FICO 8
Qu’est-ce que FICO 8?
FICO 8 est la version la plus largement utilisée du modèle standard utilisé pour noter les consommateurs sur leur utilisation du crédit. Le score FICO tire son nom de la Fair Isaac Corporation (maintenant appelée FICO), la société d’ analyse de données basée en Californiequi a créé en 1989 le système de notation de l’utilisation du crédit et de la dette par les consommateurs individuels. FICO 8 a été introduit en 2009.
Points clés à retenir
- FICO 8 est une mise à jour du modèle standard de notation du crédit qui est maintenant largement utilisé par les principaux bureaux de crédit.
- Ses critères de notation sont moins indulgents pour les soldes de cartes de crédit élevés, mais réduisent l’impact d’un retard de paiement occasionnel.
- En fonction de leurs priorités, certains prêteurs utilisent d’autres versions ou des versions personnalisées du système de notation FICO.
Comprendre FICO 8
Chaque consommateur qui utilise le crédit ou espère obtenir du crédit a une cote de crédit qui évalue son risque de crédit. Chaque fois qu’une demande est faite pour obtenir un crédit, le prêteur vérifie la cote de crédit de cette personne auprès de l’un des historique de crédit d’un emprunteur pour générer une prédiction sur la probabilité qu’il effectue ses paiements à temps et éviter le défaut de paiement d’un prêt.
FICO 8 a suivi FICO 5 et a apporté des ajustements clés à certaines de ses mesures de calcul. FICO 8 a une sensibilité accrue aux soldes de cartes de crédit élevés, mais réduit les dommages causés par des retards de paiement occasionnels. Il ignore également les enregistrements des procédures de recouvrement de créances pour les soldes inférieurs à 100 $.
FICO 8 a également ajouté des garde-fous contre une pratique obscure appelée «location commerciale». C’était une faille dans les versions précédentes du système FICO. Moyennant des frais, un consommateur avec une mauvaise cote de crédit pourrait être ajouté en tant qu’utilisateur autorisé à un compte de crédit renouvelable existant. Au fil du temps, cela indiquerait un modèle apparent de remboursement et augmenterait la cote de crédit de la personne. Le FICO avait l’intention d’ajuster la formule pour refléter les meilleures pratiques alors en vigueur pour la prévision du risque de crédit à la consommation.
Les scores FICO antérieurs sont également toujours utilisés. Les prêteurs hypothécaires utilisent FICO 2, FICO 4 ou FICO 5, par exemple, selon le bureau de crédit qu’ils contactent pour obtenir des informations. Cela est dû aumandat de la Federal House Finance Agency (FHFA) que ces scores soient utilisés pour les prêts hypothécaires approuvés parFreddie Mac ou Fannie Mae.
Les bases de FICO
FICO a introduit son système de notation de base du crédit en 1989. Il comporte cinq éléments principaux, chacun ayant son propre poids:
- Historique des paiements (35%)
- Montants dus (30%)
- Durée des antécédents de crédit (15%)
- Mix de crédits (10%)
- Nouveau crédit (10%)
La plupart des mises à jour du score de base du FICO sont des ajustements dans les calculs utilisés pour chacune de ces catégories. Lorsque la société procède à de tels ajustements, elle publie de nouvelles versions sur le marché des prêts.
Actuellement, myFICO.com indique que les scores FICO 10 Suite seront rendus «généralement disponibles aux prêteurs avant la fin de 2020». Au moment d’écrire ces lignes, le 3 février 2021, Investopedia n’a pas pu confirmer si les scores avaient encore été déployés.
Autres versions de FICO
Il y a eu deux successeurs FICO 8:FICO 9, déployé en 2014 pour lesprêteurs et en 2016 pour lesconsommateurs, et FICO 10 Suite, composée deFICO 10 et FICO 10T, aannoncé en Janvier 2020.89 Cependant, majeure Les bureaux de crédit et les prêteurs, et non FICO, décident d’adopter de nouvelles versions et le calendrier pour le faire, c’est pourquoi FICO 8 est actuellement toujours le score le plus populaire.
En conséquence, un certain nombre de versions de score FICO coexistent. Pour compliquer davantage les choses, FICO propose également un ensemble de scores personnalisés et spécifiques à l’industrie pour les prêteurs automobiles, les prêteurs hypothécaires et les émetteurs de cartes bancaires, augmentant ainsi le nombre de scores disponibles.
Le FICO Score 9 comprenait des ajustements du traitement des comptes de recouvrement médical, une sensibilité accrue à l’historique de location et une approche plus indulgente des recouvrements de tiers entièrement payés. FICO 10T tient compte des données de tendance. Autrement dit, il indique les antécédents de paiement d’une personne au cours des 24 derniers mois ou plus afin de donner une image plus précise de la situation financière actuelle de la personne.dix