Banques Internet: avantages et inconvénients
Déterminer où faire des opérations bancaires commence par une décision sur le type d’institution que vous souhaitez. Préférez-vous une banque avec des succursales physiques et ses propres guichets automatiques (GAB) ou une alternative en ligne uniquement qui vous offre une expérience bancaire purement en ligne ou mobile?
Les banques traditionnelles et en ligne, également appelées banques directes, vous offrent toutes deux l’accès à votre compte en ligne et la possibilité de transférer de l’argent ou d’effectuer d’autres tâches en quelques clics de curseur ou en touchant l’écran de votre téléphone. Ils sont tous deux soumis aux mêmes lois et réglementations – les comptes en ligne uniquement sont garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), tout comme les comptes détenus dans les banques traditionnelles. La sécurité est globalement la même, les deux types utilisant des mesures telles que le cryptage pour protéger vos fonds et votre identité.
Mais même si les deux types sont devenus des cousins proches à certains égards, des distinctions importantes subsistent. Les banques directes tirent parti de leurs coûts plus bas pour offrir de meilleurs taux d’intérêt et, souvent, des frais moins élevés. Les institutions physiques offrent une gamme pratique d’options pour les dépôts et autres transactions, y compris en offrant l’option de service en personne dans une succursale bancaire lorsque vous en avez besoin. Si vous ne connaissez pas les banques Internet, cet article peut vous aider. Il décrit les principaux avantages et inconvénients de cette partie du secteur bancaire.
Points clés à retenir
- Avant de choisir une banque en ligne, il est important de décider quelles fonctionnalités sont les plus importantes pour vous.
- Le manque de frais généraux donne aux banques Internet des avantages par rapport aux banques traditionnelles, y compris des frais moindres ou moins élevés et des comptes avec des APY plus élevés.
- Les banques Internet manquent de relations personnelles, pas de guichets automatiques propriétaires et de services plus limités.
Banque en ligne: un bref historique
Au fur et à mesure que la commercialisation d’Internet évoluait au début des années 1990, les banques physiques traditionnelles ont commencé à chercher des moyens de fournir des services en ligne à leurs clients. Bien que limités au début, le succès de ces premiers efforts a conduit de nombreuses banques à étendre leur présence sur Internet grâce à des sites Web améliorés offrant la possibilité d’ouvrir de nouveaux comptes, de télécharger des formulaires et de traiter les demandes de prêt.
Cela a conduit à la naissance et à l’essor des banques exclusivement Internet. Ces institutions offrent des services bancaires en ligne et d’autres services financiers sans réseau de succursales. La première banque directe entièrement fonctionnelle assurée par la FDIC a été la Security First Network Bank, qui a commencé ses activités le 18 octobre 1995. Security First et celles qui ont suivi ont pu offrir des taux d’intérêt plus élevés sur les comptes de dépôt et des frais de service réduits, tout cela parce que des coûts inférieurs en raison d’un manque de frais généraux.
Au fur et à mesure que le choix des banques virtuelles augmentait, l’enthousiasme des clients pour la banque en ligne augmentait également. Plus de 60% des titulaires de compte font au moins une partie de leurs opérations bancaires sur Internet, selon le dernier rapport sur le comportement bancaire de la FDIC.
Avantages des banques Internet
Malgré la présence virtuelle croissante des banques traditionnelles, les concurrents exclusivement en ligne offrent encore des avantages évidents aux consommateurs.
De meilleurs tarifs, des frais moins élevés
Le manque d’infrastructures importantes et les frais généraux permettent aux banques directes de payer des taux d’intérêt plus élevés ou des rendements annuels en pourcentage (APY) sur l’épargne. Les plus généreux d’entre eux offrent jusqu’à 1% à 2% de plus que ce que vous gagnerez sur les comptes d’une banque traditionnelle – un écart qui peut vraiment s’additionner avec un solde élevé. Alors que certaines banques directes avec des APY particulièrement généreux n’offrent que des comptes d’épargne, la plupart d’entre elles proposent d’autres options, notamment des comptes d’épargne à haut rendement, des certificats de dépôt (CD) et des CD sans pénalité pour les retraits anticipés.
Vous êtes moins susceptible d’être confronté à un large éventail de frais dans une banque directe, y compris ceux associés au maintien d’un compte ouvert avec un solde faible, aux dépôts directs ou au paiement par chèque ou carte de débit. Les comptes auprès des banques directes sont plus susceptibles de ne comporter aucun solde minimum ni frais de service.
Meilleures expériences en ligne
Les banques traditionnelles investissent massivement dans l’amélioration de leur présence virtuelle et de leurs services, y compris le lancement d’applications et la mise à niveau de sites Web. Mais dans l’ensemble, les banques directes semblent conserver un avantage en matière d’expérience bancaire en ligne.
Une enquête réalisée en 2018 par Bain and Company auprès des clients de la banque de détail a révélé que les banques traditionnelles étaient à la traîne des banques directes dans les domaines qui importaient le plus aux clients, notamment la qualité de l’expérience bancaire et la rapidité et la simplicité des transactions.
1% à 2%
L’écart entre les taux d’intérêt générés par les comptes dans les banques traditionnelles et les banques exclusivement Internet.
Inconvénients des banques Internet
La banque avec une institution en ligne a également son lot d’inconvénients et d’inconvénients.
Pas de relations personnelles
Une banque traditionnelle offre la possibilité de faire connaissance avec le personnel de votre succursale locale. Cela peut être un avantage si et quand vous avez besoin de services financiers supplémentaires, comme un prêt, ou lorsque vous devez modifier vos arrangements bancaires. Un directeur de banque a généralement une certaine discrétion pour modifier les conditions de votre compte si votre situation personnelle change, ou pour annuler des frais obligatoires ou des frais de service.
Moins de flexibilité avec les transactions
Le contact en personne avec un membre du personnel bancaire ne consiste pas seulement à vous connaître et à connaître vos finances. Pour certaines transactions et problèmes, il est inestimable de se rendre dans une agence bancaire.
Prenons, par exemple, le dépôt de fonds, la plus élémentaire des transactions bancaires. Le dépôt d’un chèque est possible avec une banque directe en utilisant son application bancaire pour capturer à la fois le recto et le verso du chèque. Cependant, déposer de l’argent liquide est carrément fastidieux dans de nombreuses banques en ligne. Donc, cela vaut la peine de vérifier la politique de la banque si c’est quelque chose que vous prévoyez de faire fréquemment. Les transactions internationales peuvent également être plus difficiles, voire impossibles, avec certaines banques directes.
L’absence de leurs propres guichets automatiques
Comme elles ne disposent pas de leurs propres guichets automatiques, les banques en ligne comptent sur le fait que les clients utilisent un ou plusieurs réseaux de guichets automatiques tels que ceux d’AllPoint et de Cirrus. Bien que ces systèmes offrent un accès à des dizaines de milliers de machines à travers le pays, même dans le monde entier, il vaut la peine de vérifier les machines disponibles à proximité de votre lieu de résidence et de travail.
Vérifiez également les frais que vous pourriez accumuler pour l’utilisation des guichets automatiques. Alors que de nombreuses banques directes offrent un accès gratuit aux guichets automatiques du réseau ou remboursent les frais mensuels que vous encourez, il existe parfois des limites sur le nombre de transactions gratuites aux guichets automatiques que vous pouvez effectuer au cours d’un mois donné.
Services plus limités
Certaines banques directes peuvent ne pas offrir tous les services financiers complets qu’offrent les banques traditionnelles, comme les comptes d’ assurance et de courtage. Les banques traditionnelles offrent parfois des services spéciaux aux clients fidèles, tels que des taux préférentiels et des conseils en investissement sans frais supplémentaires.
De plus, les services courants tels que la notarisation et la garantie de signature bancaire ne sont pas disponibles en ligne. Ces services sont nécessaires pour de nombreuses transactions financières et juridiques.
La ligne de fond
Les banques traditionnelles et uniquement en ligne ont toutes deux leurs avantages. Fondamentalement, vous devez décider si les services et la touche personnelle d’une institution physique l’emportent sur les coûts souvent plus élevés, en termes de taux d’intérêt plus bas et de frais plus nombreux, des opérations bancaires là-bas.
Cela vaut également la peine d’envisager de diviser votre entreprise entre l’un de chacun. Certes, cet arrangement peut ne pas être pratique pour vous et les frais de détention de plusieurs comptes peuvent être un problème. Mais avoir des comptes à la fois dans une banque traditionnelle et une banque en ligne peut faciliter le meilleur des deux mondes: des taux d’intérêt plus élevés, ainsi que l’accès à une aide en personne pour les transactions et les problèmes lorsque vous en avez besoin.