Loi sur le logement et la relance économique (HERA)
Qu’est-ce que la loi sur le logement et la relance économique (HERA)?
La loi sur le logement et la reprise économique (HERA) a été rédigée pour faire face aux retombées de la FHA ) de garantir jusqu’à 300 milliards de dollars de – taux des prêts hypothécaires pour les emprunteurs à risque. Pour participer, les prêteurs devaient amortir les soldes des prêts principaux jusqu’à 90% de leur valeur actuelle estimée.
Points clés à retenir
- La loi sur le logement et la reprise économique (HERA) de 2008 était une loi de réforme financière adoptée par le Congrès en réponse à la crise des prêts hypothécaires à risque.
- La loi a permis à la Federal Housing Administration (FHA) de garantir jusqu’à 300 milliards de dollars de nouveaux prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans pour les emprunteurs à risque.
- HERA est composé de plusieurs sous-statuts, y compris la loi sur la taxe d’aide au logement, la loi sur la modernisation de la FHA et la loi sur l’application sûre et équitable des prêts hypothécaires.
Comprendre la loi sur le logement et la relance économique (HERA)
La loi sur le logement et la reprise économique visait en fin de compte à renouveler la confiance du public dans les entreprises financées par le gouvernement ( GSE ) qui accordaient des prêts immobiliers, à savoir Freddie Mac. Il a permis aux États de refinancer les prêts subprime avec des obligations de revenu hypothécaire et a créé l’Agence fédérale de financement du logement ( FHFA ). En tant que nouvelle agence, la FHFA a utilisé sa nouvelle autorité pour placer Fannie Mae et Freddie Mac sous tutelle en 2008.
HERA a également inclus un certain nombre d’actes de sous-titre dans l’acte principal, notamment:
- Loi fiscale de 2008 sur l’aide au logement
- Loi de 2008 sur la modernisation de la FHA
- Application sécurisée et équitable de la loi de 2008 sur les licences hypothécaires
Loi fiscale de 2008 sur l’aide au logement
Cette loi sur les sous-titres dans HERA offrait un crédit d’ impôt remboursable pour les accédants à la propriété admissibles lié aux achats effectués à compter du 9 avril 2008 et avant le 1er juillet 2009 – égal à 10% du prix d’achat d’une résidence principale, jusqu’à concurrence de 7 500 $. Il a également éliminé le crédit pour les contribuables dont le revenu est supérieur à 75 000 $ (150 000 $ pour les déclarations conjointes).
Pour les bénéficiaires du crédit d’impôt, le remboursement était prévu sur 15 ans par versements égaux au moyen d’une surtaxe sur l’impôt annuel sur le revenu des contribuables. Il a également fourni une aide d’urgence pour le réaménagement de maisons abandonnées et saisies.
Loi de 2008 sur la modernisation de la FHA
Cette loi sur les sous-titres a augmenté la limite de prêt de la FHA de 95% à 110% du prix médian du logement dans la zone, jusqu’à 150% de la limite de prêt conforme à la GSE (soit 625 000 $). Il a également exigé un acompte de 3,5% pour tous les prêts de la FHA et a imposé un moratoire de 12 mois sur la mise en œuvre par le ministère américain du Logement et du Développement urbain des primes fondées sur le risque. Il a également interdit les acomptes financés par le vendeur tout en autorisant la FHA à assurer jusqu’à 300 milliards de dollars de prêts de refinancement à taux fixe sur 30 ans jusqu’à 90% de ceux évalués pour les emprunteurs en difficulté. Les engagements hypothécaires contractés au plus tard le 1er janvier 2008 étaient couverts par la loi.
De plus, la loi obligeait les titulaires de prêts hypothécaires existants à accepter le produit du prêt assuré comme paiement intégral de toute dette préexistante. La participation des prêteurs à ce programme était volontaire.
Application sécurisée et équitable de la loi de 2008 sur les licences hypothécaires
Cette partie de la loi obligeait tous les États à mettre en œuvre un système d’autorisation et d’enregistrement des créanciers de prêts hypothécaires (MLO) avant le 1er août 2009 (ou le 1er août 2010, pour les assemblées législatives qui se réunissent tous les deux ans). Les États ont été autorisés à exploiter leurs propres systèmes, sous réserve de normes fédérales strictes, ou ils peuvent participer au système et au registre national des licences hypothécaires (NLMS).
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.