Quelle est ma cote de crédit?
Table des matières
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- Pourquoi les cotes de crédit sont-elles importantes?
- Avez-vous une bonne ou une mauvaise cote de crédit?
- Choses qui peuvent nuire à votre score
- Choses qui n’affecteront pas directement votre score
- L’absence de crédit signifie-t-elle un mauvais crédit?
- 3 conseils pour améliorer une mauvaise cote de crédit
Si vous avez un très mauvais crédit ou un très bon crédit, vous le savez probablement déjà. Mais il existe une vaste zone médiane où votre score est trop faible pour vous offrir les meilleures offres. Si vous souhaitez souscrire une nouvelle carte de crédit, contracter un prêt chez un concessionnaire automobile, obtenir un prêt hypothécaire pour acheter une maison ou emprunter de l’argent à d’autres fins, la qualité de votre pointage de crédit fait une sérieuse différence.
Points clés à retenir
- Si vous avez une mauvaise cote de crédit, vous paierez généralement des taux d’intérêt plus élevés sur les prêts et les cartes de crédit et vous aurez peut-être du mal à les obtenir.
- Une mauvaise cote de crédit peut également augmenter vos primes d’assurance et même entraver votre capacité à louer un appartement ou à trouver un emploi.
- Votre pointage de crédit est déterminé par un certain nombre de facteurs, dont le plus important est de savoir si vous payez vos factures à temps.
Pourquoi les scores de crédit sont-ils importants?
Avec un mauvais score, peu de banques vous prendront une chance. Ceux qui le font ne vous proposeront probablement que leurs tarifs les plus élevés. Même un score médiocre peut augmenter les taux par rapport à ceux offerts aux personnes ayant un excellent crédit.
Une mauvaise cote de crédit peut également augmenter vos taux d’assurance ou amener les assureurs à vous rejeter complètement. Il peut se tenir entre vous et l’appartement que vous souhaitez louer. Les éléments négatifs de votre rapport de crédit peuvent même vous blesser lorsque vous postulez pour un emploi.
Jetons un coup d’œil à ce qui est considéré comme une mauvaise cote de crédit, comment vous avez pu y arriver et ce que vous pouvez faire pour y remédier.
Avez-vous une bonne ou une mauvaise cote de crédit?
Les cotes de crédit, qui peuvent aller de 300 à 850, prennent en compte un certain nombre de facteurs dans cinq domaines pour déterminer votre solvabilité : vos antécédents de paiement, votre niveau d’endettement actuel, les types de crédit utilisés, la durée de vos antécédents de crédit et les nouveaux comptes de crédit.
Un mauvais pointage de crédit est un score FICO compris entre 300 et 579. (FICO signifie Fair Isaac Corporation, la société à l’origine du système de notation de crédit le plus utilisé.) score de 300 à 550 et «crédit subprime» un score de 550 à 620. Indépendamment de l’étiquetage, vous aurez du mal à obtenir un bon taux d’intérêt ou à obtenir un prêt du tout avec un pointage de crédit de 620 ou moins. En revanche, une excellente cote de crédit se situe entre 740 et 850.
Choses qui peuvent nuire à votre score
Les emprunteurs ayant un mauvais crédit ont généralement un ou plusieurs des éléments négatifs suivants sur leurs rapports de crédit:
- Paiements en souffrance
- Charge-offs
- Un compte dans les collections
- Une forclusion
- Une vente à découvert de biens immobiliers, comme une maison
- Un acte tenant lieu de forclusion
- Une faillite
Votre historique de paiement compte pour 35% de votre score, donc manquer vos dates d’échéance de paiement nuit gravement à votre score. Être en retard de 31 jours n’est pas aussi grave que d’avoir 120 jours de retard, cependant, et être en retard n’est pas aussi grave que de ne pas payer si longtemps que votre créancier envoie votre compte au recouvrement, déduit votre dette ou accepte de régler la dette inférieure à ce que vous devez.
Le montant que vous devez par rapport au crédit dont vous disposez est un autre facteur majeur, représentant 30% de votre score. que vous avez trois cartes de crédit, chacun avec un 5 000 $ la limite de crédit, et vous les avez maximisé tout. Votre taux d’utilisation du crédit est de 100%. La formule de notation est la plus favorable aux emprunteurs dont le ratio est de 20% ou moins.
Pour maintenir son ratio d’utilisation du crédit à un taux favorable de 20%, une personne disposant de 15 000 $ de crédit disponible devrait viser à maintenir sa dette en dessous de 3 000 $.
La longueur de vos antécédents de crédit compte pour 15% de votre score. Vous n’avez pas beaucoup de contrôle sur ce composant. Soit vos antécédents de crédit remontent à plusieurs années, soit ce n’est pas le cas.
Le nombre de nouveaux comptes de crédit que vous avez compte pour 10% de votre score, ce qui signifie que la demande de nouveaux prêts pour déplacer votre dette pourrait nuire à votre score. D’autre part, si le transfert de votre dette, vous les terres d’ un taux d’intérêt plus bas et vous aide à sortir de la dette plus facilement, un nouveau crédit pourrait finalement augmenter votre score.
Les types de crédit que vous utilisez comptent pour les 10% restants de votre score. Si vous avez un prêt auto, un prêt hypothécaire et une carte de crédit trois différents types de crédit, cela peut signifier un meilleur score que si vous avez seulement des cartes de crédit. Encore une fois, ne vous inquiétez pas trop de celui-ci. La demande de différents types de prêts dans le but d’améliorer votre score aura peu d’impact et ne fera que vous endetter davantage, pas ce que vous voulez si vous avez un crédit moins élevé. Au lieu de cela, concentrez-vous sur le remboursement de vos soldes et sur les paiements à temps.
Choses qui n’affecteront pas directement votre score
Vous serez peut-être heureux de savoir que les facteurs suivants n’ont aucun impact direct sur votre pointage de crédit:
- Votre revenu. Peu importe que vous gagniez 12 000 $ ou 120 000 $ par an, tant que vous effectuez vos paiements à temps. Avoir un faible revenu ne signifie pas nécessairement avoir un mauvais crédit.
- Où vous vivez. Vivre dans un mauvais quartier ne vous donnera pas une mauvaise cote de crédit, et vivre dans un quartier prestigieux ne vous donnera pas une bonne cote. Si vous possédez une maison, sa valeur n’influence pas non plus votre score.
- Participer à un programme de conseil en crédit. S’inscrire pour obtenir de l’aide dans la gestion de vos factures ne fait pas de mal et n’aide pas votre score. Ce sont les étapes spécifiques que vous prenez dans le cadre de ce programme qui influenceront votre évaluation.
- Votre race. Même si quelqu’un peut deviner votre race en fonction de votre nom, FICO ne tient pas compte de la race dans votre pointage de crédit.
- Ton statut matrimonial. Votre rapport de solvabilité n’indique pas si vous êtes marié ou divorcé et ne le prend pas en compte dans votre score. Le mariage peut indirectement conduire à une bonne cote de crédit si le fait d’avoir deux revenus vous permet de payer plus facilement les factures avec lesquelles vous avez du mal – ou il peut vous laisser un mauvais crédit si vous épousez une personne financièrement irresponsable. Le divorce peut indirectement nuire à votre pointage de crédit s’il nuit à vos finances, mais encore une fois, l’état matrimonial n’affectera pas directement votre pointage.
- Le taux d’intérêt sur l’un de vos prêts ou cartes de crédit. Que vous payiez le taux d’intérêt par défaut de 29,99% sur une carte de crédit ou un taux de lancement promotionnel de 0%, la formule de notation ne se soucie pas.
L’absence de crédit signifie-t-elle un mauvais crédit?
Ne pas avoir d’antécédents de crédit ni de pointage de crédit – comme cela pourrait être le cas si vous venez juste de quitter l’école ou que vous venez d’arriver aux États-Unis – ne signifie pas que vous avez un «mauvais» crédit. Même ainsi, il peut être plus difficile de louer un appartement, d’ouvrir un compte de carte de crédit ou d’obtenir un prêt. Dans de nombreux cas, vous pouvez contourner votre manque de score en utilisant des méthodes alternatives pour prouver votre responsabilité financière.
Si vous souhaitez une hypothèque, par exemple, vous pouvez soumettre un historique des paiements de loyer et des services publics en temps opportun avec votre demande de prêt hypothécaire. Ou, si vous n’êtes pas éligible pour une carte de crédit conventionnelle, vous pouvez demander une carte de crédit sécurisée, qui, après un certain temps, peut vous qualifier pour une carte conventionnelle.
3 conseils pour améliorer une mauvaise cote de crédit
Voici quelques étapes simples que vous pouvez suivre qui amélioreront presque certainement votre score au fil du temps.
1. Effectuez au moins le paiement minimum à temps, à chaque fois, sur chaque compte. Vous n’avez peut-être pas les liquidités nécessaires pour rembourser totalement vos soldes ou même les réduire sérieusement, mais si vous pouvez au moins effectuer le paiement minimum chaque mois avant la date limite, cela aidera votre score.
2. Essayez de corriger les erreurs de rapport de crédit importantes. Vous pouvez obtenir gratuitement vos rapports de crédit une fois par an auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) sur le site Web officiel à cet effet, AnnualCreditReport.com. Les rapports des trois agences peuvent différer quelque peu, selon les informations qu’ils collectent. Si vous trouvez une erreur sur l’un d’entre eux, vous pouvez déposer un « litige » en suivant les étapes décrites sur le site Web de cette agence. L’agence est alors tenue d’enquêter sur la question et de vous faire rapport. Pour obtenir de l’aide supplémentaire pour repérer les erreurs sur votre rapport de crédit, envisagez de profiter de l’un des meilleurs services de surveillance du crédit.
3. Parlez avec vos créanciers. Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser vos dettes, voyez si vous pouvez trouver un arrangement plus favorable avec les sociétés émettrices de cartes de crédit ou d’autres prêteurs. Assurez-vous d’obtenir un accord écrit. Sachez cependant que certains arrangements peuvent nuire à votre score. Demander que la date d’échéance de votre paiement par carte de crédit soit modifiée à cinq jours après avoir reçu votre chèque de paie, par exemple, ne nuira pas à votre score, mais amener votre créancier à réduire le solde de votre prêt le sera.
Le jeu final ici n’est pas seulement d’améliorer un nombre à trois chiffres, mais de corriger les problèmes qui auraient pu vous mettre dans une situation financière difficile en premier lieu. À long terme, il ne s’agit pas d’avoir une cote de crédit de 740, aussi belle que cela puisse être, mais d’avoir vos dettes sous contrôle et de pouvoir vous concentrer sur vos objectifs financiers pour les années à venir. Si vous avez besoin d’une aide supplémentaire pour éliminer les notes négatives de votre rapport de crédit, les meilleures sociétés de réparation de crédit peuvent parler en votre nom aux trois principales agences d’ évaluation du crédit.