Définition de l’avalanche de la dette
Qu’est-ce qu’une avalanche de dettes?
Une avalanche de dettes est un type de plan de remboursement accéléré de la dette. Essentiellement, un débiteur alloue suffisamment d’argent pour effectuer le paiement minimum sur chaque source de dette, puis consacre les fonds de remboursement restants à la dette avec le taux d’ intérêt le plus élevé. En utilisant l’approche de l’avalanche de la dette, une fois que la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé est entièrement remboursée, les fonds de remboursement supplémentaires vont au prochain prêt portant intérêt. Ce système continue jusqu’à ce que toutes les dettes soient remboursées.
Pour réussir, avant de vous lancer dans le programme d’avalanche de dettes, vous devez avoir suffisamment d’argent en banque pour les frais de subsistance et les urgences.
Comment fonctionne une avalanche de dettes?
La première étape du lancement d’un programme d’avalanche de dettes consiste à désigner un montant de votre revenu mensuel disponible pour payer les dettes. Ce montant devrait provenir de tous les fonds qui ne sont pas actuellement engagés pour les frais de subsistance tels que le loyer, l’épicerie, la garderie ou le transport.
Par exemple, imaginez que vous disposez de 500 $ chaque mois, après les frais de subsistance, pour rembourser votre dette. Vos prêts actuels comprennent:
- 1000 $ sur une carte de crédit avec un taux annuel de 20% (TAP)
- Paiement automobile mensuel de 1250 $ à un taux d’intérêt de 6%
- Marge de crédit de 5000 $ (LOC) avec un taux d’intérêt de 8%
Par souci de simplicité, supposons que chaque dette comporte un paiement mensuel minimum de 50 $, sauf pour le prêt automobile, où le paiement minimum serait le versement mensuel régulier.
Vous devrez allouer 100 $ pour payer le paiement mensuel minimum de chaque prêt (50 $ x 2). Les 400 $ restants s’ajouteraient à l’argent consacré à votre dette au taux d’intérêt le plus élevé. Dans cet exemple, vous paieriez 450 $ pour régler la dette de carte de crédit avec le taux d’intérêt de 20%. En supposant que vous n’ajoutiez pas de frais supplémentaires au solde, la dette de carte de crédit serait entièrement remboursée le quatrième mois. Désormais, les fonds supplémentaires serviraient à rembourser la deuxième dette portant intérêt, la LOC. Enfin, tous les 500 $ iraient à la dette avec le taux d’intérêt le plus bas, le prêt automobile.
L’avalanche de la dette réduit les intérêts mais exige de la discipline
Avantages de l’avalanche de la dette
L’avantage de la méthode de remboursement de la dette par avalanche de dettes est qu’elle minimise le montant des intérêts que vous payez tout en travaillant vers votre objectif de désendettement, tant que vous vous en tenez au plan. Cela réduit également le temps qu’il faut pour se désendetter – en supposant des paiements constants – parce que moins d’intérêts s’accumulent.
Les intérêts s’ajoutent à ces dettes parce que les prêteurs utilisent des taux d’ intérêt composés. Le taux auquel l’intérêt composé s’accumule dépend de la fréquence de composition de sorte que plus le nombre de périodes de composition est élevé, plus l’intérêt composé est élevé. La plupart des soldes de cartes de crédit composeront des intérêts sur une base quotidienne, mais il existe des prêts dont les intérêts peuvent être composés mensuellement, semestriellement ou annuellement.
Inconvénients de l’avalanche de la dette
L’avalanche de dettes est une technique qui demande de la discipline et de l’engagement pour réussir, et peut donc être un désavantage évident pour certains. Même avec les meilleures intentions de s’en tenir au système de dette-avalanche, il est facile de revenir au paiement minimum sur toutes les dettes, surtout après avoir subi des dépenses imprévues comme les réparations automobiles ou résidentielles. C’est pourquoi la plupart des planificateurs financiers recommandent que les gens épargnent d’abord un fonds d’urgence de six mois avant de tenter un plan de remboursement accéléré de la dette.
Points clés à retenir
- L’avalanche de dettes est un moyen systématique d’effacer la dette relativement rapidement et à moindre coût pour ceux qui peuvent s’y tenir.
- Avec une avalanche de dettes, vous effectuez le paiement minimum sur chaque source de dette, puis utilisez les fonds disponibles restants pour payer un supplément sur les dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés.
Pas pour tout le monde, mais ça marche
La méthode de l’avalanche de dette pour rembourser la dette n’est pas pour tout le monde. Par exemple, il faut beaucoup de discipline pour le mener à bien, assez d’argent pour les frais de la vie quotidienne et de l’argent supplémentaire à la banque pour les urgences. Pour ceux qui peuvent garder le cap, cependant, une avalanche de dettes peut être un bon moyen de se sortir de la dette à un prix relativement avantageux et rapidement.
Similaire à mais différent d’une boule de neige de la dette
L’avalanche de la dette est différente de la boule de neige de la dette, un autre plan de remboursement accéléré de la dette. Dans une boule de neige de la dette, le débiteur utilise de l’argent au-delà des paiements minimaux pour rembourser les dettes du plus petit au plus grand. Bien que cette méthode coûte plus cher – en termes de frais d’intérêt totaux – la méthode boule de neige de la dette offre une motivation en éliminant certaines petites dettes.