Politique d’assurance vie universelle collective
Qu’est-ce qu’une police d’assurance vie universelle collective?
Le terme police d’assurance-vie universelle collective fait référence à une forme d’ assurance-vie universelle offerte à un groupe de personnes à un coût inférieur à ce qui est généralement offert à un particulier. L’ assurance vie universelle collective est généralement souscrite par les sociétés qui souhaitent offrir à leurs employés une assurance-vie. Ces polices offrent à chaque assuré une couverture d’assurance permanente avec la possibilité de faire fructifier son épargne.
Points clés à retenir
- Une police d’assurance-vie universelle collective est une assurance-vie universelle offerte à un groupe de personnes à un coût inférieur à ce qui est généralement offert à un particulier.
- Les employeurs peuvent couvrir la totalité du coût de la couverture ou fractionner les primes avec les employés au moyen de retenues salariales régulières avant impôts.
- Ces polices comportent également un élément d’épargne, permettant aux espèces de s’accumuler dans un compte garanti à taux d’intérêt fixe.
- Les employés peuvent choisir d’effectuer des retraits à tout moment sans aucune pénalité fiscale ou de laisser l’argent s’accumuler.
Fonctionnement des polices d’assurance vie universelle collectives
De nombreuses entreprises proposent une assurance-vie universelle collective dans le cadre de leur programme d’ prestation de décès aux bénéficiaires de l’assuré, mais comporte également une composante épargne – deux prestations financières distinctes.
Les assurés peuvent choisir une couverture de n’importe où le montant de leur salaire ou plus. Le montant de la couverture dépend de la situation financière de l’individu et des besoins de ses bénéficiaires. Par exemple, une personne qui gagne 50 000 $ par année peut choisir une option de protection de 150 000 $ – trois fois son salaire – en fonction de sa situation actuelle. Ce montant est versé à leurs bénéficiaires à leur décès tant que les primes sont payées.
Les employeurs peuvent couvrir le coût des primes dans leur intégralité, tandis que d’autres partagent le coût de la couverture avec leurs employés au moyen de retenues sur la paie avant impôt. Le coût de la couverture est bien inférieur à celui d’une police individuelle. Cela revient à acheter des produits alimentaires en vrac. Le coût pour couvrir chaque individu est beaucoup moins cher parce que la police est conçue pour couvrir un grand groupe, tout comme l’ achat d’une grande quantité d’un article d’épicerie particulier est moins cher par article que l’achat de chaque article séparément.
Les polices accumulent généralement une valeur de rachat après environ un an – un montant qui augmente chaque année par la suite. Ces sommes sont reléguées dans un compte garanti, ce qui rapporte au preneur un taux d’intérêt fixe minimum. La valeur en espèces peut être retirée à tout moment, à tout âge, généralement sans pénalité fiscale. Les titulaires de police peuvent choisir de laisser les économies dans la police et permettre à la valeur de rachat d’augmenter. Les employés peuvent commencer, modifier ou arrêter des primes supplémentaires à tout moment, sans frais. Les assurés bénéficient également de la commodité de verser des cotisations par le biais de retenues sur la paie, ou ils peuvent verser une somme forfaitaire en plus de leurs primes.
Les valeurs de rachat s’accumulent généralement après un an, augmentent à un taux fixe et peuvent être consultées en franchise d’impôt à tout moment.
Considérations particulières
Une police d’assurance vie universelle collective peut également recevoir des dividendes. Le montant d’un dividende est fixé chaque année par le conseil d’administration d’ une société et n’est pas garanti. Lorsqu’un dividende est payable, un preneur d’assurance peut le prendre en espèces ou l’utiliser pour souscrire une assurance supplémentaire. Ils peuvent également être utilisés pour payer ou réduire les primes. Les dividendes gagnés ont généralement tendance à fluctuer d’une année à l’autre.
Avantages et inconvénients d’une police d’assurance vie universelle collective
L’assurance peut être coûteuse et avoir de nombreuses exigences différentes. La souscription d’une assurance collective auprès de votre employeur peut être moins chère que la souscription d’une police individuelle par vous-même. Vous pourrez peut-être également obtenir une couverture garantie sans avoir à répondre à trop de questions médicales.
Certains employeurs offrent également d’autres avantages avec ces politiques:
- Couverture portable : Cela vous permet de continuer la couverture même lorsque vous changez d’emploi ou prenez votre retraite.
- Prestations accélérées : ce type de couverture est étendu à toute personne diagnostiquée avec une maladie terminale
- Exonération de prime : il se peut que vous n’ayez pas à payer de prime si vous devenez totalement invalide.
La couverture de groupe présente également certains inconvénients distincts. Premièrement, si vous n’avez pas de couverture transférable, vous perdrez votre police si et quand vous quittez ou perdez votre emploi. Deuxièmement, comme la police est fournie par votre employeur, vous ne pourrez peut-être pas obtenir autant de couverture que vous le souhaitez et / ou avez besoin. N’oubliez pas que si vous souhaitez augmenter le montant de la couverture, vous devrez probablement payer plus et vous devrez probablement passer un examen médical.