Assurance vie temporaire et assurance vie universelle: quelle est la différence?

Assurance vie temporaire et assurance vie universelle: un aperçu

L’assurance-vie se présente sous diverses formes, et deux types courants sont la vie temporaire et la vie universelle. Les principales différences entre eux sont la durée de la police, si elle accumule une valeur de rachat et combien elle est susceptible de coûter.

Points clés à retenir

  • L’assurance-vie temporaire couvre le preneur d’assurance pour une période de temps spécifique, par exemple 10 ou 20 ans.
  • La vie universelle est un type de couverture permanente qui peut durer toute la vie de l’assuré.
  • En plus d’une prestation de décès (comme une police d’assurance-vie temporaire), la vie universelle comporte également un élément d’épargne qui devrait prendre de la valeur au fil du temps.

Assurance vie temporaire

La vie temporaire est le type le plus élémentaire de police d’assurance-vie. Il fournit simplement une couverture pour une période de temps spécifique. Certaines polices comprennent également une couverture en cas de mutilation et une couverture supplémentaire en cas de décès accidentel.

Après un certain nombre d’années, par exemple 10, 20 ou 30, l’assurance temporaire expire. Cependant, certains assureurs autorisent la poursuite de la police à un taux plus élevé ou la conversion de la police à terme en une police permanente, sans date d’expiration fixe. En général, une assurance-vie temporaire est moins chère à acheter lorsque les assurés sont plus jeunes et que leur risque de décès est relativement faible. Les prix peuvent augmenter en fonction de l’âge avancé et du risque accru.

L’assurance-vie temporaire est souvent offerte aux travailleurs à titre d’avantages sociaux. Si vous recherchez une police vous-même, consultez une ou plusieurs des principales agences de notation (AM Best, Fitch, Moody’s et Standard & Poor’s) pour vous assurer que vous traitez avec une entreprise financièrement solide et susceptible de l’être. autour si jamais vous en avez besoin. Investopedia publie également des listes annuelles des meilleures compagnies d’ assurance vie temporaire.

Assurance vie universelle

L’assurance vie universelle fait partie de la catégorie plus large des polices appelées assurance permanente ou assurance valeur de rachat. Ces types de polices d’assurance combinent une prestation de décès (comme une police à terme) avec une composante d’épargne ou une valeur de rachat qui s’accumule au fil du temps sur une base d’impôt différé. La partie épargne peut souvent être encaissée ou empruntée à un moment donné.

Parce que ces polices sont censées être permanentes, les assurés sont généralement passibles de pénalités s’ils tentent de résilier la police plus tôt. Au cours des premières années de la police, une grande partie des primes payées par le preneur ira à la composante épargne. Au cours des dernières années, lorsque l’assuré est plus âgé et que le coût de son assurance est plus élevé, une plus grande part de chaque prime sera consacrée à l’achat d’une assurance et moins à l’épargne.

Par exemple, si un jeune de 21 ans souscrit à une assurance temporaire, sa prime pourrait être de 20 $ par mois pour un certain montant de couverture. Avec une politique universelle, le jeune de 21 ans pourrait payer 100 $ par mois pour le même montant de couverture, 20 $ allant aux prestations de décès et les 80 $ restants à l’épargne. Lorsque la personne atteint l’âge de 45 ans, l’assurance temporaire peut coûter 50 $ par mois, tandis que la vie universelle coûterait toujours 100 $ par mois, même si une partie inférieure de ce montant serait consacrée à l’épargne.



Dollar pour dollar, les assurés peuvent généralement acheter une prestation de décès beaucoup plus importante avec une assurance-vie temporaire.

Considérations particulières

Selon la plupart des experts impartiaux, l’assurance-vie temporaire est plus appropriée pour la personne moyenne qui cherche à s’assurer elle-même et ses proches contre des événements imprévus. Cela est particulièrement vrai pour les jeunes familles à petit budget, en partie parce que pour le même montant, elles peuvent acheter une politique à plus long terme.

Le fait que l’assurance temporaire finisse par prendre fin n’est peut-être pas non plus un inconvénient. Une fois que les enfants auront grandi et seront financièrement indépendants, leurs parents n’auront peut-être pas du tout besoin d’une assurance-vie, ou en auront beaucoup moins besoin.

Cependant, cela ne signifie pas que la vie à terme est meilleure pour tout le monde. Par exemple, les personnes qui bénéficieraient des avantages fiscaux de l’assurance permanente peuvent être moins préoccupées par les coûts plus élevés de ces régimes.