Ratio dette / limite
Quel est le ratio dette-limite?
Le ratio dette / limite est une mesure utilisée pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur. Il est calculé en divisant le total des dettes impayées de l’emprunteur par les limites de crédit combinées de leurs prêts. Par exemple, un emprunteur ayant une dette de 5 000 $ et une limite de crédit de 10 000 $ aurait un ratio dette-limite de 50%.
Points clés à retenir
- Le ratio dette / limite mesure le niveau d’endettement d’un emprunteur.
- Il est utilisé par les prêteurs pour évaluer la solvabilité des demandeurs de crédit et constitue un élément important dans le calcul des scores de crédit FICO.
- Les emprunteurs qui souhaitent améliorer leurs ratios d’endettement peuvent utiliser des stratégies telles que le remboursement agressif de leurs dettes impayées, le dépôt d’une augmentation des limites de crédit ou l’utilisation de stratégies de consolidation de dettes.
Fonctionnement du ratio d’endettement
Le ratio dette-limite a de nombreux autres noms, y compris le ratio solde-limite, le ratio d’utilisation du crédit et le ratio dette-crédit. Dans tous les cas, son objectif est le même: estimer dans quelle mesure l’emprunteur est proche de «maximiser» sa capacité de crédit. Pour l’essentiel, un ratio dette-limite de 30% ou moins est considéré comme acceptable par la plupart des prêteurs, tandis que des ratios dépassant ce niveau commenceront à susciter des inquiétudes.
Pour les consommateurs, il est important de maintenir un ratio dette / limite sain, car c’est l’un des principaux facteurs utilisés pour calculer les scores de crédit FICO. Ces scores sont à leur tour utilisés pour éclairer les décisions de prêt telles que l’approbation ou non de la demande de prêt hypothécaire d’ un client donné. Pour maximiser leurs chances d’être approuvé, les emprunteurs potentiels devraient prendre des mesures pour maintenir leurs ratios d’endettement à des niveaux acceptables. Des exemples de telles stratégies comprennent le remboursement régulier de leurs soldes impayés ou l’obtention d’une limite de crédit plus élevée sur leurs prêts.
Le ratio dette / limite est le deuxième facteur le plus pondéré utilisé pour déterminer les scores de crédit FICO, représentant 30% de la note globale. Les autres éléments comprennent l’historique des paiements, le type de dette due par le client, la date à laquelle de nouvelles dettes ont été contractées et la durée des dettes existantes.
Exemple concret du ratio dette / limite
Emma envisage de faire une demande d’hypothèque. Pour préparer sa candidature, elle examine sa cote de crédit existante et est surprise de constater qu’elle est inférieure à ce qu’elle attendait. En lisant son rapport de crédit, Emma découvre que son score a été affecté négativement par son ratio dette / limite, qui mesure la taille de ses dettes totales par rapport à ses limites de crédit combinées.
À 50%, le ratio d’endettement d’Emma est supérieur au seuil de 30% qui est généralement considéré comme acceptable par la plupart des prêteurs. Pour aider à améliorer sa cote de crédit, elle décide de prendre des mesures actives pour réduire son ratio d’endettement. Plus précisément, elle commence par retravailler son budget afin de pouvoir rembourser une plus grande partie de ses dettes impayées chaque mois. Elle demande ensuite des augmentations de limite de crédit sur ses prêts existants, de sorte que ses dettes en cours diminuent par rapport à ses limites de crédit accrues.
Une autre option qu’Emma pourrait poursuivre serait d’obtenir un nouveau prêt avec une limite de crédit plus élevée que ses prêts existants. Elle pourrait alors rembourser immédiatement ses dettes existantes en utilisant le produit de ce nouveau prêt. En fin de compte, elle se retrouverait avec le même montant de dette qu’avant, mais avec une limite de crédit plus élevée. Cette stratégie, connue sous le nom de consolidation de dettes, réduirait donc son ratio d’endettement.