Assurance invalidité pour les propriétaires d’entreprise
Table des matières
Développer
- 1. Revenu d’invalidité
- 2. Magasiner les associations professionnelles
- 3. Le regroupement vous permet de tirer parti
- 4. Lisez les petits caractères
- 5. Planifiez à l’avance
- 6. Facteur dans la structure de l’entreprise
- La ligne de fond
Il existe de nombreuses bonnes raisons de souscrire une assurance invalidité individuelle pour remplacer votre revenu en cas de blessure.
Mais si vous possédez une entreprise, il ne s’agit pas que de vous. En tant que propriétaire d’entreprise, vous êtes probablement le principal moteur de votre entreprise, ainsi que la bankroll. Lorsque vous planifiez votre entreprise, une éventualité que vous devez inclure est ce qui se passerait si vous étiez mis sur la touche. Voici la statistique qui donne à réfléchir du Council for Disability Awareness (CDA), un groupe du secteur de l’assurance: un sur quatre des 20 ans d’aujourd’hui deviendra invalide avant de prendre leur retraite, et ils peuvent s’attendre à être au travail pendant une longue période. demande d’invalidité à terme, 34,6 mois. Cela fait presque trois ans. Ce n’est pas parce qu’ils passent les week-ends à faire des courses de motos ou à faire de longues distances. Les maladies cardiaques, les problèmes de dos, le cancer et d’autres problèmes médicaux sont plus susceptibles de causer une invalidité que les accidents.
Considérez plusieurs étapes clés lorsque vous parcourez les options avec votre courtier:
1. Le revenu d’invalidité pour vous et l’assurance invalidité pour votre entreprise sont deux problèmes différents
Vous devez fournir une couverture à la fois à votre famille et à votre entreprise.
Pour le front intérieur: couverture du revenu. Déterminez ce dont vous aurez besoin pour couvrir l’hypothèque, la facture de câble, les paiements de voiture, les frais de scolarité et la nourriture, entre autres dépenses.
Pour l’entreprise: couverture des frais généraux. Commencez par la paie, le loyer, les services publics et tout équipement ou location de véhicule que vous détenez. Les avantages sociaux et la publicité sont deux autres coûts.
Comment équilibrez-vous les deux? L’ancien président de l’ADC, Barry Lundquist, recommande de répondre d’abord à vos besoins en matière de revenu personnel, puis de prendre en charge les frais généraux de l’entreprise.
2. Magasinez les associations professionnelles et industrielles
Les tarifs de groupe sont souvent moins chers que les primes individuelles. Si vous êtes membre d’une association professionnelle, c’est le premier endroit pour vérifier les taux de couverture invalidité. Ceci est particulièrement important pour les pratiques autonomes, qui sont susceptibles d’avoir besoin d’un niveau de couverture inférieur (et ont moins de puissance financière pour dicter les conditions) qu’une entreprise plus grande. L’American Dental Association, par exemple, parraine les revenus d’invalidité, les frais généraux et la couverture des frais professionnels pour les membres à ce qui pourrait être une réduction.
3. Le regroupement vous permet de tirer parti
Une autre façon de réduire les prix consiste à apporter plusieurs besoins à un seul transporteur. Vous pouvez demander aux assureurs de réduire les primes d’invalidité si votre entreprise est suffisamment grande pour ajouter une assurance invalidité volontaire collective pour les employés – ou vous pouvez comparer votre assurance invalidité personnelle à la police pour frais généraux de votre entreprise.
4. Lisez les petits caractères et pensez à ajouter des avenants pour personnaliser votre couverture
Plusieurs dispositions clés garderont votre famille à flot et votre entreprise en activité. Chacun peut finir par ajouter au montant dont vous aurez besoin pour budgétiser les primes, alors étudiez diverses options avant de vous installer sur une politique finale.
«Propre occupation»
Un facteur clé en petits caractères est la «propre profession» – une façon de dire que vous recevrez tous les avantages tant que vous ne travaillez pas votre travail d’origine. C’est une considération importante: si vous êtes un entrepreneur en construction, vous pourriez travailler pendant un certain temps en tant que dessinateur, et vous ne voulez pas perdre d’avantages parce que vous l’avez fait.
À temps partiel à temps plein
Utilisez une loupe – et assurez-vous que vous comprenez et que vous pouvez vivre avec – le libellé de votre police qui couvre exactement le montant que vous pouvez collecter en réclamations si vous recommencez à temps partiel.
Remplaçants
Examinez les dispositions relatives à l’embauche d’un remplaçant pour porter votre fardeau et remplir vos fonctions au travail pendant que vous récupérez.
Augmentation des coûts
L’inflation se produit et affectera la valeur de votre couverture. Vérifiez ce que fait votre opérateur pour ajuster votre couverture lorsque les coûts augmentent.
5. Planifiez à l’avance
Les start-ups – et leurs patrons – trouvent quasiment impossible d’acquérir une couverture d’invalidité ou de frais généraux sans avoir fait leurs preuves. Si vous prévoyez vous retirer et que votre employeur actuel offre une couverture de revenu d’invalidité, voyez si vous pouvez conserver l’assurance après votre départ et envisagez de vous inscrire avant de remettre votre démission.
Établir un fonds d’urgence: les politiques de couverture des frais généraux prévoient généralement une période d’attente de 30 jours avant de payer les réclamations. Vous voudrez peut-être ranger un coussin pour couvrir les dépenses de l’entreprise pendant cette période.
6. Tenez compte de la structure de votre entreprise
Le handicap peut faire des ravages sur différents types d’entreprises – entreprises individuelles, partenariats ou sociétés – de diverses manières. Pour un cabinet d’architecture où les partenaires partagent la clientèle et les coûts, votre temps d’absence augmentera les pressions quotidiennes et moins de personnes factureront pour couvrir les dépenses mensuelles du partenariat. Là encore, votre société d’ingénierie pourrait dépendre de deux ou trois «cerveaux» pour résoudre certains des problèmes les plus épineux; vous perdre pourrait affecter sa capacité à fournir des services.
Structurez la couverture des frais généraux d’invalidité pour combler les lacunes, en fonction de la configuration de votre entreprise. Une option consiste à acheter une couverture «personne clé» qui fournit un financement lorsqu’un acteur critique est mis à l’écart, ce qui peut fonctionner pour une variété de types d’entreprises.
Si votre entreprise est un partenariat, vous et vos partenaires devriez examiner plusieurs autres possibilités. L’un est la couverture de rachat d’invalidité, qui peut payer le coût de la part d’un partenaire handicapé s’il est absent si longtemps qu’il est logique de quitter l’entreprise. Les avocats recommandent souvent de coupler les politiques de rachat avec un accord d’achat-vente qui énonce les conditions – y compris le prix payé pour la part de chaque partenaire ou la formule utilisée pour évaluer des morceaux de l’entreprise.
La ligne de fond
Gérer une petite entreprise est éprouvant lorsque vous êtes en meilleure santé. Étant donné à quel point votre idée dépend probablement de vous, il est logique de la protéger – ainsi que votre famille – de votre incapacité de travailler lors de l’élaboration de régimes d’assurance.