Technologie financière – Fintech

Table des matières

Développer

• Qu’est-ce que la technologie financière?
• Comprendre la Fintech
• Fintech en pratique
• Les horizons en expansion de la Fintech
• Fintech et nouvelles technologies
• Paysage Fintech
• Utilisateurs Fintech
• Réglementation et Fintech

Qu’est-ce que la technologie financière – Fintech?

La technologie financière (Fintech) est utilisée pour décrire les nouvelles technologies qui visent à améliorer et à automatiser la fourniture et l’utilisation des services financiers. Fondamentalement, la fintech est utilisée pour aider les entreprises, les propriétaires d’entreprise et les consommateurs à mieux gérer leurs opérations financières, leurs processus et leur vie en utilisant des logiciels et des algorithmes spécialisés qui sont utilisés sur les ordinateurs et, de plus en plus, sur les smartphones. Fintech, le mot, est une combinaison de «technologie financière».

Lorsque la fintech est apparue au 21e siècle, le terme a été initialement appliqué à la technologie utilisée dans les systèmes dorsaux des institutions financières établies. Depuis lors, cependant, il y a eu une évolution vers des services davantage axés sur le consommateur et donc une définition davantage axée sur le consommateur. La Fintech comprend désormais différents secteurs et industries tels que l’éducation, la banque de détail, la collecte de fonds et les organismes à but non lucratif, et la gestion des investissements, pour n’en nommer que quelques-uns.

La Fintech comprend également le développement et l’utilisation de crypto-monnaies telles que le  bitcoin. Bien que ce segment de la fintech puisse faire la une des journaux, le gros argent réside toujours dans le secteur bancaire mondial traditionnel et sa capitalisation boursière de plusieurs billions de dollars .

Comprendre la Fintech

D’une manière générale, le terme «technologie financière» peut s’appliquer à toute innovation dans la façon dont les gens font des affaires, de l’invention de la monnaie numérique à la comptabilité en partie double. Cependant, depuis la révolution Internet et la révolution de l’internet mobile / des smartphones, la technologie financière s’est développée de manière explosive et la fintech, qui faisait à l’origine référence à la technologie informatique appliquée au back-office des banques ou des sociétés de et le financement commercial.

La Fintech décrit désormais une variété d’activités financières, telles que les transferts d’argent, le dépôt d’un chèque avec votre smartphone, le contournement d’une agence bancaire pour demander un crédit, la collecte de fonds pour le démarrage d’une entreprise ou la gestion de vos investissements, généralement sans l’aide d’une personne. Selon l’indice d’adoption Fintech 2017 d’EY, un tiers des consommateurs utilisent au moins deux services fintech ou plus et ces consommateurs sont également de plus en plus conscients de la fintech dans leur vie quotidienne.

Fintech en pratique

Les startups fintech les plus discutées (et les plus financées) partagent la même caractéristique: elles sont conçues pour être une menace, un défi et finalement usurper les prestataires de services financiers traditionnels en étant plus agiles, en desservant un segment mal desservi ou en fournissant plus rapidement et / ou un meilleur service.

Par exemple, Affirm cherche à exclure les sociétés de cartes de crédit du processus d’achat en ligne en offrant aux consommateurs un moyen d’obtenir des prêts immédiats et à court terme pour leurs achats. Alors que les taux peuvent être élevés, Affirm prétend offrir un moyen aux consommateurs avec un crédit faible ou nul, à la fois d’obtenir des crédits et de construire leurs antécédents de crédit. De même, Better Mortgage cherche à rationaliser le processus de prêt immobilier (et à éviter les courtiers en hypothèques traditionnels) avec une offre uniquement numérique qui peut récompenser les utilisateurs avec une lettre de pré-approbation vérifiée dans les 24 heures suivant la demande. GreenSky cherche à mettre en relation les emprunteurs de rénovation domiciliaire avec les banques en aidant les consommateurs à éviter les prêteurs bien établis et à économiser sur les intérêts en offrant des périodes promotionnelles sans intérêt.

Pour les consommateurs sans crédit ou avec un crédit médiocre, Tala offre aux consommateurs des pays en développement des microcrédits en effectuant une fouille approfondie des données sur leurs smartphones pour l’historique de leurs transactions et des éléments apparemment sans rapport, tels que les jeux mobiles auxquels ils jouent. Tala cherche à offrir à ces consommateurs de meilleures options que les banques locales, les prêteurs non réglementés et les autres institutions de microfinance.

En bref, si vous vous êtes déjà demandé pourquoi un aspect de votre vie financière était si désagréable (comme faire une demande d’hypothèque auprès d’un prêteur traditionnel) ou si vous aviez l’impression que ce n’était pas tout à fait la bonne solution, la fintech l’a probablement (ou cherche à avoir ) une solution pour vous. Par exemple, la fintech cherche à répondre à des questions telles que « Pourquoi ce qui fait mon score FICO est-il si mystérieux et comment il est utilisé pour juger de ma solvabilité? »

En tant que tel, l’initiateur de prêt Upstart souhaite rendre obsolète FICO (ainsi que d’autres prêteurs traditionnels et fintech) en utilisant différents ensembles de données pour déterminer la solvabilité. Ils comprennent les antécédents professionnels, l’éducation et la question de savoir si un emprunteur potentiel connaît sa cote de crédit pour décider s’il veut souscrire et comment fixer le prix des prêts. Un traitement similaire est accordé aux services financiers qui vont des prêts-relais pour les nageoires à la maison (LendingHome), à ​​une plate-forme d’investissement numérique qui tient compte du fait que les femmes vivent plus longtemps et ont des besoins d’épargne uniques, ont tendance à gagner moins que les hommes et ont un salaire différent courbes qui peuvent laisser moins de temps à l’épargne pour croître ( Ellevest ).

Les horizons en expansion de la Fintech

Jusqu’à présent, les institutions de services financiers offraient une variété de services sous un même toit. La portée de ces services englobait un large éventail d’activités bancaires traditionnelles aux services hypothécaires et commerciaux. Dans sa forme la plus élémentaire, la Fintech dégroupe ces services en offres individuelles. La combinaison d’offres rationalisées avec la technologie permet aux entreprises de technologie financière d’être plus efficaces et de réduire les coûts associés à chaque transaction.

Si un mot peut décrire combien d’innovations fintech ont affecté le commerce, les services bancaires, les conseils financiers et les produits traditionnels, c’est une «  perturbation  », comme les produits et services financiers qui étaient autrefois le domaine des succursales, les vendeurs et les ordinateurs de bureau se tournent vers les appareils mobiles ou se démocratisent simplement. loin des grandes institutions bien établies.

Par exemple, l’application mobile de négociation d’actions les sites de prêt peer-to-peer comme Prosper Marketplace, Lending Club et OnDeck promettent de réduire les taux en ouvrant la concurrence pour les prêts aux grandes forces du marché. Les fournisseurs de prêts aux entreprises tels que Kabbage, Lendio, Accion et Funding Circle (entre autres) offrent aux jeunes entreprises et aux entreprises établies des plates-formes simples et rapides pour sécuriser leur fonds de roulement. Oscar, une start-up d’assurance en ligne, a reçu 165 millions de dollars de financement en mars 2018. Des cycles de financement aussi importants ne sont pas inhabituels et se produisent dans le monde entier pour les startups de la fintech.

Cependant, les banques traditionnelles bien établies ont prêté attention et ont investi massivement pour ressembler davantage aux entreprises qui cherchent à les perturber. Par exemple, la banque d’investissement Goldman Sachs a lancé la plateforme de crédit à la consommation Marcus en 2016 et a récemment étendu ses opérations au Royaume-Uni.

Cela dit, de nombreux observateurs du secteur avertis en matière de technologie avertissent que suivre le rythme des innovations inspirées par la fintech nécessite plus qu’une simple augmentation des dépenses technologiques. Au contraire, concurrencer des startups plus légères nécessite un changement significatif de la pensée, des processus, de la prise de décision et même de la structure globale de l’entreprise.

Fintech et nouvelles technologies

Les nouvelles technologies, comme l’apprentissage automatique / l’ intelligence artificielle, l’analyse comportementale prédictive et le marketing axé sur les données, élimineront les conjectures et l’habitude des décisions financières. Les applications «d’apprentissage» apprendront non seulement les habitudes des utilisateurs, souvent cachées à eux-mêmes, mais inciteront les utilisateurs à apprendre des jeux pour améliorer leurs décisions de dépenses et d’économies automatiques et inconscientes. La Fintech est également un adaptateur passionné de technologie de service client automatisé, utilisant des chatbots et des interfaces AI pour aider les clients dans les tâches de base et réduire les coûts de personnel. La Fintech est également mise à profit pour lutter contre la fraude en exploitant les informations sur l’historique des paiements pour signaler les transactions qui ne sont pas conformes à la norme.

Paysage Fintech

Les startups Fintech ont reçu 17,4 milliards de dollars de financement en 2016 et étaient en passe de dépasser cette somme à la fin de 2017, selon CB Insights, qui comptait 26 licornes fintech évaluées à 83,8 milliards de dollars dans le monde. La même entreprise a signalé qu’il y avait 39 licornes fintech soutenues par le capital-risque d’une valeur de 147,37 milliards de dollars à la fin de 2018.

L’Amérique du Nord produit la plupart des startups fintech, l’Asie étant relativement proche. Le financement mondial de la fintech a atteint un nouveau sommet au premier trimestre de 2018, grâce à une hausse significative des transactions en Amérique du Nord. L’Asie, qui pourrait surpasser les États-Unis dans les transactions fintech, a également connu un pic d’activité. L’activité de financement en Europe était à son plus bas niveau depuis cinq trimestres au premier trimestre 2018, mais a rebondi au deuxième trimestre.

Certains des domaines les plus actifs de l’innovation fintech incluent ou tournent autour des domaines suivants:

• Crypto-monnaie et argent liquide.
• Technologie blockchain, y compris Ethereum, une technologie de grand livre distribué (DLT) qui conserve des enregistrements sur un réseau d’ordinateurs, mais n’a pas de grand livre central.
• Contrats intelligents, qui utilisent des programmes informatiques (utilisant souvent la blockchain) pour exécuter automatiquement des contrats entre acheteurs et vendeurs.
• Open banking, un concept qui s’appuie sur la blockchain et postule que les tiers devraient avoir accès aux données bancaires pour créer des applications qui créent un réseau connecté d’institutions financières et de fournisseurs tiers. Un exemple est l’outil de gestion de l’argent tout-en-un Mint.
• Insurtech, qui cherche à utiliser la technologie pour simplifier et rationaliser le secteur de l’assurance.
• Regtech, qui vise à aider les entreprises de services financiers à respecter les règles de conformité du secteur, en particulier celles couvrant les protocoles de lutte contre le blanchiment d’argent et Know Your Customer qui combattent la fraude.
• Les robots-conseillers, tels que Betterment, utilisent des algorithmes pour automatiser les conseils en investissement afin de réduire leur coût et d’augmenter l’accessibilité.
• Services non bancarisés / sous-bancarisés, qui visent à servir les personnes défavorisées ou à faible revenu qui sont ignorées ou mal desservies par les banques traditionnelles ou les grandes sociétés de services financiers.
• La cybersécurité, compte tenu de la prolifération de la cybercriminalité et du stockage décentralisé des données, la cybersécurité et la fintech sont étroitement liées.

Utilisateurs Fintech

Il existe quatre grandes catégories d’utilisateurs pour la fintech: 1) B2B pour les banques et 2) leurs clients commerciaux, et 3) B2C pour les petites entreprises et 4) les consommateurs. Les tendances vers les services bancaires mobiles, l’augmentation des informations, des données et des analyses plus précises et la décentralisation de l’accès créeront des opportunités pour les quatre groupes d’interagir de manière jusqu’ici sans précédent.

En ce qui concerne les consommateurs, comme pour la plupart des technologies, plus vous êtes jeune, plus vous aurez de chances de connaître et de décrire avec précision ce qu’est la fintech. Le fait est que la fintech axée sur le consommateur est principalement destinée aux milléniaux étant donné la taille énorme et le potentiel croissant de revenus (et d’héritage) de ce segment dont on parle tant. Certains observateurs de la fintech estiment que cette focalisation sur la génération Y a plus à voir avec la taille de ce marché que la capacité et l’intérêt des générations X et des baby-boomers à utiliser la fintech. Au contraire, la fintech a tendance à offrir peu aux consommateurs plus âgés car elle ne résout pas leurs problèmes.

En ce qui concerne les entreprises, avant l’avènement et l’adoption de la fintech, un propriétaire d’entreprise ou une startup se serait tourné vers une banque pour obtenir un financement ou un capital de démarrage. S’ils avaient l’intention d’accepter les paiements par carte de crédit, ils devraient établir une relation avec un fournisseur de crédit et même installer une infrastructure, comme un lecteur de carte connecté à une ligne fixe. Maintenant, avec la technologie mobile, ces obstacles appartiennent au passé.

Réglementation et Fintech

Les services financiers font partie des secteurs les plus réglementés au monde. Il n’est donc pas surprenant que la réglementation soit devenue la principale préoccupation des gouvernements à mesure que les entreprises de technologie financière prennent leur envol.

Au fur et à mesure que la technologie est intégrée dans les processus des services financiers, les problèmes de réglementation pour ces entreprises se sont multipliés. Dans certains cas, les problèmes sont fonction de la technologie. Dans d’autres, ils reflètent l’impatience de l’industrie technologique de perturber la finance.

Par exemple, l’automatisation des processus et la numérisation des données rendent les systèmes fintech vulnérables aux attaques de pirates. Les récents piratages dans les sociétés de cartes de crédit et les banques illustrent la facilité avec laquelle les mauvais acteurs peuvent accéder aux systèmes et causer des dommages irréparables. Les questions les plus importantes pour les consommateurs dans de tels cas porteront sur la responsabilité de telles attaques ainsi que sur l’utilisation abusive d’informations personnelles et de données financières importantes.

Il y a également eu des cas où la collision d’une culture technologique qui croit en une philosophie « Avancez vite et cassez les choses » avec le monde conservateur et aversion au risque de la finance a produit des résultats indésirables. Zenefits, une start-up d’insurtech basée à San Francisco, évaluée à plus d’un milliard de dollars sur les marchés privés, a enfreint les lois californiennes sur les assurances en permettant aux courtiers sans licence de vendre ses produits et de souscrire des polices d’assurance. La SEC a infligé une amende de 980 000 $ à l’entreprise et elle a dû payer 7 millions de dollars au département des assurances de Californie.

La réglementation est également un problème dans le monde émergent des crypto-monnaies. Les offres initiales de pièces de monnaie (ICO) sont une nouvelle forme de collecte de fonds qui permet aux startups de lever des capitaux directement auprès d’investisseurs non professionnels. Dans la plupart des pays, ils ne sont pas réglementés et sont devenus un terrain fertile pour les escroqueries et les fraudes. L’incertitude réglementaire pour les ICO a également permis aux entrepreneurs de glisser des jetons de sécurité déguisés en jetons de services publics devant la SEC pour éviter les frais et les coûts de conformité.

En raison de la diversité des offres de la fintech et des secteurs disparates qu’elle touche, il est difficile de formuler une approche unique et globale de ces problèmes. Pour la plupart, les gouvernements ont utilisé les réglementations existantes et, dans certains cas, les ont personnalisées pour réglementer la fintech.

Ils ont créé des bacs à sable fintech pour évaluer les implications de la technologie dans le secteur. L’adoption du règlement général sur la protection des données, un cadre pour la collecte et l’utilisation des données personnelles, dans l’UE est une autre tentative de limiter la quantité de données personnelles disponibles pour les banques. Plusieurs pays où les ICO sont populaires, comme le Japon et la Corée du Sud, ont également pris les devants en élaborant des réglementations pour de telles offres afin de protéger les investisseurs.