Comment tirer le meilleur parti de votre plan 401 (k)

Table des matières

Développer

• 401 (k) Limites de cotisation
• Roth 401 (k) contre 401 (k)
• Maximisez votre 401 (k)
• 401 (k) Jumelage des employeurs
• Distributions minimales requises (RMD)
• 401 (k) Acquisition
• 401 (k) Frais
• 401 (k) Prêts
• 401 (k) Problèmes
• IRA traditionnels et Roth
• Autres options
• La ligne de fond

En ce qui concerne les régimes parrainés par l’ employeur, comme les 401 (k) s, il est essentiel que les travailleurs, les épargnants et les investisseurs (et vous devriez vous considérer comme les trois) en tirent le meilleur parti.

Bien qu’il existe certaines différences avec d’autres régimes, tels que 403 (b) s, la plupart de ces conseils s’appliquent raisonnablement bien à tous les principaux régimes aux États-Unis, qu’il s’agisse de 401 (k) s ou de comptes de retraite individuels (IRA).

Les gens sont de plus en plus autonomes pour assurer leur retraite. Les retraites traditionnelles sont pratiquement inconnues en dehors de la fonction publique ou des industries fortement syndiquées. Et tant les employeurs que le gouvernement ont transféré de plus en plus de responsabilités (et de risques) aux travailleurs individuels.

Le plan 401 (k) a été conçu pour combler ce vide et donner aux travailleurs américains un moyen fiscalement avantageux d’épargner en vue de leur retraite.

401 (k) Limites de contribution

Pour les employés qui ont l’ambition et les moyens financiers de tirer le meilleur parti de leur 401 (k), l’une des meilleures façons de commencer est de travailler en arrière. Prenez votre cotisation annuelle maximale admissible, divisez-la par le nombre de périodes de paie dans une année et voyez où cela vous laisse.

Pour 2021, lamaximale est de 19500 $, avec une contribution de rattrapage de 6500 $ si vous êtes âgé de 50 ans ou plus. Votre employeur peut également contribuer à votre 401 (k). Pour 2021, la limite combinée est de 58 000 $, ou 64 500 $ avec le montant de rattrapage.

Roth 401 (k) contre 401 (k)

Votre employeur peut donner le choix entre un 401 (k) régulier et un Roth 401 (k). Les limites de contribution sont les mêmes, mais le Roth 401 (k) est financé avec des dollars après impôt, comme un Roth IRA (voir ci-dessous).

L’une ou l’autre option 401 (k) est un moyen important d’épargner pour la retraite. Le Roth 401 (k) permet auxcontribuables qui gagnent trop pour contribuer à un Roth IRA d’obtenir des avantages Roth IRA – distributions libres d’impôt, aucune distribution minimale requise dans votre vie – car cet argent peut plus tard être transféré dans un Roth IRA.

Le département américain du travail exige l’acquisition complète après six ans de service. Pourtant, pour tirer le meilleur parti d’un 401 (k) – et de la correspondance de l’employeur – il est essentiel de comprendre le calendrier d’acquisition d’un régime. Sinon, l’entreprise pourrait reprendre une partie ou la totalité de ses contributions de contrepartie si un employé part avant d’être entièrement acquis.

401 (k) Frais

Dans le cadre de certains régimes de retraite des employés, les travailleurs peuvent se prévaloir des conseils en placement de professionnels indépendants. Malheureusement, ces conseils sont rarement gratuits et vous constaterez peut-être que vous payez 1% à 2% de vos fonds pour obtenir cette aide.

Naturellement, de nombreux travailleurs se sentent dépassés lorsqu’il s’agit de calculer leurs contributions et d’investir ensuite cet argent. Pourtant, payer pour des conseils en investissement est une proposition risquée, principalement lorsqu’il s’agit d’un plan 401 (k), pour lequel les investisseurs reçoivent un menu relativement fixe d’options d’investissement.

Les épargnants doivent également des fonds sans frais pour les régimes 401 (k) ainsi que pour les fonds indiciels à faible coût. Bien sûr, il est essentiel de comparer et de contraster les chiffres car les frais varient encore beaucoup.

Dans le même ordre d’idées, les investisseurs doivent faire attention aux outils d’épargne financière tels que les rentes et les fonds à date cible. Les rentes n’ont sans doute pas beaucoup de place dans les comptes à l’abri de l’impôt pour commencer (un sujet pour un autre jour). De plus, leurs ratios de dépenses souvent élevés peuvent ronger leur valeur au fil du temps. De même, si les fonds à date cible sont des options populaires dans de nombreux régimes, ils facturent souvent (mais pas toujours) des frais plus élevés que les fonds ordinaires, sans pour autant obtenir de meilleurs résultats.

401 (k) Prêts

Pour les travailleurs qui épargnent des fonds dans un 401 (k) mais constatent qu’ils ne peuvent pas contribuer davantage parce qu’ils sont aux prises avec une dette coûteuse, il peut y avoir une option contre-intuitive. La plupart des régimes comportent des dispositions permettant aux employés d’ emprunter des fonds sur leurs comptes. Cet argent est relativement libre de chaînes (dans la mesure où les fonds peuvent être utilisés). Et il est possible de l’utiliser pour rembourser des prêts à intérêt élevé ou des soldes de cartes de crédit. Cet argent n’est pas gratuit, mais la bonne nouvelle est que les intérêts qui vous sont facturés vous sont versés.

Un prêt 401 (k) n’est pas une manœuvre sans risque. Cet argent doit être remboursé à temps, sinon l’emprunteur encourra des pénalités. Par ailleurs, certains travailleurs trouveront que l’ emprunt de leur épargne-retraite est juste un peu trop commode, qui ouvre une boîte de Pandore de problèmes futurs.

Néanmoins, cela peut être un moyen efficace de libérer plus d’argent pour faire des économies. Ce n’est pas pour tout le monde, mais emprunter de l’argent à faible coût à un 401 (k) pour rembourser une dette de carte de crédit à coût élevé et finalement investir encore plus dans le 401 (k) peut être un choix prudent.

401 (k) Problèmes

Si vous n’aimez pas la façon dont un plan est organisé ou les options de placement proposées, dites-le. Se plaindre d’un plan défectueux peut être un moyen efficace d’améliorer vos choix (et ceux de vos collègues).

Gardez à l’esprit que de nombreux employeurs choisissent les plans 401 (k) sur la base de ce qui est le moins cher et le plus pratique à offrir, et ils peuvent même ne pas être conscients de ses lacunes.

S’il est vrai que de nombreux travailleurs n’aiment pas être une roue qui grince, et que certaines entreprises sont sans aucun doute susceptibles d’être plus réactives que d’autres, ne rien faire est un très bon moyen de s’assurer que le plan ne sera pas amélioré.

IRA traditionnels et Roth

Que faites-vous si vous avez atteint le maximum de votre 401 (k) ou si vous souhaitez économiser encore plus en utilisant un véhicule d’investissement bien connu? Heureusement, de nombreuses options s’offrent à vous, y compris les IRA traditionnels et les Roth IRA.

Vous pouvez contribuer jusqu’à 6 000 $ à l’un ou l’autre type d’IRA en 2021. Si vous êtes âgé de 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter une contribution de rattrapage de 1 000 $. IRA traditionnels et 401 (k) s sont financés par des contributions avant impôt. Vous bénéficiez d’un allégement fiscal initial et payez des impôts sur les retraits à la retraite. Le Roth IRA et le Roth 401 (k) sont financés avec des dollars après impôt. Cela signifie que vous ne bénéficiez pas d’un allégement fiscal initial, mais que les distributions admissibles à la retraite sont libres d’impôt.

Si vous ou votre conjoint êtes couvert par un régime de retraite au travail, y compris un 401 (k), vous ne pouvez pas prendre la totalité de la déduction pour vos contributions IRA traditionnelles. Et avec Roth IRA, vous ne pouvez pas contribuer si vous gagnez trop d’argent.

Rentes et comptes d’épargne-santé

Il existe d’autres moyens d’économiser fiscalement avantageux après avoir atteint le maximum d’un compte IRA et 401 (k). Une option consiste à envisager d’acheter et d’investir dans des rentes.

Lesrentes présentent de nombreuxavantages et inconvénients: elles peuvent entraîner des ventes élevées, des dépenses généralement élevées et les sponsors ont continuellement transféré plus de risques à l’investisseur. Cela dit, l’argent dans une rente peut s’accumuler sans imposition d’une année sur l’autre, et c’est une option intéressante s’il est essentiel de protéger encore plus l’épargne-retraite du contribuable.

Une autre option, si vous avez un régime de santé à franchise élevée (HDHP), est d’épargner dans un compte d’épargne santé (HSA), un véhicule fiscalement avantageux que vous pouvez utilisersi vous avez ce type d’assurance maladie.

De nombreux investisseurs – en particulier les familles à revenu élevé qui peuvent se permettre de payer les franchises et les jeunes employés en bonne santé – trouvent ces comptes utiles pour épargner des fonds de retraite supplémentaires.

La ligne de fond

Les régimes d’épargne-retraite à avantages fiscaux sont l’un des rares avantages que le gouvernement accorde aux travailleurs ordinaires. Une épargne prudente n’est peut-être pas une porte d’entrée pour devenir riche de manière indépendante. Mais cela peut au moins contribuer grandement à assurer une retraite plus confortable et plus agréable.

Quels que soient les détails qui vous sont proposés, que ce soit un 401 (k), un 403 (b) ou un IRA, assurez-vous de contribuer autant que vous pouvez vous le permettre et profitez pleinement de votre opportunité de mettre de l’argent de côté pour l’avenir..