Mélange de crédits
Qu’est-ce qu’une combinaison de crédits?
La composition des crédits fait référence aux types de comptes qui composent votre rapport de crédit. La combinaison de crédits détermine 10% de votre score FICO. Les différents types de crédit qui pourraient faire partie de votre combinaison de crédits comprennent les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts automobiles et les hypothèques. La combinaison de crédits peut avoir un impact plus important sur votre pointage de crédit si vos antécédents de crédit sont particulièrement clairsemés.
Points clés à retenir
- Une combinaison de crédits fait référence aux multiples types de comptes de prêt que vous détenez, tels que les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts hypothécaires et les prêts automobiles.
- La combinaison de crédits détermine 10% de votre pointage de crédit FICO.
- Les cotes de crédit prennent en compte les combinaisons de crédit afin d’établir un profil plus complet concernant votre historique de paiement, votre fiabilité et votre capacité à gérer avec succès différents types de crédit.
Comment fonctionnent les mélanges de crédits
Les cotes de crédit prennent en compte les combinaisons de crédit afin d’établir un profil plus complet concernant votre historique de paiement, votre fiabilité et votre capacité à gérer avec succès différents types de crédit. Bien que le fait d’avoir un mélange de différents types de prêts sur votre rapport de crédit puisse avoir un impact positif sur votre pointage de crédit, FICO (et le bon sens) met en garde que vous ne devriez pas demander des prêts ou des cartes de crédit dont vous n’avez pas besoin pour tenter d’améliorer cela. composante de votre pointage de crédit. Non seulement votre combinaison de crédit ne représente qu’une petite partie de votre pointage de crédit;l’ouverture de nouveaux comptes affecte également d’autres facteurs de votre pointage de crédit qui ont plus de poids, tels que la durée de vos antécédents de crédit, les montants dus et le nombre de nouveaux comptes.
Les créanciers ne signalent pas toujours chaque compte à chaque bureau de crédit, ce qui explique pourquoi votre pointage de crédit peut varier entre les trois principaux bureaux: Experian, Equifax et TransUnion.
Risques liés à la poursuite trop agressive d’une combinaison de crédits diversifiée
Il n’y a aucun moyen pour vous de dire à l’avance exactement comment une certaine action affectera votre pointage de crédit, car le nombre dépend des informations uniques contenues dans le rapport de crédit. La souscription d’un prêt auto, par exemple, peut avoir un effet plus important sur le score d’un consommateur que sur celui d’un autre, en fonction de la durée de l’historique de crédit de chaque consommateur, du montant des autres crédits dont il dispose, du montant de sa dette et de son historique de paiement.
De plus, lescréanciers ne signalent pas toujours tous lescomptes à chaque bureau de crédit. Cela signifie que l’ouverture d’un nouveau compte pour essayer d’obtenir un meilleur mix de crédit pourrait finir parfaire aucune différence dans le score. Pourtant, FICO dit que les consommateurs avec des cartes de crédit gérées de manière responsable dans leur combinaison de crédit ont tendance à avoir des scores plus élevés que les consommateurs avec peu ou pas de cartes de crédit dans leur combinaison de crédit.
Il n’est pas rare de commencer vos antécédents de crédit par un prêt étudiant, suivi d’un petit prêt personnel ou d’une carte de crédit dont le solde disponible est faible. Lorsque vous entrez sur le marché du travail et que vous gagnez un revenu, vous prenez généralement des formes de crédit supplémentaires pour répondre à vos besoins. Cela peut inclure la demande de cartes de crédit avec des soldes disponibles plus élevés et la souscription d’un prêt hypothécaire.
Avec l’introduction de chaque nouvelle forme de crédit, votre historique reflètera que votre mix se diversifie. En maintenant différents types de crédit sur des périodes plus longues, à la fois crédit renouvelable et dette à tempérament, vous pouvez conserver ce mélange et démontrer un degré élevé de responsabilité avec vos finances.