Points de remise
Que sont les points de réduction?
Les points d’escompte sont un type d’ intérêt ou de frais prépayés que les emprunteurs hypothécaires peuvent acheter et qui réduisent le montant des intérêts qu’ils doivent payer sur les paiements ultérieurs. Chaque point d’escompte coûte généralement 1% du montant total du prêt et, selon l’emprunteur, chaque point abaisse le taux d’intérêt du prêt d’un huitième à un quart de pour cent. Les points de réduction ne sont déductibles d’impôt que pour l’année au cours de laquelle ils ont été payés.
Points clés à retenir
- Les points d’escompte, ou points hypothécaires, sont des paiements d’intérêts prépayés que les emprunteurs peuvent choisir de payer afin de réduire les intérêts sur les paiements futurs.
- Les points d’escompte sont des frais uniques, payés d’avance au moment où un prêt hypothécaire est contracté pour la première fois ou lors d’un refinancement.
- Les points ne doivent pas toujours être payés de leur poche; ils peuvent parfois être incorporés au solde du prêt, en particulier lors d’un refinancement.
- Les points de réduction sont une bonne option si un emprunteur a l’intention de détenir un prêt pendant une longue période, mais moins utiles si un emprunteur a l’intention de vendre sa propriété ou de refinancer avant de pouvoir atteindre le seuil de rentabilité du paiement initial supplémentaire.
Comprendre les points de réduction
Les points de réduction sont également appelés points hypothécaires. Il s’agit d’un coût de clôture hypothécaire unique et initial qui permet à l’emprunteur hypothécaire d’accéder à des taux hypothécaires réduits par rapport au marché.Étant donné que l’ Internal Revenue Service (IRS) considère les points de réduction comme des intérêts hypothécaires prépayés, ils ne sont déductibles d’impôt que pour l’année au cours de laquelle ils ont été payés.
Par exemple, sur un prêt de 200 000 $, chaque point coûterait 2 000 $. En supposant que le taux d’intérêt sur l’hypothèque est de 5% et que chaque point abaisse le taux d’intérêt de 0,25%, l’achat de deux points coûte 4 000 $ et se traduit par un taux d’intérêt de 4,50%. Selon la durée de l’hypothèque à ce taux d’intérêt, cela pourrait se traduire par des économies importantes au fil du temps. Cela conviendrait parfaitement à un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans qui ne sera probablement pas refinancé de sitôt.
Comment payer les points de réduction
Réduire votre taux d’intérêt hypothécaire avec des points d’escompte ne nécessite pas toujours de payer de votre poche; en particulier dans une situation de refinancement où le prêteur peut ajouter des points d’actualisation, ainsi que d’autres frais de clôture, au solde du prêt. Cela évite à l’emprunteur d’avoir à se présenter à la table de clôture avec de l’argent, mais réduit également sa position nette dans sa maison.
Un emprunteur qui paie des points de réduction lors de l’achat d’une maison est plus susceptible de devoir faire face à ces coûts. Cependant, de nombreux scénarios existent, en particulier sur les marchés d’acheteurs, dans lesquels un vendeur propose de payer jusqu’à un certain montant en dollars des frais de clôture de l’acheteur. Si d’autres frais de clôture, tels que les frais de montage de prêt et les frais d’assurance titres, ne respectent pas ce seuil, l’acheteur peut souvent ajouter des points de réduction et réduire efficacement son taux d’intérêt gratuitement.
Avantages des points de réduction
Les prêteurs et les emprunteurs bénéficient des points de réduction. Les emprunteurs bénéficient de paiements d’intérêts moins élevés par la suite, mais l’avantage ne s’applique que si l’emprunteur prévoit de conserver l’hypothèque suffisamment longtemps pour économiser de l’argent grâce à la baisse des paiements d’intérêts.
Par exemple, un emprunteur qui paie 4 000 $ en points de remise pour économiser 80 $ par mois en frais d’intérêt doit conserver le prêt pendant 50 mois, ou quatre ans et deux mois, pour atteindre le seuil de rentabilité. Si l’emprunteur pense qu’il pourrait vendre la propriété ou refinancer son prêt avant la fin de 50 mois, il devrait envisager de réduire ce qu’il paie en points d’actualisation et de prendre un taux d’intérêt légèrement plus élevé.
En fin de compte, pour un emprunteur, les avantages des points de réduction dépendent des calculs. Ils peuvent entraîner des économies de coûts importantes à long terme, en particulier si la maison nécessite des rénovations, ou ils peuvent représenter un coût inutile que l’emprunteur aurait pu éviter grâce à une planification plus structurée.
Les prêteurs profitent toujours des emprunteurs qui souhaitent payer des points de réduction, car les prêteurs reçoivent de l’argent à l’avance au lieu d’avoir à attendre de l’argent sous forme de paiements d’intérêts au fil du temps, ce qui améliore la situation de liquidité du prêteur.