Accord de crédit

Qu’est-ce qu’une convention de crédit?

Un accord de crédit est un contrat juridiquement contraignant documentant les termes d’un accord de prêt; il est fait entre une personne ou une partie empruntant de l’argent et un prêteur. Le contrat de crédit décrit toutes les conditions associées au prêt. Des accords de crédit sont créés pour les prêts de détail et institutionnels. Des accords de crédit sont souvent nécessaires avant que le prêteur puisse utiliser les fonds fournis par l’emprunteur.

Comment fonctionnent les accords de crédit

Les contrats de crédit des clients de détail varieront selon le type de crédit accordé au client. Les clients peuvent demander des cartes de crédit, des prêts personnels, des prêts hypothécaires et des comptes de crédit renouvelables. Chaque type de produit de crédit a ses propres normes de contrat de crédit dans le secteur. Dans de nombreux cas, les conditions d’un contrat de crédit pour un produit de prêt de détail seront fournies à l’emprunteur dans sa demande de crédit. Par conséquent, la demande de crédit peut également servir de contrat de crédit.

Les prêteurs fournissent une divulgation complète de toutes les conditions du prêt dans un contrat de crédit. Les conditions de prêt importantes incluses dans le contrat de crédit comprennent le taux d’intérêt annuel, la manière dont les intérêts sont appliqués aux soldes impayés, les frais associés au compte, la durée du prêt, les conditions de paiement et les conséquences en cas de retard de paiement.

Les comptes de crédit renouvelable ont généralement un processus de demande et d’accord de crédit plus simplifié que les prêts non renouvelables. Les prêts non renouvelables, tels que les prêts personnels et les prêts hypothécaires, nécessitent souvent une demande de crédit plus étendue. Ces types de prêts ont généralement un processus d’accord de crédit plus formel. Ce processus peut exiger que l’accord de crédit soit signé et accepté par le prêteur et le client dans la phase finale du processus de transaction; le contrat n’est considéré comme effectif qu’après que les deux parties l’ont signé.

Les opérations de crédit institutionnel comprennent également des options de crédit renouvelable et non renouvelable. Cependant, ils sont beaucoup plus compliqués que les accords de vente au détail. Ils peuvent également inclure l’émission d’obligations ou un syndicat de prêt, c’est-à-dire lorsque plusieurs prêteurs investissent dans un produit de prêt structuré.

Les accords de crédit institutionnels impliquent généralement un souscripteur principal. L’assureur négocie toutes les conditions de l’accord de prêt. Les conditions de la transaction comprendront le taux d’intérêt, les conditions de paiement, la durée du crédit et toute pénalité pour retard de paiement. Les preneurs fermes facilitent également la participation de plusieurs parties au prêt, ainsi que toutes les tranches structurées qui peuvent individuellement avoir leurs propres conditions.

Les accords de crédit institutionnel doivent être acceptés et signés par toutes les parties concernées. Dans de nombreux cas, ces contrats de crédit doivent également être déposés et approuvés par la Securities and Exchange Commission (SEC).

Exemple de contrat de crédit

Sarah contracte un prêt automobile de 45 000 $ auprès de sa banque locale. Elle accepte un prêt de 60 mois à un taux d’intérêt de 5,27%. La convention de crédit stipule qu’elle doit payer 855 $ le 15 de chaque mois pour les cinq prochaines années. La convention de crédit stipule que Sarah paiera 6287 $ d’intérêts sur la durée de son prêt, et elle énumère également tous les autres frais afférents au prêt (ainsi que les conséquences d’une rupture de la convention de crédit de la part de l’emprunteur).

Après avoir lu attentivement l’accord de crédit, Sarah accepte toutes les conditions énoncées dans l’accord en le signant. Le prêteur signe également le contrat de crédit; après la signature de l’accord par les deux parties, il devient juridiquement contraignant.