Acheter une maison après une faillite? C’est possible!
L’achat d’une maison après la faillite est-il possible?
crédit dans le processus, ce qui peut affecter votre capacité à obtenir du crédit à l’avenir pour des choses telles que de nouvelles cartes de crédit, un prêt automobile et un hypothèque résidentielle.
Il est possible d’acheter une maison après une faillite, mais cela demandera un peu de patience et de planification financière. Il est important de vérifier régulièrement votre rapport de solvabilité pour vous assurer que tout est là qui devrait être – et qu’il n’y a rien qui ne devrait pas y être. Vous pouvez commencer à reconstruire votre crédit en utilisant des cartes de crédit garanties et des prêts à tempérament, en vous assurant que tous les paiements sont effectués à temps et en totalité chaque mois.
Points clés à retenir
- La faillite est une triste réalité pour de nombreuses personnes, mais cela ne signifie pas que vous ne pourrez plus obtenir de prêt hypothécaire à l’avenir.
- Bien que votre pointage de crédit soit susceptible d’en subir un impact majeur, vous pouvez reconstituer votre crédit au fil du temps pour minimiser son impact global.
- À court terme, vérifiez votre rapport de crédit pour tout élément incorrect et, si possible, essayez de libérer votre faillite.
Comprendre comment acheter une maison après une faillite
Tout d’abord: la libération de la faillite
Combien de temps après la faillite pouvez-vous acheter une maison? Cela varie. Cependant, même pour être considérée pour une demande de prêt hypothécaire, la faillite doit d’abord être libérée. Une libération de faillite est une ordonnance d’un tribunal des faillites qui vous libère (le débiteur) de toute responsabilité sur certaines dettes et interdit aux créanciers de tenter de recouvrer vos dettes libérées.
En termes simples, cela signifie que vous n’avez pas à payer les dettes libérées et que vos créanciers ne peuvent pas essayer de vous faire payer. La libération de vos dettes n’est qu’une étape du processus de faillite. Bien que cela ne signale pas nécessairement la fin de votre cas, c’est quelque chose que les prêteurs voudront voir. Le tribunal clôt souvent une affaire de faillite peu de temps après la libération.
10 années
La durée pendant laquelle une faillite peut rester sur votre rapport de crédit
Vérifiez votre rapport de crédit
Les prêteurs examinent votre rapport de crédit – un rapport détaillé de vos antécédents de crédit – pour déterminer votre solvabilité. Bien que les dépôts de bilan puissent rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans, cela ne signifie pas que vous devez attendre 10 ans pour obtenir un prêt hypothécaire.
Vous pouvez accélérer le processus en vous assurant que votre rapport de solvabilité est exact et à jour. Il est gratuit de vérifier: chaque année, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des «trois grandes» agences de notation de crédit —Equifax, Experian et TransUnion.
Une bonne stratégie consiste à échelonner vos demandes, de sorte que vous obteniez un rapport de crédit tous les quatre mois (au lieu de tous en même temps). De cette façon, vous pouvez surveiller votre rapport de crédit tout au long de l’année. L’un des meilleurs services de surveillance du crédit pourrait également être utile dans cette entreprise.
Sur votre rapport de crédit, assurez-vous de surveiller les dettes qui ont déjà été remboursées ou acquittées. Selon la loi, un créancier ne peut pas déclarer une dette libérée de la faillite comme étant actuellement due, en retard, en souffrance, ayant un solde dû ou convertie en un nouveau type de dette (par exemple, avoir de nouveaux numéros de compte). Si quelque chose comme cela apparaît sur votre rapport de crédit, contactez immédiatement l’agence de crédit pour contester l’erreur et la faire corriger.
Autres erreurs à rechercher:
- Informations qui ne vous appartiennent pas en raison de noms / adresses similaires ou de numéros de sécurité sociale erronés
- Informations de compte incorrectes en raison d’un vol d’identité
- Informations provenant d’un ancien conjoint (qui ne devraient plus être mélangées à votre rapport)
- Informations obsolètes
- Mauvaises notations pour les comptes fermés (par exemple, un compte que vous avez fermé et qui apparaît comme fermé par le créancier)
- Comptes non inclus dans votre dossier de faillite énumérés comme faisant partie de celui-ci
Vous pouvez utiliser des cartes de crédit garanties et des prêts à tempérament pour reconstituer votre crédit.
Reconstruisez votre crédit
Si vous voulez être admissible à un prêt hypothécaire, vous devrez prouver aux prêteurs que l’on peut vous faire confiance pour rembourser vos dettes. Après une faillite, vos options de crédit peuvent être assez limitées. Les cartes de crédit garanties et les prêts à tempérament sont deux façons de commencer à reconstruire votre crédit.
Une carte de crédit sécurisée est un type de carte de crédit adossée à l’argent que vous avez dans un compte d’épargne, qui sert de garantie pour la ligne de crédit de la carte. La limite de crédit est basée sur vos antécédents de crédit et sur le montant que vous avez déposé sur le compte.
Si vous prenez du retard sur les paiements – ce que vous devez éviter à tout prix, car vous essayez de prouver que vous pouvez rembourser votre dette – le créancier tirera du compte d’épargne et réduira votre limite de crédit. Contrairement à la plupart des cartes de débit, l’activité sur une carte de crédit sécurisée est signalée aux agences de crédit; cela vous permet de reconstruire votre crédit.
Les prêts à tempérament vous obligent à effectuer des paiements réguliers chaque mois qui comprennent une partie du capital, plus les intérêts, pour une période donnée. Des exemples de prêts à tempérament comprennent les prêts personnels et les prêts automobiles. Bien entendu, il va sans dire que la seule façon de reconstituer votre crédit avec un prêt à tempérament est d’effectuer vos paiements à temps et en totalité chaque mois. Sinon, vous risquez d’endommager davantage votre crédit. Avant d’obtenir un prêt à tempérament, assurez-vous que vous serez en mesure de rembourser la dette.
Le bon moment
Bien que vous puissiez être admissible à un prêt hypothécaire plus tôt, il est judicieux d’attendre deux ans après la faillite, car vous obtiendrez probablement de meilleures conditions, y compris un meilleur taux d’intérêt. Gardez à l’esprit que même une petite différence sur un taux d’intérêt peut avoir un effet énorme sur votre paiement mensuel et le coût total de votre maison.
Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe de 200 000 $ sur 30 ans à 4,5%, votre paiement mensuel serait de 1 013,37 $ et votre intérêt serait de 164 813 $, ce qui porterait le coût de la maison à 364 813 $. Obtenez le même prêt à 4% et votre paiement mensuel chuterait à 954,83 $, vous paieriez 143739 $ d’intérêts et le coût total de la maison chuterait à 343739 $, soit plus de 21000 $ d’économies en raison de la variation de 0,5% des intérêts..