L’assurance-vie par le travail
De nombreux employeurs offrent une assurance-vie temporaire collective à leurs employés. Certains employeurs le mettent également à la disposition du conjoint et des personnes à charge de l’employé. Si vous êtes couvert par une police collective à votre travail, il est important de comprendre comment cela fonctionne et si la couverture de votre employeur est suffisante.
Points clés à retenir:
- L’assurance vie temporaire collective est un avantage social qui est souvent fourni gratuitement par les employeurs.
- Les employés peuvent également avoir la possibilité d’acheter une protection supplémentaire au moyen de retenues sur la paie.
- La première tranche de 50 000 $ d’assurance-vie collective temporaire est libre d’impôt pour l’employé.
Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire collective?
L’assurance-vie temporaire collective fait partie intégrante des régimes d’avantages sociaux des employés. De nombreux employeurs offrent, sans frais, un montant de base de couverture ainsi que la possibilité pour l’employé d’acheter une couverture supplémentaire par le biais de retenues sur la paie. Le régime d’assurance peut également offrir aux employés la possibilité d’acheter une couverture pour leur conjoint et leurs enfants.
À l’instar des autres types d’assurance-vie, l’assurance-vie temporaire collective verse une prestation de décès au bénéficiaire que vous avez désigné si vous décédez pendant que la police est en vigueur.
Comment fonctionne l’assurance-vie temporaire collective
L’assurance vie temporaire collective ne couvre pas seulement vous mais vos collègues. Vous êtes couvert par la police tant que vous êtes employé par l’entreprise.
Cependant, ces politiques ne sont pas nécessairement les mêmes d’une entreprise à l’autre. Les employeurs peuvent décider du montant de la prestation de décès à offrir, d’autoriser ou non les employés à augmenter leur prestation de décès et de rendre la protection offerte aux conjoints et aux enfants.
Voici un aperçu des éléments à prendre en compte lors de l’évaluation d’une police d’assurance-vie temporaire collective.
Montants de la couverture
La couverture offerte par un régime collectif varie selon les employeurs. Le montant de la couverture à votre disposition peut également différer en fonction de votre position dans la hiérarchie organisationnelle. Les avantages pour les cadres et les gestionnaires hautement rémunérés peuvent être plus solides que ceux offerts aux employés de niveau inférieur ou rémunérés à l’heure. Au sommet de la pyramide de l’entreprise, certains employés peuvent être éligibles à la fois à une police de groupe et à la leur propre, via ce que l’on appelle un plan d’exclusion de groupe.
De nombreux régimes collectifs ne couvrent que le salaire de base d’un individu ou un multiple de celui-ci. D’autres formes de rémunération peuvent être exclues, telles que les primes, les commissions de vente ou les primes qui sont déclarées comme un revenu – par exemple, un remboursement automatique ou une attribution d’actions restreintes.
Coûts premium
Votre employeur peut offrir gratuitement un certain montant de couverture. Si vous souhaitez souscrire une protection supplémentaire, ce que vous paierez dépendra en grande partie de votre âge.
La couverture temporaire de groupe est généralement peu coûteuse, en particulier pour les jeunes travailleurs. Cependant, les taux augmentent à mesure que les individus vieillissent. La plupart des régimes ont également des tranches de taux dans lesquelles le coût de l’assurance augmente automatiquement par incréments, par exemple à 30, 35, 40 ans, etc. Les primes pour chaque tranche de taux sont décrites dans le document du plan.
Admissibilité
Pour les régimes collectifs, tous les employés sont généralement automatiquement inscrits à la couverture de base une fois qu’ils remplissent les conditions d’admissibilité. Ces exigences peuvent inclure le fait de travailler un certain nombre d’heures par semaine ou d’avoir été employé pendant une durée déterminée.
Les participants à un régime collectif peuvent ne pas être tenus de passer par la souscription, le processus que les compagnies d’assurance utilisent pour évaluer le niveau de risque que représente une personne lorsqu’elle souscrit à une police individuelle. Au lieu de cela, tous les employés admissibles sont automatiquement couverts, quel que soit leur état de santé.
La question de savoir si l’employé a droit à une assurance temporaire collective supplémentaire diffère également d’un employeur à l’autre. Dans certains régimes, cela n’est possible que lorsqu’une personne occupe un premier emploi ou après un événement admissible, comme la naissance d’un enfant. Dans d’autres plans, une couverture complémentaire à terme de groupe peut être ajoutée pendant les périodes d’inscription ouvertes.
Contrairement à la couverture de base, la couverture supplémentaire peut nécessiter une souscription. Habituellement, il s’agit d’un processus de souscription simplifié dans lequel l’employé répond à certaines questions pour déterminer son admissibilité plutôt que de devoir passer un examen physique. La compagnie d’assurance décide alors si elle offrira ou non une couverture et, dans l’affirmative, à quel prix.
Tel que mentionné, certains employeurs offrent aux employés la possibilité d’acheter un montant limité de protection collective pour les conjoints et les enfants (l’âge d’admissibilité des enfants varie).
Portabilité de la couverture
Puisqu’un terme collectif est lié à un emploi continu, la couverture prend automatiquement fin lorsque l’emploi d’une personne prend fin. Certaines compagnies d’assurance offrent la possibilité de maintenir la couverture en se convertissant à une police d’assurance-vie permanente individuelle.
Les options de conversion varient d’un régime à l’autre, peuvent ne pas être automatiques et nécessiter une souscription. La nouvelle police peut également comporter une prime beaucoup plus élevée.
Imposition des prestations
Les employeurs peuvent offrir aux employés jusqu’à 50 000 $ de couverture d’assurance-vie collective temporaire non imposable. Selon l’article 79 du Code IRS, le coût de toute couverture de plus de 50 000 $ payée par un employeur doit être reconnu comme un avantage imposable et déclaré sur leformulaire W-2 de l’employécomme un revenu. Le montant imposable est calculé à l’aide d’un tableau de primes IRS, basé sur l’âge de l’employé, et est également soumis auxtaxes de sécurité sociale et d’ assurance – maladie.
Si un employeur fait la différence, ce qui est permis, en offrant différents montants de protection à certains groupes d’employés, les premiers 50 000 $ de protection peuvent devenir un avantage imposable pour eux. Cela comprend les mandataires sociaux, les personnes hautement rémunérées ou les propriétaires détenant une participation de 5% ou plus dans l’entreprise.
L’assurance-vie de votre employeur est-elle suffisante?
L’assurance-vie temporaire collective est un bon avantage à avoir, mais il y a certaines limites à garder à l’esprit.
Comme mentionné ci-dessus, comme la couverture de groupe est liée à l’emploi, si vous changez d’emploi, arrêtez de travailler pendant un certain temps, quittez pour ouvrir une entreprise ou prenez votre retraite, la couverture cessera. Cela vous expose au risque de ne pas être assuré ou, si vous avez des problèmes de santé, d’avoir des difficultés à trouver une nouvelle couverture. Vous pouvez avoir la possibilité de passer à une police permanente, mais cela peut être coûteux.
Au-delà de cela, le montant de la couverture offerte par votre employeur peut ne pas être suffisant pour répondre aux besoins financiers de vos proches après votre départ. Une police d’assurance-vie de base de 50000 $ pourrait payer les frais funéraires et effacer quelques dettes, mais vous aurez besoin d’une police plus importante si vous voulez laisser de l’argent pour rembourser l’hypothèque, envoyer vos enfants à l’université ou couvrir le quotidien de votre famille. – les frais de subsistance pour les années à venir.
Pour ces deux raisons, il est souvent judicieux de souscrire une couverture individuelle par vous-même. Investopedia évalue périodiquement les meilleures compagnies d’assurance-vie pour différents types de polices.
FAQ sur l’assurance-vie temporaire collective
Puis-je obtenir une assurance-vie collective auprès d’autres sources que mon employeur?
Oui, si vous appartenez à une association d’anciens élèves, à un groupe professionnel, à une société professionnelle ou à une autre organisation, elle peut offrir une assurance-vie collective temporaire à ses membres. Et contrairement à l’assurance basée sur l’employeur, elle sera transférable si vous changez d’emploi.
Si je n’ai pas de personnes à charge, ai-je besoin d’une assurance-vie?
Comme indiqué précédemment, avoir au moins un petit montant d’assurance-vie peut vous aider à payer vos dépenses finales en cas de décès. Par exemple, si un parent a cosigné un prêt étudiant ou un prêt automobile pour vous, vous voudrez peut-être laisser suffisamment d’assurance pour qu’il ne soit pas coincé avec les paiements.
Pourquoi l’assurance permanente est-elle plus chère que l’assurance temporaire?
Une des principales raisons est que l’assurance permanente comporte une composante d’épargne, souvent appelée valeur de rachat de la police, contrairement à l’assurance temporaire. Les primes que vous payez pour une police permanente vont en partie à l’assurance d’achat et en partie à la création de valeur de rachat.
Que se passe-t-il si la compagnie d’assurance que mon employeur utilise a des problèmes financiers?
La plupart des compagnies d’assurance sont soutenues par des fonds de garantie de l’État, qui interviennent lorsque cela se produit.
Si je décède, mes bénéficiaires devront-ils payer de l’impôt sur l’argent qu’ils reçoivent?
Non, à de rares exceptions près, les prestations de décès versées à un bénéficiaire ne sont pas considérées comme un revenu imposable.