Intérêts reportés
Qu’est-ce que l’intérêt différé?
L’intérêt différé est lorsque les paiements d’ intérêts sont différés sur un prêt pendant une période donnée. Vous ne paierez aucun intérêt tant que votre solde total du prêt sera remboursé avant la fin de cette période. Si vous ne remboursez pas le solde du prêt avant la fin de cette période, les frais d’intérêt commencent à s’accumuler.
Des options à intérêt différé sont également disponibles sur les prêts hypothécaires, connus sous le nom d’hypothèque à intérêt différé ou d’ hypothèque à paiement progressif.
Points clés à retenir
- Un prêt à intérêt différé reporte les paiements d’intérêts après une certaine période de temps.
- Si le prêt n’est pas remboursé dans le délai spécifié, les intérêts commencent à s’accumuler.
- Les intérêts payés peuvent parfois être antidatés sur la totalité du solde du prêt et inclure des taux d’intérêt élevés.
- Les prêts à intérêt différé se trouvent généralement sur les cartes de crédit ou offerts par les détaillants.
- Les prêts hypothécaires peuvent également inclure des options à intérêt différé, dans lesquelles l’intérêt impayé est ajouté au solde du capital du prêt, également appelé amortissement négatif.
- En règle générale, les prêts à intérêt différé ne sont pas considérés comme un moyen de financement financièrement prudent.
Comprendre l’intérêt différé
Les options à intérêt différé sont généralement offertes par les détaillants sur des articles coûteux, tels que les meubles et les appareils électroménagers. Il est plus facile et plus attrayant pour un consommateur d’acheter ces articles que s’il devait payer d’avance la totalité ou contracter un prêt avec intérêts, ce qui augmente le coût de l’achat.
Les options à intérêt différé durent généralement pendant une période de temps spécifique pendant laquelle aucun intérêt n’est facturé. Une fois cette période terminée et si le solde du prêt n’a pas été payé, les frais d’intérêts commencent à s’accumuler, parfois à des taux très élevés. Il est important que le consommateur soit au courant de la période d’intérêt différé ainsi que de tous les petits caractères définissant les conditions de l’offre. Ils devraient également, bien entendu, s’assurer de pouvoir rembourser le prêt avant la fin de la période sans intérêt. Les détaillants offrent des intérêts différés ou des articles «sans intérêt» par le biais de leur carte de crédit au détail ou d’autres options de financement interne.
Des prêts à intérêt différé peuvent également être offerts sur les cartes de crédit. Généralement, en tant que programme de marketing pour inciter les consommateurs à souscrire à une carte, les sociétés de cartes de crédit proposent des cartes de crédit à intérêt différé ou sans intérêt. Ces cartes de crédit fonctionnent de la même manière qu’un prêt à intérêt différé avec un détaillant, en ce sens qu’elles n’offrent aucun frais d’intérêt sur le solde de la carte de crédit pendant une période de temps spécifique. Une fois cette période terminée, les intérêts commencent à être facturés sur le solde restant ou sur tout solde futur. Si vous envisagez de passer de votre carte actuelle à une carte avec un taux d’intérêt différé (ou pas de taux d’intérêt), assurez-vous qu’il s’agit de l’une des meilleures cartes de transfert de solde actuellement disponibles.
En règle générale, sur les prêts à intérêts différés, si le solde n’est pas entièrement remboursé avant la fin de la période, les intérêts sont antidatés et imputés sur la totalité du solde initial, quelle que soit la part du solde restant.
Les prêts hypothécaires qui incluent des caractéristiques d’intérêt différé fonctionnent d’une manière légèrement différente. Le montant des intérêts non payés sur le paiement mensuel d’un prêt hypothécaire est ensuite ajouté au solde du capital du prêt. Lorsque le solde du capital d’un prêt augmente en raison d’intérêts différés, on parle d’ amortissement négatif. Par exemple, les ARM avec option de paiement, un type d’hypothèque à taux variable et les hypothèques à taux fixe avec une fonction d’intérêt reportable, comportent le risque que les paiements mensuels augmentent considérablement à un moment donné pendant la durée de l’hypothèque.
Intérêts reportés sur les hypothèques
Avant la crise hypothécaire de 2008, des programmes tels que les ARM d’options de paiement permettaient aux emprunteurs de choisir leur paiement mensuel. Les prêteurs hypothécaires pouvaient choisir un paiement sur 30 ans ou 15 ans, un paiement d’ intérêt uniquement couvrant les intérêts mais sans réduire le solde du principal, ou un paiement minimum qui ne couvrirait même pas les intérêts dus. La différence entre le paiement minimum et les intérêts dus était l’intérêt reporté, ou amortissement négatif, qui a été ajouté au solde du prêt.
Par exemple, disons qu’un débiteur hypothécaire a reçu une option de paiement de 100 000 $ ARM à un taux d’intérêt de 6%. L’emprunteur peut choisir parmi quatre options de paiement mensuel:
- Un paiement fixe de 30 ans entièrement amorti de 599,55 $
- Un paiement de 843,86 $ sur 15 ans entièrement amorti
- Un paiement d’intérêt seulement de 500 $
- Un paiement minimum de 321,64 $
Faire le paiement minimum signifie que l’intérêt différé de 178,36 $ est ajouté au solde du prêt chaque mois.
Après cinq ans, le solde du prêt avec intérêts différés est refondu, ce qui signifie que le paiement requis augmente suffisamment pour que le prêt puisse être remboursé en 25 ans. Le paiement devient si élevé que le débiteur hypothécaire ne peut pas rembourser le prêt et se retrouve en forclusion. C’est l’une des raisons pour lesquelles les prêts à intérêt différé sont interdits dans certains États et considérés comme prédateurs par le gouvernement fédéral. Les prêts hypothécaires à intérêt différé augmentent généralement le coût global d’un prêt et peuvent être une option dangereuse.