matières

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• Comment les prêteurs vérifient les relevés bancaires
• Types d’informations vérifiées
• Pourquoi vérifier les relevés bancaires
• Considérations particulières

Les emprunteurs cherchant une hypothèque pour acheter ou refinancer une maison doivent être approuvés par un prêteur pour obtenir leur prêt. Les banques doivent vérifier les informations financières de l’emprunteur et peuvent exiger qu’un formulaire de preuve ou de vérification de dépôt (POD / VOD) soit rempli et envoyé à la banque de l’emprunteur. Une preuve de dépôt peut exiger que l’emprunteur fournisse au moins deux mois de relevés bancaires au prêteur hypothécaire.

Comprendre comment les prêteurs vérifient les relevés bancaires

Les banques et les prêteurs hypothécaires garantissent les prêts en fonction de divers critères, notamment le revenu, les actifs, l’épargne et la solvabilité de l’emprunteur. Lors de l’achat d’une maison, le prêteur hypothécaire peut demander à l’emprunteur une preuve de dépôt. Le prêteur doit vérifier que les fonds nécessaires à l’achat de la maison ont été accumulés dans un compte bancaire et accessibles au prêteur.

Une preuve de dépôt est la preuve que de l’argent a été déposé ou s’est accumulé sur un compte bancaire. Une société de prêt hypothécaire  ou un prêteur utilise une preuve de dépôt pour déterminer si l’emprunteur a économisé suffisamment d’argent pour l’ acompte sur la maison qu’il souhaite acheter.

Par exemple, dans un prêt hypothécaire typique, un emprunteur peut mettre 20% de moins pour l’achat d’une maison. S’il s’agit d’une maison de 100 000 $, l’emprunteur devra verser 20 000 $ d’avance. Le prêteur hypothécaire utiliserait une preuve de dépôt pour vérifier que l’emprunteur a effectivement 20 000 $ dans son compte bancaire pour l’acompte. De plus, le prêteur devra s’assurer que des fonds suffisants sont disponibles pour payer les frais de clôture associés à une nouvelle hypothèque. Les frais de clôture sont des frais supplémentaires pouvant inclure les frais d’évaluation, les taxes, les recherches de titres, l’assurance titre et les frais d’enregistrement des actes.

L’emprunteur fournit généralement à la banque ou à la société de crédit hypothécaire deux des relevés bancaires les plus récents dans lesquels la société contactera la banque de l’emprunteur pour vérifier les informations.

Types d’informations financières vérifiées

Un prêteur qui soumet un formulaire VOD à une banque reçoit une confirmation des informations financières du demandeur de prêt. Bien que les exigences puissent varier d’une banque à l’autre, certains des types d’informations les plus courants requis lors de la vérification des relevés bancaires comprennent:

• Numéro de compte
• Type de compte, tel qu’un chèque, une épargne, un compte de retraite individuel (IRA) ou un certificat de dépôt (CD)
• Statut ouvert ou fermé et date d’ouverture
• Noms des titulaires de compte, qui sont les signataires autorisés du compte
• Informations sur le solde, y compris le solde actuel ainsi que l’historique du solde moyen des deux dernières périodes de relevé
• Taux d’intérêt actuel (le cas échéant) ainsi que les intérêts payés au cours des deux dernières périodes de relevé
• Date de clôture du compte et solde à la clôture (le cas échéant)
• S’il s’agit d’une épargne ou d’un certificat de dépôt, la banque peut demander la durée du terme, le taux d’intérêt, les intérêts payés et les éventuelles pénalités de  retrait anticipé.

Un prêteur peut refuser de financer une hypothèque ou permettre à l’acheteur potentiel d’utiliser les fonds du compte aux fins de l’hypothèque et des frais de clôture si les informations financières ne satisfont pas adéquatement aux exigences de vérification.

Pourquoi la vérification des relevés bancaires est nécessaire

Les prêteurs ont la discrétion de demander vos relevés bancaires ou de rechercher la VOD auprès de votre banque; certains prêteurs font les deux. Les prêteurs qui utilisent à la fois les VOD et les relevés bancaires pour déterminer l’admissibilité au prêt hypothécaire le font pour satisfaire aux exigences de certains prêts assurés par le gouvernement où la source des fonds de mise de fonds doit être connue pour l’approbation du prêt hypothécaire.

Lors de l’exécution du processus de vérification, certains prêteurs peuvent rejeter de rares découverts de compte. Cependant, un consommateur ayant de nombreux découverts dans les deux à trois mois précédant la clôture d’un logement peut être considéré comme un risque pour la banque.

Considérations particulières

Une banque ou une société de prêts hypothécaires peut également souhaiter voir des preuves de la manière dont les fonds ont été déposés sur le compte bancaire de l’emprunteur. La banque ou le prêteur peut également demander une preuve ou une piste de vérification de l’origine du dépôt d’un emprunteur, en particulier s’il s’agissait d’un cadeau. Certaines institutions financières imposent des limites sur le montant qui peut être donné aux emprunteurs pour aider à la mise de fonds. En conséquence, une banque peut demander une lettre à la personne qui a donné de l’argent.

En outre, une banque peut vouloir voir une preuve de plusieurs mois de réserve de  trésorerie disponible  sur un autre compte pour s’assurer que l’emprunteur peut toujours payer l’hypothèque s’il perd son revenu.