Assurance vie temporaire collective
Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire collective?
L’assurance-vie temporaire collective est un type d’assurance temporaire dans lequel un contrat est émis pour couvrir plusieurs personnes. Le groupe le plus courant est une entreprise, où le contrat est délivré à l’employeur qui offre ensuite une couverture en tant qu’avantage aux employés. De nombreux employeurs offrent, sans frais, un montant de base de protection collective ainsi que la possibilité de souscrire une couverture supplémentaire et une couverture pour les conjoints et les enfants des employés. L’assurance-vie temporaire collective est relativement peu coûteuse par rapport à l’assurance-vie individuelle. En conséquence, la participation est élevée.
Points clés à retenir
- De nombreux employeurs offrent gratuitement une assurance-vie collective de base à leurs employés dans le cadre d’un ensemble d’avantages sociaux.
- Il est possible, et peut être prudent, d’avoir une assurance-vie temporaire collective et une police d’assurance-vie individuelle en même temps.
- Lorsque vous quittez un emploi, vous pourrez peut-être convertir une police d’assurance-vie temporaire collective en une police d’assurance-vie individuelle. Cependant, pour beaucoup, cette option est d’un coût prohibitif.
Comment fonctionne l’assurance-vie temporaire collective
Environ 85% des entreprises offrent une assurance-vie collective payée par l’entreprise comme un avantage, rapporte la Society for Human Resource Management. Les polices d’assurance-vie collective sont généralement rédigées sous forme d’ assurance temporaire et sont proposées aux employés qui remplissent les conditions d’admissibilité, comme être un employé permanent ou 30 jours après l’embauche. La couverture d’assurance-vie temporaire collective peut être ajustée en fonction d’événements de la vie admissibles ou pendant une période d’adhésion ouverte.
Le montant standard de la couverture équivaut généralement au salaire annuel de l’employé couvert. Les employeurs paient généralement la plupart ou la totalité des primes de la couverture de base. Des montants supplémentaires, généralement en multiples du salaire annuel de l’employé, sont généralement offerts pour une prime supplémentaire payée par l’employé.
Si votre entreprise offre une assurance-vie temporaire collective, vous ne pourrez peut-être pas «l’emporter avec vous» si ou lorsque vous changez d’emploi. En règle générale, l’assurance-vie collective temporaire fournie par l’employeur n’est pas une prestation transférable.
Les membres assurés reçoivent des certificats d’assurance comme preuve de couverture. Comme pour l’assurance-vie individuelle, les assurés choisissent leurs bénéficiaires.
Avantages et inconvénients de l’assurance-vie temporaire collective
La couverture temporaire collective est généralement peu coûteuse, en particulier pour les jeunes, et les participants peuvent ne pas être tenus de passer par la souscription, car tous les employés admissibles sont automatiquement couverts. Cependant, contrairement aux régimes d’assurance temporaire individuels, qui fixent généralement un taux pendant 20 à 30 ans, la plupart des régimes collectifs ont des fourchettes de taux dans lesquelles le coût de l’assurance augmente automatiquement par incréments, par exemple, à 30, 35, 40 ans, etc. Les primes pour chaque tranche tarifaire sont décrites dans le document du plan.
Bien que peu coûteux, dans de nombreux cas, le montant de la couverture offerte par l’assurance-vie collective peut ne pas être suffisant et devrait être combiné avec un régime individuel. Les employeurs ou les groupes d’associations offrant l’assurance limitent souvent la couverture totale offerte aux employés ou aux membres en fonction d’éléments tels que l’ancienneté, le salaire de base, le nombre de personnes à charge et les statuts d’emploi tels que temps plein, associé ou cadre, avec le montant de la couverture disponible. variant par groupe. Le plus souvent, les employeurs offrent des multiples du salaire d’un employé ou des montants fixes, tels que 20 000 $ ou 50 000 $. De nombreux régimes collectifs ne couvrent que le salaire de base d’un individu. D’autres formes de rémunération peuvent être exclues, telles que les primes, les commissions, les remboursements ou les incitations qui sont déclarées comme un revenu – par exemple, un remboursement automatique ou une attribution d’actions restreintes.
Une autre raison pour laquelle l’assurance collective devrait être considérée comme complémentaire est qu’elle dépend de l’emploi. La couverture prend automatiquement fin lorsque l’emploi d’une personne prend fin et, à ce moment-là, il peut être plus difficile (ou plus coûteux) d’obtenir une assurance individuelle. Certains assureurs offrent la possibilité de prolonger la couverture en convertissant la durée de groupe en une police permanente individuelle. Les options de conversion varient, peuvent ne pas être automatiques et peuvent nécessiter une souscription. Par conséquent, une personne pourrait être notée et offrir une police avec une prime beaucoup plus élevée. En outre, les politiques disponibles lors de la conversion peuvent être limitées et ne sont pas toujours les produits les plus compétitifs.
Considérez votre assurance-vie collective parrainée par l’employeur comme un élément de votre régime d’assurance. Pour déterminer l’ensemble de vos besoins et comprendre comment l’assurance collective peut jouer un rôle, il est logique de déterminer:
- De combien d’assurance-vie avez-vous besoin, le cas échéant?
- Quel type de couverture (temporaire ou permanente ) a le plus de sens?
- Combien de temps aurez-vous besoin de la couverture pour rester en vigueur?
Exigences relatives à l’assurance-vie temporaire collective
En règle générale, tous les employés sont automatiquement inscrits à la couverture de base une fois qu’ils remplissent les conditions d’admissibilité. Les exigences varient et peuvent inclure un certain nombre d’heures par semaine ou un certain temps en tant qu’employé. La disponibilité de la couverture temporaire de groupe supplémentaire diffère. Dans certains régimes, l’inscription n’est possible que lorsqu’une personne occupe un premier emploi ou lors d’un événement de la vie admissible, comme la naissance d’un enfant. Dans d’autres plans, une couverture complémentaire à terme de groupe peut être ajoutée pendant les périodes d’inscription ouvertes. Une couverture supplémentaire peut nécessiter une souscription. Habituellement, il s’agit d’un processus de souscription simplifié par lequel le demandeur d’assurance répond à certaines questions pour déterminer l’admissibilité plutôt que de devoir passer un examen physique. Le transporteur décide alors s’il offrira ou non la couverture supplémentaire.
Considérations particulières
Les employeurs sont autorisés à offrir aux employés une couverture d’assurance-vie temporaire collective de 50 000 $ à titre d’avantage. Tout montant de couverture supérieur à 50 000 $ payé par un employeur doit être reconnu comme un avantage imposable et inclus dans le W-2 de l’employé .
Si un employeur fait la différence, ce qui est permis, en offrant différents montants de couverture à certains groupes d’employés, les premiers 50000 $ de couverture peuvent devenir un avantage imposable pour certains employés tels que les mandataires sociaux, les particuliers hautement rémunérés ou les propriétaires avec un 5%. ou une plus grande participation dans l’entreprise.
Même si une police temporaire convient à votre situation actuelle, il vaut la peine de comparer l’offre de votre employeur avec les plans d’autres entreprises pour vous assurer que vous recevrez la meilleure police d’assurance-vie temporaire possible. Il est également important de revoir la couverture que vous avez sélectionnée lors de l’inscription ouverte pour vous assurer que le plan répond toujours à vos besoins.