Score FICO
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Qu’est-ce qu’un score FICO?
Un score FICO est un score de crédit créé par la les rapports de crédit des emprunteurspour évaluer le risque de crédit et déterminer s’il convient d’accorder du crédit. Les scores FICO prennent en compte les données dans cinq domaines pour déterminer la solvabilité: l’historique des paiements, le niveau actuel d’endettement, les types de crédit utilisés, la durée de l’historique de crédit et les nouveaux comptes de crédit.
Points clés à retenir
- Les scores de crédit FICO sont une méthode de quantification et d’évaluation de la solvabilité d’un individu.
- Les scores varient de 300 à 850, avec des scores de 670 à 739 considérés comme de «bons» antécédents de crédit.
- La méthodologie de notation FICO est mise à jour de temps en temps, la version la plus récente étant désormais FICO Score 10 Suite, qui a été annoncée le 23 janvier 2020.
Comprendre les scores FICO
FICO est une importante société de logiciels d’analyse qui fournit des produits et des services aux entreprises et aux consommateurs. La société est surtout connue pour produire les cotes de crédit à la consommation les plus largement utilisées que les institutions financières utilisent pour décider de prêter de l’argent ou d’émettre du crédit.
La fourchette globale de score FICO est comprise entre 300 et 850. En général, les scores compris entre 670 et 739 indiquent de «bons» antécédents de crédit, et la plupart des prêteurs jugeront ce score favorable. En revanche, les emprunteurs compris entre 580 et 669 peuvent avoir des difficultés à obtenir un financement à des taux attractifs. Pour déterminer la solvabilité, les prêteurs prennent en compte le score FICO de l’emprunteur, mais ils tiennent également compte d’autres détails, tels que le revenu, depuis combien de temps l’emprunteur travaille et le type de crédit demandé.
Les scores FICO sont utilisés dans plus de 90% des décisions de crédit prises aux États-Unis Bien que les emprunteurs puissent expliquer les éléments négatifs dans leur rapport de crédit, il n’en reste pas moins qu’un faible score FICO est un facteur décisif pour de nombreux prêteurs. De nombreux prêteurs maintiennent des minimums FICO pour approbation, enparticulier dans le secteur des prêts hypothécaires.6 Un point en dessous de ce seuil entraîne un refus. Par conséquent, il existe un argument solide selon lequel les emprunteurs devraient donner la priorité à FICO avant tous les bureaux lorsqu’ils tentent de créer ou d’améliorer le crédit.
Atteindre un score FICO élevé nécessite d’avoir un mélange de comptes de crédit et de maintenir un excellent historique de paiement. Les emprunteurs doivent également faire preuve de retenue en maintenant leurs soldes de carte de crédit bien en deçà de leurs limites. Maximiser les cartes de crédit, payer en retard et demander un nouveau crédit au hasard sont toutes des choses qui abaissent les scores FICO. En outre, étant donné le rôle d’ un bon score FICO peut jouer dans tant de décisions de crédit, il peut également être intéressant d’ investir dans un bon service de surveillance de crédit pour garder votre sécurité de l’ information.
Calcul des scores FICO
Pour déterminer les cotes de crédit, le FICO pèse chaque catégorie différemment pour chaque individu. Cependant, en général, l’historique de paiement est de 35% du score, les comptes dus sont de 30%, la durée de l’historique de crédit est de 15%, le nouveau crédit est de 10% et le mix de crédit est de 10%.
90%
Le pourcentage approximatif de décisions de crédit prises aux États-Unis qui utilisent les scores FICO
Les principaux facteurs utilisés dans un score FICO sont:
Historique des paiements (35%)
L’historique des paiements indique si une personne paie ses comptes de crédit à temps. Les rapports de crédit montrent les paiements soumis pour chaque marge de crédit, et les rapports détaillent les éléments de faillite ou de recouvrement ainsi que les paiements en retard ou manqués.
Comptes dus (30%)
Les comptes dus se réfèrent au montant d’argent qu’un individu doit. Avoir beaucoup de dettes n’équivaut pas nécessairement à de faibles cotes de crédit. Le FICO considère plutôt le rapport entre l’argent dû et le montant du crédit disponible.À titre d’exemple, une personne qui doit 10000 $ mais dont toutes ses marges de crédit sont entièrement prolongées et toutes ses cartes de crédit épuisées peut avoir une cote de crédit inférieure à celle d’une personne qui doit 100000 $ mais qui n’est proche de la limite sur aucun de ses comptes.
Durée des antécédents de crédit (15%)
En règle générale, plus un individu a un crédit depuis longtemps, meilleur est son score. Cependant, avec des scores favorables dans les autres catégories, même une personne ayant un court historique de crédit peut avoir une bonne note. Les scores FICO tiennent compte de la durée d’ouverture du compte le plus ancien, de l’âge du compte le plus récent et de la moyenne globale.
Mix de crédits (10%)
La composition des crédits est la variété des comptes. Pour obtenir des cotes de crédit élevées, les particuliers ont besoin d’une solide combinaison de comptes de détail;cartes de crédit;les prêts à tempérament, tels que les prêts à la signature ou les prêts automobiles;et les hypothèques.
Nouveau crédit (10%)
Le nouveau crédit fait référence aux comptes récemment ouverts. Si un emprunteur a ouvert un tas de nouveaux comptes dans un court laps de temps, cela indique un risque et réduit son score.
Versions FICO
Différentes versions de FICO existent car la société a périodiquement mis à jour ses méthodes de calcul depuis l’introduction de sa première méthodologie de notation en 1989. Chaque nouvelle version est mise à disposition des prêteurs, mais il leur appartient de déterminer si et quand mettre en œuvre la mise à niveau.
La version la plus utilisée en 2021 est toujours FICO Score 8, même si elle a été suivie parFICO Score 9 et FICO Score 10 Suite. Le FICO Score 9 a été introduit en 2016, avec des ajustements du traitement des comptes de recouvrement médical, une sensibilité accrue à l’historique de location et une approche plus indulgente des recouvrements de tiers entièrement payés. Il n’a pas dépassé le score FICO 8 en popularité. Cependant, l’incorporation des données du bureau de crédit sur les tendances dans le FICO Score 10T (qui fait partie de FICO Score 10 Suite, annoncé le 23 janvier 2020) pourrait l’amener à supplanter le FICO Score 8 à l’avenir.
Le score FICO 5 est une alternative au score FICO 8 qui est toujours répandu dans les prêts automobiles, les cartes de crédit et les hypothèques.
Selon FICO, Score 8 est cohérent avec les versions précédentes, mais il existe plusieurs caractéristiques spécifiques qui en font un score plus prédictif que les versions précédentes. Comme tous les systèmes de score FICO antérieurs, le score FICO 8 tente de montrer à quel point un emprunteur individuel interagit de manière responsable et efficace avec la dette. Les scores ont tendance à être plus élevés pour ceux qui paient leurs factures à temps, maintiennent des soldes de carte de crédit bas et n’ouvrent de nouveaux comptes que pour des achats ciblés.À l’inverse, des scores plus faibles sontattribués à ceux qui sont souvent en retard, surendettés ou frivoles dans leurs décisions de crédit. Il ignore également complètement les comptes de collecte dans lesquels le solde initial est inférieur à 100 $.
Les innovations du FICO Score 8 comprenaient une sensibilité accrue aux cartes de crédit très utilisées – ce qui signifie que les soldes de cartes de crédit faibles sur les cartes actives peuvent influencer plus positivement le score d’un emprunteur. Il traite également plus judicieusement les retards de paiement isolés que les versions précédentes. Le score FICO 8 est plus indulgent si un retard de paiement est un événement isolé et que d’autres comptes sont en règle, et il divise les consommateurs en plusieurs catégories pour fournir une meilleure représentation statistique du risque. Le principal objectif de ce changement était d’empêcher les emprunteurs ayant peu ou pas d’antécédents decrédit d’être notés sur la même courbe que ceux ayant des antécédents de crédit solides.