Dépouillement de l’équité

Qu’est-ce que le dépouillement des actions?

Equity Stripping est un ensemble de stratégies conçues pour réduire la valeur nette globale d’une propriété. Les stratégies de dépouillement des capitaux propres peuvent être utilisées par les débiteurs comme moyen de rendre les propriétés peu attrayantes pour les créanciers, ainsi que par les prêteurs prédateurs qui cherchent à profiter des propriétaires confrontés à la saisie.

Comprendre le dépouillement des actions

Le dépouillement des fonds propres est considéré par certains comme l’une des méthodes les plus simples et les plus efficaces de protection des actifs contre les créanciers, tandis que d’autres considèrent cette tactique simplement comme une forme de prêt prédateur.

L’idée derrière le dépouillement des capitaux propres comme stratégie de protection des actifs est qu’en réduisant l’intérêt dans une propriété, les créanciers sont découragés d’inclure la propriété dans toute réclamation contre le débiteur. En donnant à une autre partie une réclamation contre une propriété, un propriétaire peut conserver l’utilisation de la propriété ainsi que le contrôle des flux de trésorerie tout en faisant simultanément de la propriété un actif peu attrayant pour tout créancier qui pourrait autrement tenter d’exercer un jugement juridique contre le propriétaire.

En tant que mécanisme de prêt abusif, le dépouillement de la valeur nette est exercé contre les propriétaires confrontés à une saisie. Un investisseur achète la propriété au propriétaire sous la menace d’une forclusion et accepte de louer la propriété à l’ancien propriétaire, qui peut alors continuer à utiliser la propriété comme résidence. Les investisseurs prédateurs utilisent souvent cette méthode pour tirer parti des propriétaires dont les ressources et les informations sont limitées.

Formes de dépouillement des capitaux propres

En plus des stratégies employées par les prêteurs prédateurs, deux des stratégies de dépouillement des actions les plus courantes sont le dépouillement du conjoint et les marges de crédit hypothécaire (HELOC).

Le dépouillement du conjoint est le processus consistant à transférer le titre d’un bien au nom du conjoint d’un débiteur. Cette stratégie permet à un débiteur de déposer une demande d’ abandon de la propriété au nom de son conjoint, qui n’a vraisemblablement aucune dette ou peu de dette. Bien que cette stratégie ne soit pas une méthode à toute épreuve de protection des biens contre les créanciers, il s’agit d’une stratégie de protection des actifs simple et accessible pour de nombreux propriétaires gérant une dette importante.

Les marges de crédit sur valeur domiciliaire permettent au propriétaire d’utiliser la valeur nette de sa maison comme marge de crédit. Un HELOC est une sorte de deuxième hypothèque, utilisant la valeur nette de la maison, ou la différence entre la valeur de la maison et le solde hypothécaire restant, comme garantie sur une marge de crédit. Les fonds dans une fonction HELOC de la même manière qu’une carte de crédit. La banque émettant le HELOC à un propriétaire fournira un certain nombre de moyens d’utiliser ces fonds, y compris une carte de crédit bancaire liée au compte. Bien que les HELOC offrent des avantages intéressants, notamment des taux d’intérêt variables et, dans certains cas, des frais de clôture faibles ou inexistants, ils peuvent également mettre les emprunteurs en danger de perdre la valeur nette de leur maison.

Exemple de dépouillement des capitaux propres

Supposons qu’une maison vaut 500 000 $ et que le propriétaire puisse réclamer une exemption de 100 000 $ de la propriété. Sans hypothèque, un créancier du propriétaire pourrait placer un privilège sur la maison d’un montant de 400 000 $, soit le solde inférieur à l’exonération fiscale. Avec une hypothèque, cependant, le créancier ne sera pas en mesure de placer un privilège pour ce montant en raison de la sûreté à laquelle le prêteur de l’hypothèque a droit.