Investir intelligemment avec un petit budget
Un mythe courant sur l’investissement est qu’un gros compte bancaire est nécessaire pour commencer. En réalité, le processus de constitution d’un portefeuille solide peut commencer avec quelques milliers, voire quelques centaines de dollars.
Cette histoire propose des conseils spécifiques, organisés en fonction du montant dont vous disposez pour débuter vos investissements. Tout d’abord, cependant, il couvre certains mouvements intelligents que les low-rollers peuvent faire pour lancer un programme d’épargne et d’investissement.
Stratégies pour démarrer
Que vous envisagiez d’investir peu ou pas mal, dans des paris sûrs ou des paris à haut risque, ces étapes devraient vous aider à mettre vos plans sur la bonne voie.
Automatisez les économies
La diligence à mettre de côté de manière fiable un certain montant d’épargne chaque mois sera récompensée à long terme. Si vous manquez de volonté ou d’organisation pour le faire seul, une aide technologique est disponible via diverses applications pour smartphones et ordinateurs.
Les applications qui rendent l’épargne la moins indolore sont celles qui arrondissent simplement vos achats et autres transactions au dollar le plus proche et mettent de côté les «économies». Acorns, Qapital et Chime arrondissent toutes les transactions de vos cartes de crédit et / ou de débit et vous retournent l’argent dans des véhicules économes.
Points clés à retenir
- Mettez de côté un certain montant pour épargner régulièrement.
- Recherchez des applications d’épargne qui arrondissent vos achats et enregistrez la petite monnaie.
- Payez d’abord les dettes à intérêt élevé.
- Profitez des régimes de retraite.
- Pensez au niveau de risque avec lequel vous êtes à l’aise et à la façon dont cela change au fil du temps.
- Échangez contre de meilleurs choix au fur et à mesure que votre pot d’investissement se développe.
Acorns place l’argent dans l’un des nombreux portefeuilles de FNB à faible coût; ce sont de bons véhicules pour les petits épargnants, comme nous le verrons ci-dessous. Qapital ajoute la possibilité de transférer automatiquement de l’argent, en fonction des règles que vous choisissez, vers un compte bancaire partenaire assuré par la FDIC. Chime, qui est une banque en ligne ainsi qu’une application, propose un compte d’épargne qui met automatiquement de côté un pourcentage de chaque chèque de paie que vous déposez, entre autres fonctionnalités.
À moins d’utiliser ces applications, renseignez-vous auprès de votre banque sur ses propres applications et sur les autres moyens de transférer automatiquement des fonds de comptes autres que d’épargne vers ceux qui sont mieux adaptés à l’épargne et à l’investissement.
Gérez vos dettes
Avant de commencer à épargner, analysez ce que cela vous coûte de supporter les dettes que vous avez déjà et pensez à la rapidité avec laquelle vous pourriez les acquitter. Après tout, les cartes de crédit à intérêt élevé peuvent porter des taux de 20% ou plus, et certains prêts étudiants ont des taux d’intérêt supérieurs à 10%. Ces taux éclipsent de loin les gains annuels moyens de 7% environ que le marché boursier américain est revenu au fil du temps.
Si vous avez beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevé, il est plus logique d’en rembourser au moins une partie avant d’investir. Bien que vous ne puissiez pas prédire le rendement exact de la plupart de vos placements, vous pouvez être certain que rembourser une dette avec un taux d’intérêt de 20% un an à l’avance équivaut à obtenir un rendement de 20% sur votre argent.
Donnez toujours suffisamment d’argent à votre 401 (k) pour être admissible à la contribution de contrepartie de votre employeur – c’est de l’argent gratuit.
Pensez à votre retraite
Un objectif clé de l’épargne et de l’investissement, même à un âge précoce, devrait être de vous assurer d’avoir suffisamment d’argent après avoir cessé de travailler. L’une des priorités de votre planification devrait être de profiter pleinement des incitations offertes par les gouvernements et les employeurs pour encourager la sécurité de la retraite. Si votre entreprise propose un plan de retraite 401 (k), ne l’oubliez pas. C’est doublement le cas si votre entreprise correspond à une partie ou à la totalité de votre contribution au plan.
Par exemple, si vous avez un revenu de 50 000 $ et cotisez 3 000 $, ou 6% de votre revenu, à votre régime 401 (k), votre employeur pourrait égaler cela en cotisant 3 000 $ supplémentaires. Un employeur moins généreux pourrait contribuer jusqu’à 3% seulement, ajoutant 1 500 $ à votre contribution de 3 000 $. Vous voudrez toujours investir suffisamment pour obtenir le montant total de la contrepartie de votre employeur. Ne pas le faire, c’est essentiellement gaspiller de l’argent.
Notamment, 401 (k) s et certains autres véhicules de retraite sont également des investissements puissants en raison de leur traitement fiscal favorable. Beaucoup vous permettent de cotiser avec des dollars avant impôts, ce qui réduit votre fardeau fiscal dans l’année où vous cotisez. Avec d’autres, tels que Roth 401 (k) s et IRA, vous contribuez avec un revenu après impôt, mais retirez les fonds sans impôt, ce qui peut réduire votre impact fiscal sur l’année du retrait. Et rappelez – vous, si votre argent a augmenté depuis de nombreuses années, il y aura beaucoup plus que vous avez initialement versé des cotisations, de sorte que ces retraits libres d’ impôt en vaudront la peine.
Dans les deux scénarios, les gains sur ce que vous investissez s’accumulent en franchise d’impôt dans le compte. Même si votre employeur n’offre aucune correspondance sur vos cotisations 401 (k), un plan est toujours une bonne affaire.
Investissez votre remboursement d’impôt
Si vous avez du mal à économiser de l’argent tout au long de l’année, envisagez de réserver une partie ou la totalité de votre remboursement d’impôt pour commencer à investir. C’est l’un des rares moments de l’année où vous risquez d’obtenir une aubaine sur laquelle vous ne comptiez pas déjà.
Quel que soit le type de produit dans lequel vous investissez, il est essentiel que vous compreniez (et fassiez de votre mieux pour minimiser) les frais qui y sont associés.
Recommandations par montant d’investissement
Avant les détails, quelques points généraux méritent d’être soulignés. Quelle que soit votre valeur nette, il est important de minimiser vos frais de placement, que ce soit sur un compte courant, un fonds commun de placement ou tout autre produit financier.
C’est particulièrement le cas lorsque vous investissez avec un budget limité, car les frais fixes prendront une plus grande part de votre épargne. Des frais annuels de 100 $ sur un compte de 1 million de dollars sont insignifiants, mais des frais de 100 $ sur un compte de 5000 $ sont un gros coup financier. Si vous investissez dans un budget limité, choisissez soigneusement les coûts associés à l’endroit où vous mettez votre argent.
Vous devrez également peser les rendements probables de vos placements par rapport au niveau de risque que vous êtes à l’aise de prendre et qui est adapté à votre âge. En général, votre portefeuille devrait devenir de moins en moins risqué à l’approche de la retraite.
Comment investir 500 $
Cela peut sembler un petit montant à travailler, mais 500 $ peuvent aller plus loin que vous ne le pensez en démarrant un portefeuille d’investissement. Si vous préférez jouer la sécurité, placez votre somme dans un certificat de dépôt (CD) d’une banque ou d’un autre prêteur ou utilisez-le pour acheter des bons du Trésor à court terme, qui peuvent être achetés par l’intermédiaire d’un courtier en ligne. Le potentiel de croissance avec les deux options est limité, mais les risques sont pratiquement nuls. C’est un moyen de gagner un peu sur votre argent jusqu’à ce que votre pécule se développe au point où d’autres options sont disponibles.
Pour ceux qui sont à l’aise avec un peu plus de risque, de nombreux choix sont disponibles, même pour les petits investisseurs, qui promettent de meilleurs rendements que les CD ou les bons du Trésor. L’un est un plan de réinvestissement des dividendes (RRD). Vous achetez des actions et vos dividendes sont automatiquement utilisés pour acheter des actions supplémentaires ou même des fractions d’actions. C’est un excellent choix pour les petits investisseurs car les actions sont achetées à rabais et sans payer de commission de vente à un courtier. L’achat d’une seule part d’actions d’une entreprise vous aidera à démarrer.
Une autre option pour commencer petit est un fonds négocié en bourse (ETF), dont la plupart ne nécessitent aucun investissement minimum. Contrairement à la plupart des fonds communs de placement, les FNB disposent généralement d’une structure de gestion passive, ce qui se traduit par une baisse des coûts permanents. Cependant, parmi d’autres inconvénients des FNB, vous devez payer des frais sur leurs transactions. Pour réduire ces frais, envisagez de faire appel à un courtier à escompte qui ne facture pas de commission ou qui prévoit d’investir moins souvent, peut-être en investissant des montants plus importants chaque trimestre plutôt que de faire de petits achats mensuels.
Vers le haut du continuum des risques, il y a l’investissement dans les prêts entre particuliers. Les crowdfunders mettent en relation les investisseurs avec de l’argent à prêter et les entrepreneurs essayant de financer de nouvelles entreprises. Au fur et à mesure du remboursement des prêts, les investisseurs reçoivent une part des intérêts proportionnelle au montant qu’ils ont investi. Certaines plates -formes crowdfunding ont élevé minimum pour ouvrir un compte, comme le 1000 pour un Club deprêt $, mais vous pouvez commencer avec d’autres, comme Prosper, pour aussi peu que 25 $.
Le financement participatif présente un risque élevé, car de nombreuses nouvelles entreprises échouent, mais aussi la perspective de gains plus élevés. En règle générale, les rendements annuels se situent entre 5% et 8%, mais ils peuvent grimper à 30% ou plus pour les investisseurs qui sont prêts à prendre un gros risque ou qui ont simplement la chance de soutenir un nouveau venu particulièrement rentable.
Comment investir 1000 $
Si vous épargnez pour la retraite ou l’achat d’une maison dans quelques années, vous pourriez rechercher un fonds à date cible à frais modiques avec un investissement minimum relativement faible, généralement de 1000 $ environ. Avec ce type de fonds, vous choisissez la date cible. Les investissements dans le fonds sont automatiquement ajustés au fil du temps, la combinaison globale passant de plus risquée à plus sûre à mesure que votre date cible se rapproche.
Pourquoi est-ce important? Lorsque vous débutez, vous avez le temps. Vous pouvez faire des investissements plus risqués qui pourraient générer des rendements plus élevés. Cependant, à l’approche de votre date cible, surtout si c’est votre date de retraite, vous voulez vous protéger contre les pertes soudaines qui peuvent faire dérailler vos plans.
Avec ces 1000 $, vous pourriez également envisager d’acheter des actions individuelles, qui présentent un risque plus élevé mais peuvent générer des rendements plus élevés. Investir dans des actions individuelles qui rapportent des dividendes est une stratégie intelligente. Vous aurez la possibilité de recevoir les dividendes sous forme de paiements en espèces ou de les réinvestir dans des actions supplémentaires.
Comment investir 3000 $
Ce niveau d’investissement permet d’accéder à des options supplémentaires, y compris plus de fonds communs de placement. Alors que certains fonds nécessitent un investissement minimum de 1 000 $ ou moins, une somme plus importante est plus courante, comme les 3 000 $ requis par Vanguard pour la plupart de ses fonds.
Parmi les nombreux types de fonds, envisagez d’abord de vous tourner vers un fonds indiciel, un type de fonds commun de placement qui suit un indice de marché spécifique, tel que le Standard & Poor 500 ou le Dow Jones Industrials, et offre des frais relativement bas. Comme les ETF, les fonds indiciels sont gérés passivement, ce qui signifie un ratio de dépenses plus faible, ce qui modère les frais.
L’objectif d’un fonds indiciel est au moins égaler la performance de l’indice. Il vous donne également une large exposition à un certain nombre de classes d’actifs.
Comment investir 5000 $
Les possibilités s’élargissent au niveau de 5 000 $, y compris plus d’options pour investir dans l’immobilier. Bien que 5000 $ ne soient pas suffisants pour acheter une propriété, ou même pour effectuer un acompte, cela suffit pour obtenir une participation dans l’immobilier de plusieurs autres façons.
La première consiste à investir dans une fiducie de placement immobilier (FPI). Il s’agit d’une société qui possède un groupe de propriétés ou d’hypothèques qui produisent un flux continu de revenus. En tant qu’investisseur en FPI, vous avez droit à une part du revenu généré par les propriétés sous-jacentes. Les FPI sont tenues par la loi de verser annuellement 90% de leur revenu aux investisseurs sous forme de dividendes. Les FPI peuvent être négociées ou non, ces dernières entraînant des frais initiaux beaucoup plus élevés.
Le crowdfunding immobilier est une deuxième option. Les plateformes de financement participatif immobilier sont désormais autorisées à accepter des investissements d’investisseurs accrédités et non accrédités. De nombreuses plates-formes fixent l’investissement minimum pour accéder à des transactions immobilières privées à 5 000 $.
Les investisseurs peuvent également choisir entre des investissements en dette et en actions dans des propriétés commerciales et résidentielles, en fonction de la plate-forme. Les rendements des placements par emprunt varient de 8% à 12% par an. Les investissements en actions peuvent générer des rendements plus élevés si la valeur de la propriété augmente. Gardez à l’esprit que ce type d’investissement peut comporter plus de risques que les investissements plus traditionnels.
La ligne de fond
Investir peut devenir compliqué, mais les bases sont simples. Maximisez le montant que vous épargnez et les cotisations de votre employeur. Minimisez les taxes et les frais. Faites des choix intelligents avec vos ressources limitées.
Cela dit, la création d’un portefeuille peut également soulever des complexités telles que la meilleure façon d’équilibrer le risque de certains investissements par rapport à leurs rendements potentiels. Pensez à obtenir de l’aide. Compte tenu de la technologie et de la concurrence féroce pour vos investissements, plus de ressources que jamais sont disponibles. Ces options incluent des robots-conseillers, des assistants virtuels qui peuvent vous aider à créer un portefeuille équilibré à bas prix et des conseillers financiers rémunérés uniquement, qui ne dépendent pas des revenus des commissions sur les produits qu’ils vous vendent.
La partie la plus difficile de l’investissement est de commencer, mais plus tôt vous le faites, plus vous devriez gagner. C’est aussi simple que ça.