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Qu’est-ce que la garantie?
Le terme garantie fait référence à un actif qu’un prêteur accepte comme garantie d’un prêt. La garantie peut prendre la forme de biens immobiliers ou d’autres types d’actifs, selon l’objet du prêt. La garantie agit comme une forme de protection pour le prêteur. Autrement dit, si l’emprunteur fait défaut sur ses paiements de prêt, le prêteur peut saisir la garantie et la vendre pour récupérer une partie ou la totalité de ses pertes.
Points clés à retenir
- La garantie est un élément de valeur utilisé pour garantir un prêt.
- La garantie minimise le risque pour les prêteurs.
- Si un emprunteur fait défaut sur le prêt, le prêteur peut saisir la garantie et la vendre pour récupérer ses pertes.
- Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont deux types de prêts garantis.
- D’autres biens personnels, comme un compte d’épargne ou de placement, peuvent être utilisés pour garantir un prêt personnel garanti.
Comment fonctionne la garantie
Avant qu’un prêteur ne vous accorde un prêt, il veut savoir que vous avez la capacité de le rembourser. C’est pourquoi beaucoup d’entre eux nécessitent une forme de sécurité. Cette garantie est appelée garantie, ce qui minimise le risque pour les prêteurs. Cela permet de s’assurer que l’emprunteur respecte ses obligations financières. En cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur peut saisir la garantie et la vendre, en appliquant l’argent qu’elle reçoit à la partie impayée du prêt. Le prêteur peut choisir d’intenter une action en justice contre l’emprunteur pour récupérer tout solde restant.
Comme mentionné ci-dessus, les garanties peuvent prendre de nombreuses formes. Il est normalement lié à la nature du prêt, de sorte qu’une hypothèque est garantie par la maison, tandis que la garantie d’un prêt automobile est le véhicule en question. D’autres prêts personnels non spécifiques peuvent être garantis par d’autres actifs. Par exemple, une carte de crédit garantie peut être garantie par un dépôt en espèces pour le même montant de la limite de crédit – 500 $ pour une limite de crédit de 500 $.
Les prêts garantis par des garanties sont généralement disponibles à des taux d’intérêt nettement inférieurs à ceux des prêts non garantis. La réclamation d’un prêteur sur la garantie d’un emprunteur est appelée un privilège – un droit légal ou une réclamation contre un actif pour régler une dette. L’emprunteur a une raison impérieuse de rembourser le prêt à temps, car s’il fait défaut, il risque de perdre sa maison ou d’autres actifs donnés en garantie.
Types de garanties
La nature de la garantie est souvent prédéterminée par le Les comptes de retraite ne sont généralement pas acceptés comme garantie.
Vous pouvez également utiliser les futurs chèques de paie comme garantie pour les prêts à très court terme, et pas seulement auprès des prêteurs sur salaire. Les banques traditionnelles offrent de tels prêts, généralement pour des durées ne dépassant pas quelques semaines. Ces prêts à court terme sont une option en cas d’urgence réelle, mais même dans ce cas, vous devriez lire attentivement les petits caractères et comparer les taux.
Prêts personnels garantis
Un autre type d’emprunt est le prêt personnel garanti, dans lequel l’emprunteur offre un élément de valeur en garantie d’un prêt. La valeur de la garantie doit atteindre ou dépasser le montant prêté. Si vous envisagez un prêt personnel garanti, votre meilleur choix pour un prêteur est probablement une institution financière avec laquelle vous faites déjà affaire, surtout si votre garantie est votre compte d’épargne. Si vous avez déjà une relation avec la banque, cette banque serait plus encline à approuver le prêt, et vous êtes plus susceptible d’obtenir un taux décent pour celui-ci.
Faites appel à une institution financière avec laquelle vous avez déjà une relation si vous envisagez un prêt personnel garanti.
Exemples de prêts de garantie
Prêts hypothécaires résidentiels
Une hypothèque est un prêt dont la maison est la garantie. Si le propriétaire cesse de payer l’hypothèque pendant au moins 120 jours, le gestionnaire de prêt peut entamer des poursuites judiciaires qui peuvent conduire le prêteur à prendre éventuellement possession de la maison par saisie. Une fois que le bien est transféré au prêteur, il peut être vendu pour rembourser le capital restant du prêt.
Prêts sur valeur domiciliaire
Une maison peut également servir de garantie sur une deuxième hypothèque ou une marge de crédit hypothécaire (HELOC). Dans ce cas, le montant du prêt ne dépassera pas les fonds propres disponibles. Par exemple, si une maison est évaluée à 200 000 $ et qu’il reste 125 000 $ sur l’hypothèque principale, une deuxième hypothèque ou HELOC ne sera disponible que pour 75 000 $.
Marge de négociation
Les prêts garantis sont également un facteur de négociation sur marge. Un investisseur emprunte de l’argent à un courtier pour acheter des actions, en utilisant le solde du compte de courtage de l’investisseur comme garantie. Le prêt augmente le nombre d’actions que l’investisseur peut acheter, multipliant ainsi les gains potentiels si la valeur des actions augmente. Mais les risques sont également multipliés. Si la valeur des actions diminue, le courtier exige le paiement de la différence. Dans ce cas, le compte sert de garantie si l’emprunteur ne parvient pas à couvrir la perte.