La meilleure façon d’aider vos parents à acheter une maison
Table des matières
Développer
- Cosigner sur un prêt hypothécaire
- Aide à l’acompte
- Location aux parents
- La ligne de fond
Si vous avez atteint le point où vous êtes financièrement stable, aider maman et papa à obtenir une nouvelle maison peut sembler un rêve devenu réalité. Mais c’est aussi une décision plus compliquée – et plus risquée – que vous ne le pensez.
Les enfants adultes peuvent aider leurs parents à acheter une nouvelle maison de différentes manières, de la cosignataire d’un prêt à l’offre de fonds pour un acompte. Avant de continuer, il est important de comprendre les avantages et les inconvénients de chaque approche.
Points clés à retenir
- Si vos parents ont un revenu limité, le moyen le plus simple d’aider est de cosigner l’hypothèque.
- L’aide à la mise de fonds peut être un outil puissant pour les personnes âgées, car un prêt plus petit est plus facile à rembourser sur un revenu fixe.
- Acheter une maison et la louer à vos parents pourrait être une bonne option en raison des nombreuses déductions fiscales auxquelles vous avez droit.
Cosigner sur un prêt hypothécaire
Si vos parents ont un revenu limité, le moyen le plus simple d’aider est de cosigner l’hypothèque.
Il n’y a pas si longtemps, il était assez rare que les emprunteurs aient besoin du nom de quelqu’un d’autre sur leur prêt. Mais à la suite du krach du marché hypothécaire, les prêteurs ont vraiment resserré leurs politiques de souscription. Pour les particuliers sans revenu important, il est devenu plus difficile de se qualifier pour un billet ou d’obtenir des conditions avantageuses.
Gardez à l’esprit que la plupart des prêteurs examineront les cotes de crédit de tous les emprunteurs avant d’offrir un prêt. Donc, si vos parents ont un crédit médiocre ou ont récemment fait faillite, un cosignataire peut ne pas faire beaucoup de différence.
Cependant, les prêteurs combinent généralement les revenus de tous les emprunteurs pour déterminer le ratio prêt / valeur. Par conséquent, un cosignataire peut faciliter la qualification pour un prêt plus important qu’un emprunteur ne pourrait autrement obtenir.
La co-signature peut également vous être bénéfique si vos parents atteignent un âge plus avancé. La raison: Lorsque le nom de l’enfant est inscrit sur le titre et désigné comme colocataire avec droit de survie, la propriété leur sera immédiatement transférée après le décès des parents. Cela peut éliminer un processus d’ homologation long et complexe.
Mais voici le hic: que vous viviez ou non dans la maison, vous êtes également responsable des paiements hypothécaires. Si vos parents prennent du retard quelques années plus tard, cela se retrouvera probablement sur votre rapport de solvabilité.
En fait, la cosignature peut nuire à votre crédit même si vos parents paient régulièrement à temps. D’autres prêteurs verront que vous avez contracté un prêt important, même si vous ne vivez pas dans la maison. Si vous souhaitez trouver vous-même une maison plus grande, la décision de cosigner pourrait rendre plus difficile l’obtention d’un prêt hypothécaire.
Le résultat est que si la cosignature peut sembler être une décision relativement triviale, elle peut avoir des conséquences très réelles sur la route.
Aide à l’acompte
Une autre façon d’aider – et qui ne mettra pas votre crédit en péril – est de vous aider avec l’acompte de vos parents. Cela peut être un outil puissant pour les personnes âgées en particulier, car un prêt plus petit est plus facile à rembourser sur un revenu fixe.
Mais à moins que vous n’ayez des poches inhabituellement profondes, cela vaut également la peine de considérer les effets à long terme de cette stratégie. Tout l’argent que vous donnez à vos parents maintenant est de l’argent que vous ne pourrez pas avoir pendant votre retraite ou pour les frais de scolarité de vos enfants à l’université.
Si vous prolongez l’argent de vos parents pour un acompte, le moment est primordial. Les prêteurs ont tendance à se montrer nerveux face à un dépôt important qui vient de se retrouver sur le compte bancaire de maman ou papa. Pourquoi? Parce que cela pourrait représenter de l’argent emprunté qu’ils devront rembourser.
Pour éviter ce problème, les experts disent qu’il vaut mieux donner l’argent longtemps à l’avance. De cette façon, lorsque vos parents font une demande d’hypothèque et que le prêteur demande les relevés bancaires les plus récents, ce dépôt n’apparaîtra pas.
Sachez qu’il peut y avoir des implications fiscales à long terme, selon la taille du don. L’IRS permet aux individus de donner jusqu’à 14 000 $ par an à chaque bénéficiaire. Tout montant au-delà de ce montant va à l’encontre de l’exclusion à vie de l’impôt sur les dons du donateur, ce qui pourrait entraîner une taxe sur les grandes successions.
Sachez qu’il peut y avoir des implications fiscales à long terme, selon la taille du don. L’IRS permet aux individus de donner jusqu’à 14 000 $ par an à chaque bénéficiaire.
Si vous donnez de l’argent aux deux parents, cela signifie que vous pouvez donner à chacun 14000 $ sans couper dans l’exclusion à vie (si vous avez un conjoint, il ou elle peut également donner jusqu’à 14000 $ à chaque parent). Pour des montants supérieurs à cela, vous pouvez envisager de diviser le don en plusieurs versements pour rester en dessous de la limite annuelle.
Location aux parents
Une autre option consiste à acheter la maison et à la louer à vos parents. Cela peut être une option tentante en raison de la myriade de déductions fiscales auxquelles vous pourriez avoir droit lorsque vous louez une propriété, y compris les intérêts hypothécaires, les taxes foncières, les frais d’entretien et les frais d’ amortissement.
Mais soyez prudent: les prêteurs classent généralement les résidences secondaires comme des immeubles de placement, qui sont assortis d’un taux d’intérêt plus élevé que les autres prêts hypothécaires. Ces taux plus élevés peuvent compenser les allégements fiscaux que vous recevez.
Les prêteurs classent généralement les résidences secondaires comme des immeubles de placement, qui sont assortis d’un taux d’intérêt plus élevé que les autres prêts hypothécaires.
Avant de fixer le loyer, sachez ceci: pour prendre vos déductions de propriétaire, vous devez facturer un prix compétitif. Si vous demandez moins que la juste valeur marchande de la propriété, l’IRS la considère comme une maison pour votre usage personnel. Par conséquent, vous ne pouvez pas déduire les dépenses liées à la location comme l’amortissement.
Vous pourriez être tenté de conclure un marché pour vos parents, mais assurez-vous de bien comprendre les implications financières avant de le faire. Rencontrer un conseiller fiscal avant d’acheter le bien locatif peut être un bon moyen de résoudre ces problèmes.
La ligne de fond
Pour ceux qui peuvent se le permettre, aider maman et papa à acheter une maison est l’un des meilleurs moyens de les soutenir dans leurs dernières années. Mais avant d’aller de l’avant, il est important de comprendre toutes les ramifications de vos différentes options.