Les prêts FHA ont-ils des pénalités de remboursement anticipé?
Les prêts FHA ont été conçus pour les emprunteurs à revenu faible et modéré. Ils exigent des acomptes et des cotes de crédit minimaux inférieurs à ceux exigés par de nombreux prêts classiques.
Contrairement aux prêts hypothécaires à risque émis par certains prêteurs commerciaux conventionnels, les prêts de la Federal Housing Administration ( FHA ) ne comportent pas de pénalités de remboursement anticipé. Les règles régissant les prêts FHA stipulent que ces prêts hypothécaires ne peuvent pas contenir de frais inutiles, tels qu’une clause de mise en vente ou une pénalité de remboursement anticipé, qui peuvent entraîner des difficultés financières pour les emprunteurs.
Points clés à retenir
- Certains prêts hypothécaires traditionnels comportent une pénalité de remboursement anticipé qui est évaluée si les emprunteurs remboursent leurs prêts trop rapidement ou ajoutent des remboursements de principal supplémentaires.
- Ces pénalités protègent les prêteurs et les investisseurs en titres adossés à des hypothèques contre le risque de remboursement anticipé. En conséquence, de nombreux prêts subprime ont une telle pénalité.
- Les prêts FHA, qui sont des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement fédéral conçus pour les emprunteurs à revenu faible et modéré, ne comportent aucune pénalité de remboursement anticipé.
- Il existe également des coûts indirects potentiellement associés au remboursement anticipé des prêts, notamment la perte de déductions fiscales, une baisse des liquidités et des occasions manquées d’investir dans des actions.
Qu’est-ce qu’une pénalité pour paiement anticipé?
Une pénalité pour remboursement anticipé est spécifiée dans une clause d’un contrat hypothécaire indiquant qu’une pénalité sera imposée si l’emprunteur rembourse ou rembourse le prêt hypothécaire de manière significative avant l’échéance, généralement dans les cinq premières années suivant l’engagement du prêt. La pénalité est parfois basée sur un pourcentage du solde hypothécaire restant. Cela peut également représenter un certain nombre de mois d’intérêt.
Les pénalités pour remboursement anticipé protègent le prêteur contre la perte financière des intérêts créditeurs prévus qui auraient autrement été payés. Ils réduisent également le risque de remboursement anticipé lors d’un investissement dans des titres adossés à des créances hypothécaires.
Comment les intérêts hypothécaires sont calculés en cas de remboursement anticipé
Pour tous les prêts FHA fermés avant le 21 janvier 2015, même si vous n’êtes pas tenu de payer des frais supplémentaires lors du paiement anticipé de votre prêt FHA, vous êtes toujours responsable du plein intérêt à la date d’échéance du prochain versement. Par exemple, supposons que la date d’échéance du paiement mensuel de votre prêt FHA est le cinquième de chaque mois. Si vous avez effectué votre paiement mensuel avant le premier du mois, vous êtes toujours redevable des intérêts jusqu’au cinquième.
Même si vous avez payé le solde total de votre prêt hypothécaire, vous êtes toujours responsable des intérêts jusqu’à la date d’échéance du paiement.
Ces frais d’intérêts après paiement n’étaient pas techniquement une pénalité pour remboursement anticipé, mais de nombreux propriétaires avaient l’impression que c’était le cas. En 2012, les détenteurs de prêts FHA ont payé environ 449 millions de dollars en frais d’intérêts après paiement. Pour réduire le fardeau des propriétaires, la FHA a révisé ses politiques afin d’éliminer les frais d’intérêts après paiement pour les prêts FHA clôturés le 21 janvier 2015 ou après cette date. En vertu de ces politiques, les prêteurs de prêts FHA admissibles doivent calculer les intérêts mensuels en utilisant l’hypothèque impayée réelle. solde à la date de réception du paiement anticipé.
Les émetteurs de prêts FHA ne peuvent facturer des intérêts qu’à la date de paiement de l’hypothèque.
Autres frais de paiement anticipé
Bien qu’il n’y ait pas de pénalités directes pour le remboursement anticipé des prêts FHA, il y a des coûts indirects. À première vue, il semble que la perte de la déduction détaillent plus les déductions. Cela signifie que beaucoup d’emprunteurs ayant des hypothèques n’utilisent pas la déduction fiscale des intérêts hypothécaires en premier lieu.
Plus subtilement, le prépaiement des prêts FHA fait perdre aux emprunteurs des liquidités. Les propriétaires qui mettent de l’argent supplémentaire dans leurs prêts FHA auront du mal à le récupérer s’ils en ont besoin plus tard. Une marge de crédit les exigences en matière de cote de crédit pour les HELOC, comme ils l’ont fait pendant la crise des coronavirus.
Assurez-vous que vous disposez de réserves de liquidités suffisantes avant de prépayer un prêt FHA. Avoir suffisamment de liquidités pour couvrir les dépenses pendant quelques mois ou même un an est généralement une bonne idée.
Enfin, il existe également un coût d’opportunité pour le remboursement anticipé d’un prêt FHA. En remboursant le prêt, les propriétaires perdent l’argent qu’ils auraient pu gagner en investissant dans d’autres actifs.
Les intérêts sur les prêts immobiliers sont généralement inférieurs au rendement à long terme attendu des actions, de l’immobilier et de nombreux autres actifs. En particulier, les fonds négociés en bourse de fiducies de placement immobilier ( FNB FPI ) offrent aux investisseurs un moyen facile d’exploiter pleinement les rendements de l’immobilier. De plus, les propriétaires peuvent vendre rapidement des FNB de FPI lorsqu’ils ont besoin de liquidités. Cependant, les prix des FNB REIT devraient être plus bas en période de ralentissement économique.