Comment créer un budget avec votre conjoint (en 7 étapes)
Table des matières
Développer
- La solution budgétaire
- Étape 1: définir des objectifs SMART
- Étape 2: Déterminez votre revenu net
- Étape 3: Additionnez les dépenses obligatoires
- Étape 4: Calculez ce dont vous avez besoin pour économiser
- Étape 5: Répartir les dépenses discrétionnaires
- Étape 6: Sélectionnez votre logiciel de budgétisation
- Étape 7: Planifiez une date hebdomadaire
- La ligne de fond
Créer un budget avec votre conjoint est l’une de ces questions moins discutées du mariage. Le faire est une partie importante d’apprendre à se marier ou de s’améliorer.
Le mariage est diversement décrit comme un partenariat égal, une fusion ou une union. Peu importe la façon dont vous décrivez le vôtre, vous conviendrez probablement que la communication est la clé de votre bonheur. Vous et votre conjoint devrez communiquer sur toutes les questions importantes, y compris les choix de mode de vie, la parentalité, le sexe et, bien sûr, l’argent. En fait, les problèmes d’argent sont parmi les principales raisons pour lesquelles les mariages échouent.
Points clés à retenir
- Le manque de communication sur l’argent est l’une des principales raisons pour lesquelles les mariages échouent.
- Créer un budget ensemble fournira un cadre pour éviter les conflits sur les finances.
- L’utilisation d’un logiciel pour suivre votre argent peut augmenter votre efficacité et vous permettre de rester au courant de vos dépenses.
- Un «rendez-vous financier» une fois par semaine peut favoriser une communication continue et vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
La solution budgétaire
L’argent ne doit pas être une question litigieuse. Que votre état matrimonial soit «bientôt», «jeune marié» ou «dans les tranchées depuis un certain temps», budget financier. Les budgets peuvent sembler complexes et difficiles, mais ils ne doivent pas l’être. Un budget est simplement une meilleure estimation du montant de revenu que vous et votre conjoint recevrez sur une période de temps définie ainsi que de la façon dont vous prévoyez de l’utiliser.
Commencez par esquisser ensemble un plan budgétaire de base. Ensuite, une fois que vous et votre conjoint avez un budget, suivre votre plan est juste une question de vérifier les uns avec les autres sur une base régulière. Idéalement, vous le ferez à l’aide d’ un logiciel gratuit ou peu coûteux pour suivre votre réussite financière en cours d’une manière simple, précise et rapide (voir plus à ce sujet à l’étape 6). Voici les sept étapes à suivre.
Étape 1: définir des objectifs SMART
Vos objectifs financiers à court, moyen et long terme auront un impact considérable sur votre budget global. Les objectifs à court terme prennent généralement un ou deux ans à atteindre et comprennent des choses comme la création d’un fonds d’urgence de trois à six mois, le remboursement de la dette de carte de crédit et l’épargne pour des vacances spéciales. Les objectifs à moyen terme comprennent l’épargne pour un acompte sur une maison, le paiement en espèces pour une nouvelle voiture ou le remboursement de la dette d’un prêt étudiant. Cela peut prendre jusqu’à 10 ans. L’objectif à long terme le plus important que quiconque puisse avoir est d’épargner pour la retraite, ce qui nécessite d’épargner et d’investir pendant la majeure partie de votre vie professionnelle, qui peut durer jusqu’à 40 ans, voire plus.
Lorsqu’il s’agit de fixer des objectifs, de nombreuses personnes se fient à l’acronyme SMART. Les mots ont varié, mais ceux souvent utilisés pour l’établissement d’objectifs financiers sont:
- S pécifique-State votre objectif en quelques mots bien choisis. «Nous voulons posséder un condo aux Bahamas.»
- M esurable – Comment saurez-vous que vous avez atteint votre objectif? « Combien ça coûtera? »
- Un chievable – Ce doit être quelque chose que vous pouvez accomplir financièrement compte tenu de vos moyens. «Pouvons-nous économiser autant compte tenu de nos revenus actuels et futurs?»
- R ealiste – Même si cela est réalisable, cela a-t-il un sens dans votre situation? «Que devrons-nous abandonner et est-ce que ça va?»
- T ime-base-Votre calendrier vous dira si cela est court, moyen ou objectif à long terme. «Combien de temps cela prendra-t-il?»
Utilisez SMART pour tester et, si nécessaire, ajuster vos objectifs. Si un condo aux Bahamas est hors de portée ou prend trop de temps à réaliser, que diriez-vous d’un partage de temps? Ou un condo sur la plage aux États-Unis? Vous devrez peut-être mettre certains objectifs de côté pour être revisités plus tard, par exemple après une augmentation importante ou une promotion.
Divisez vos objectifs financiers en catégories à court, moyen et long terme pour vous assurer de planifier votre présent et votre avenir.
Étape 2: Déterminez votre revenu net
Une fois vos objectifs financiers fixés, faites le point sur vos revenus mensuels. Le revenu brut est le montant dont vous disposez avant impôts et déductions. Cela n’est pas utile pour créer un budget, bien que tout montant qui sort pour la retraite, une pension ou la sécurité sociale entre en jeu plus tard, alors assurez-vous de le noter dans l’argent que vous utilisez pour budgétiser. Aux fins de la création d’un budget, utilisez votre revenu mensuel net ou votre salaire net. Il s’agit du montant que vous recevez avant le début des dépenses.
Si vous et votre conjoint recevez un salaire ou un salaire horaire, votre revenu net est probablement stable. Si l’ un de vous a des revenus irréguliers grâce à un travail saisonnier, à un travail indépendant ou à des commissions de vente, vous devrez revoir la section des revenus au moins une fois par mois.
Étape 3: Additionnez les dépenses obligatoires
Les frais obligatoires comprennent les frais que vous devez payer tous les mois. Les exemples incluent le logement, qui peut prendre la forme d’un paiement hypothécaire ou d’un loyer, les paiements de voiture, l’essence, le stationnement, les services publics, les prêts étudiants ou autres, les assurances, les paiements par carte de crédit et la nourriture. Pour certaines personnes, la nourriture devient «ce qui reste une fois toutes les factures payées», mais vous et votre conjoint devriez avoir une idée approximative du montant minimum que vous devez dépenser en épicerie et l’inclure comme dépense obligatoire. Soustrayez les dépenses obligatoires du revenu net. Si votre revenu mensuel net combiné est de 8 000 $ et vos dépenses obligatoires totalisent 4 000 $, par exemple, vous avez 4 000 $ à reporter à l’étape 4.
Étape 4: Calculez ce dont vous avez besoin pour économiser
Reportez-vous aux étapes 1 et 2 pour déterminer combien vous devez épargner pour atteindre vos objectifs financiers (étape 1), ainsi que combien est couvert par les déductions pour un 401 (k), un IRA ou une pension (étape 2). Incluez tout cela à l’étape 4 avant de passer à autre chose. Soustrayez le montant que vous devez épargner ( pour la retraite et d’autres objectifs) du montant restant à l’étape 3 et c’est le montant disponible pour la catégorie suivante: les dépenses discrétionnaires. Disons que le montant total que vous devez épargner chaque mois est de 1 600 $. Soustrayez cela des 4000 $ restants à l’étape 3 et vous avez 2400 $ pour l’étape suivante.
Étape 5: Répartir les dépenses discrétionnaires
Les dépenses discrétionnaires sont exactement ce à quoi cela ressemble: des dépenses pour des choses que vous voulez mais dont vous n’avez pas besoin. Vous et votre conjoint aurez probablement vos «discussions» les plus intéressantes sur les dépenses discrétionnaires, alors attachez votre ceinture. Les dépenses discrétionnaires consistent à payer pour les choses que vous faites ou appréciez ensemble, comme manger au restaurant, les vacances, regarder des émissions par câble / en streaming ou porter des tenues assorties pour la fête des pulls de Noël laide de cette année. Il comprend également combien vous dépensez individuellement. Cela peut inclure des soirées individuelles avec des amis, des sports (c.-à-d. Tennis pour l’un de vous, golf pour l’autre) ou l’un des nombreux types d’activités que chacun de vous pratique avec d’autres ou seul. Au-delà des bases, cela pourrait inclure des vêtements, des appareils électroniques et la fantaisie d’une voiture que vous conduisez.
Énumérez toutes les dépenses discrétionnaires potentielles et classez-les comme dépenses «conjointes» ou «individuelles». Les dépenses discrétionnaires sont généralement son propre mini-budget, créé mensuellement en fonction des fonds discrétionnaires disponibles. Dans l’exemple ci-dessus, il vous reste 2 400 $ pour les dépenses discrétionnaires. Ce ne sera probablement pas le cas tous les mois, ce qui signifie que vous et votre conjoint devrez négocier des dépenses discrétionnaires chaque mois. Cela exigera souvent des sacrifices de votre part. Si vous acceptez tous les deux une quantité égale de douleur, le conflit peut être minimisé. Et malgré la nécessité de négocier, le mariage a tendance à avoir un impact positif sur votre situation financière.
Étape 6: Sélectionnez votre logiciel de budgétisation
Vient maintenant la partie amusante. Armé de votre budget de base, vous allez rechercher un logiciel de budgétisation qui répond à vos besoins et que vous vous sentez à l’aise tous les deux. Bien que presque tous les logiciels ou applications de budgétisation fonctionnent, certains ont des fonctionnalités spécialement conçues pour être utilisées par les couples. Trois sont décrits ici.
Vous avez besoin d’un budget (YNAB en abrégé) est conçu autour du principe de la budgétisation à base zéro qui vous oblige à «donner un emploi à chaque dollar». Cela fonctionne mieux pour les personnes qui sont prêtes à s’impliquer dans leurs finances et à changer leurs vieilles habitudes afin de faire fonctionner le système.
YNAB fonctionne sur les ordinateurs Windows et Mac et sur Alexa et propose des applications iPhone et Android, ce qui en fait un véritable système multiplateforme. Le logiciel se connecte aux comptes bancaires et de carte de crédit, mais ne suit pas les investissements. Les budgets YNAB peuvent être partagés entre plusieurs utilisateurs et le site YNAB offre même des informations sur la façon de budgétiser en couple. Conçue pour les débutants en budgétisation, la plate-forme propose des didacticiels, des vidéos et un podcast hebdomadaire. YNAB est livré avec un essai gratuit de 34 jours, après quoi il coûte 11,99 $ par mois (ou 84 $ pour toute l’année).
Honeydue est une application de budgétisation spécialement conçue pour les couples et comprend une fonctionnalité qui vous permet, à vous et à votre partenaire, de décider du montant que vous souhaitez partager. Cela permet de suivre les dépenses partagées ainsi que les dépenses individuelles. L’application est disponible pour iPhone et Android mais n’a pas de version Web ou informatique, donc tout doit être fait sur un smartphone.
Vous et votre partenaire pouvez définir des limites mensuelles pour chaque catégorie de dépenses, discuter dans l’application, réagir aux transactions et s’interroger sur les dépenses douteuses (à partir d’un compte partagé). Plus de 10000 banques américaines prennent en charge l’application, et le meilleur de tous, Honeydue est gratuit.
Goodbudget, anciennement connu sous le nom d’EEBA, utilise le système de budgétisation par enveloppe familier qui vous oblige à diviser le revenu mensuel en «enveloppes» virtuelles pour chaque catégorie de dépenses. Lorsque l’argent dans une enveloppe a disparu, cette catégorie est fermée pour le reste du mois. Tous les budgets sont synchronisés entre les appareils et la version Web, qui peut être consultée sur n’importe quel ordinateur, rend ce programme (comme YNAB) multiplateforme également.
La version payante de Goodbudget ajoute automatiquement les transactions de plusieurs comptes. Avec la version gratuite, tout doit être saisi manuellement. Les graphiques et les rapports de dépenses aident à renforcer le concept d’enveloppe facile à comprendre et le didacticiel de mise en route de Goodbudget facilite la configuration.
La version gratuite de Goodbudget vous permet de créer jusqu’à 10 catégories ou enveloppes sur deux appareils avec un compte bancaire. La version payante, qui coûte 6 USD par mois ou 60 USD par an, autorise un nombre illimité de catégories et de comptes bancaires sur jusqu’à cinq appareils et fournit une assistance par courrier électronique.
Étape 7: Planifiez une date hebdomadaire
Avec le logiciel sélectionné et opérationnel, la dernière étape consiste à maintenir la communication ouverte et continue. Planifiez un «Money Date» une fois par semaine pour vous enregistrer et réévaluer vos objectifs. Parler régulièrement de vos finances vous permettra de rester sur la même longueur d’onde et de rester motivé pour atteindre vos objectifs. Il n’est pas nécessaire que ce soit une conversation de cinq heures, d’autant plus que votre logiciel de budgétisation fera l’essentiel du travail. Discuter de votre budget autour d’un verre de vin ou pendant la préparation du dîner peut être une façon agréable de passer du temps ensemble tout en gardant le contrôle de vos finances.
La ligne de fond
Établir un budget, en faire le suivi et se réunir une fois par semaine pour revoir où vous vous trouvez peut réduire au minimum les conflits d’argent et vous aider, en tant que couple, à atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés. Quelle meilleure façon de commencer un nouveau mariage sur les meilleures bases ou de consolider une union établie de longue date?