Comment l’âge affecte les taux d’assurance-vie

Points clés à retenir

• Votre âge est l’un des principaux facteurs qui influencent votre taux de prime d’assurance-vie, que vous soyez à la recherche d’une police temporaire ou permanente.
• En règle générale, le montant de la prime augmente en moyenne d’environ 8% à 10% pour chaque année d’âge; il peut être aussi bas que 5% par an si vous avez 40 ans et jusqu’à 12% par an si vous avez plus de 50 ans.
• Avec l’assurance-vie temporaire, votre prime est établie lorsque vous souscrivez une police et demeure la même chaque année. Avec l’assurance vie entière, la prime augmente chaque année.
• L’âge influe également sur l’admissibilité d’une personne à une couverture d’assurance-vie, les examens médicaux admissibles devenant de plus en plus rigoureux.

Conseil

Les polices d’assurance-vie temporaire offrent généralement des taux de prime inférieurs à ceux de l’assurance-vie permanente.

Classe de risque et primes d’assurance-vie

Lorsque vous calculez le montant que vous paierez pour l’assurance-vie, votre classe de risque entre en jeu. Les compagnies d’assurance-vie attribuent aux candidats différentes classes de risque, en fonction de facteurs tels que:

• Âge
• Genre
• État de santé général, y compris le poids et la présence de conditions préexistantes
• Statut de tabagisme
• Histoire de famille
• Occupation
• Participation à des loisirs à risque, comme le deltaplane ou le parachutisme

Conseil

Changer de profession, perdre du poids ou arrêter de fumer pourraient tous contribuer à améliorer votre classification des risques d’assurance.

Comment les primes d’assurance augmentent avec l’âge

La prime annuelle, ou «taux», d’une police d’assurance-vie temporaire est déterminée au moment de l’achat et fixée pour la durée de la police. «Le taux est valable pour la durée du mandat», déclare Frazzitta.

En règle générale, le montant de la prime augmente en moyenne d’environ 8% à 10% pour chaque année d’âge, selon Ted Bernstein, directeur, Life Insurance Concepts Inc. «Un homme de 45 ans paiera en moyenne 1 125 $ pour une nouvelle police temporaire de 20 ans avec une couverture de 1 000 000 $ », dit-il. «La même police achetée à 46 ans coûtera 1 225 $ et 1 345 $ par an si elle est achetée à 47 ans.»

La raison pour laquelle chaque année augmente le coût de l’assurance-vie temporaire est de simples calculs. «Chaque anniversaire vous rapproche d’un an de votre espérance de vie et, par conséquent, votre assurance coûte plus cher», déclare Huntley. Il estime que les taux augmentent chaque année de 5 à 8% dans la quarantaine et de 9 à 12% chaque année si vous avez plus de 50 ans.

Pour être en mesure de maintenir les prix de l’assurance-vie temporaire stables – plutôt que d’augmenter les primes à chaque anniversaire – les assureurs répartissent les primes que vous paieriez sur 10, 20 ou 30 ans et les calculent en un seul versement, explique Huntley. Au lieu de payer des primes faibles lorsque vous êtes jeune et des primes très élevées lorsque vous êtes plus âgé, vous payez le même montant chaque année.

À l’expiration de la durée de votre contrat actuel, vous pourriez faire face à des taux très élevés en fonction de votre âge. «Si l’assuré survit à la durée initiale, l’assureur doit ajuster la prime en fonction de son nouvel âge», dit Huntley.

Cependant, les taux de la police d’assurance-vie entière augmentent avec l’âge. «Les primes sont déterminées par l’assureur chaque année sur la base de tables actuarielles. Et ils augmentent à chaque âge successif, car chaque année, la valeur de rachat pèse plus lourdement en raison de la hausse des frais de mortalité », déclare Frazzitta.

Admissibilité à la couverture

Huntley dit que l’âge peut avoir une incidence sur l’admissibilité d’une personne à une assurance vie. «Un âge plus avancé peut certainement limiter les options du candidat.» Par exemple, la plupart des transporteurs n’offrent que des contrats à terme de 20 ans aux personnes âgées de 18 à 70 ans, dit-il. Après cela, vous ne pouvez pas obtenir un terme aussi long.

D’autres exigences augmentent également avec l’âge. «Chaque transporteur a des exigences de souscription qui impliquent généralement certains tests liés à la santé», déclare Huntley. « Plus vous êtes âgé, plus le transporteur aura besoin de tests. » Par exemple, un homme de 44 ans demandant une couverture de 500 000 $ auprès de l’American General Life Insurance Company devra probablement subir un examen médical, y compris des analyses de sang et d’urine. À 45 ans, cependant, Huntley dit que la même personne qui cherche à acheter la même couverture devra avoir un électrocardiogramme au repos avec l’examen médical et les travaux de laboratoire.

«Des exigences de test supplémentaires peuvent certainement avoir un effet sur les taux, car elles peuvent détecter plus de problèmes de santé», dit-il. Dans le cas des demandeurs plus âgés, les assureurs-vie ont également commencé à évaluer l’état mental. « J’ai récemment eu des politiques refusées parce qu’un examinateur s’est rendu au domicile de mon candidat de 75 ans et a répertorié 10 éléments dans la pièce », se souvient-il. Lorsqu’on lui a demandé de les réciter, « mon client ne pouvait se souvenir que de trois des 10 éléments et était a refusé la couverture en raison de ce que l’on pensait être une déficience cognitive. »