À quoi puis-je m’attendre pour mon taux d’assurance hypothécaire privée (PMI)?
Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire privée (PMI)?
défaut – ou de non-paiement par l’emprunteur – et de saisie. PMI aide les acheteurs qui sont incapables ou choisissent de ne pas verser un acompte important à obtenir un financement hypothécaire à un taux abordable. Si un emprunteur achète une maison et dépose moins de 20%, le prêteur exigera de l’emprunteur qu’il souscrive une assurance auprès d’une société PMI avant de signer le prêt.
Points clés à retenir
- Un intérêt hypothécaire privé (PMI) est requis lorsque l’acompte sur une maison est inférieur à 20% du prix de vente.
- À partir de 2020, le taux varie entre 0,5% et 1,5% du prêt.
- Vous pouvez payer PMI en versements mensuels ou en paiement unique, bien que le taux pour un paiement unique soit plus élevé.
Comprendre l’assurance hypothécaire privée (PMI)
Le PMI profite au prêteur (le seul bénéficiaire du PMI), et base annuelle.
Votre taux PMI dépendra de plusieurs facteurs, dont les suivants.
Acompte
PMI coûtera moins cher si vous avez un acompte plus important (et vice versa). Si un emprunteur verse 3% contre un acompte de 10%, cela signifie plusieurs mois supplémentaires de paiements PMI à la banque.
Pointage de crédit
La cote de crédit d’ un emprunteur est une représentation numérique de la solvabilité d’une personne et de la capacité de rembourser un prêt à temps et en totalité. Un pointage de crédit peut varier de 300 à 850 et est basé sur les antécédents de crédit d’ une personne, qui comprend le nombre de paiements en retard et le montant total de la dette impayée. Plus le score est élevé, plus l’emprunteur est solvable aux yeux des banques et des prêteurs hypothécaires. En conséquence, plus la cote de crédit est élevée, plus la prime PMI est faible.
Potentiel d’appréciation de la propriété
Si vous vivez sur un marché avec des valeurs immobilières en baisse, votre prime PMI peut être plus élevée. À l’inverse, si vous vivez dans une région où la valeur de la maison s’apprécie, la valeur de la maison pourrait augmenter suffisamment pour que vous puissiez arrêter les paiements PMI. Une nouvelle évaluation de la maison serait nécessaire, mais si la valeur a augmenté de plus de 20%, par exemple, vous n’auriez plus besoin de payer PMI.
Type de prêt
Différents types de prêts peuvent être assortis de différents taux PMI. Une hypothèque conventionnelle, qui est un prêt émis par une banque, peut avoir un PMI plus élevé qu’un prêt FHA, par exemple. Une hypothèque FHA est ainsi appelée parce qu’elle est assurée par la Federal Housing Administration (FHA). Les prêts hypothécaires FHA sont émis par des prêteurs approuvés par la FHA et sont conçus pour aider les acheteurs d’une première maison et ceux dont les revenus sont faibles à modérés.
Occupation de l’emprunteur
Si le bien financé sera occupé par son propriétaire (vous y vivrez), votre prime PMI sera inférieure à celle d’un immeuble locatif ou d’ investissement.
3 années
Le temps dont vous avez besoin pour vivre dans une maison qui fait d’un seul paiement PMI initial l’option la plus abordable.
Exemple d’assurance hypothécaire privée (PMI)
Supposons que vous ayez un prêt hypothécaire à taux fixe de 2,9% sur 30 anspour 200 000 $ à New York. Votre paiement hypothécaire mensuel (capital plus intérêts) serait de 832,00 $. Si le PMI coûte 0,5%, vous paierez 1000 USD supplémentaires par an ou (0,005 * 200000 USD). En conséquence, votre paiement mensuel PMI serait de 83,33 $ chaque mois, ou (1 000 $ / 12), augmentant votre paiement mensuel à 915,33 $.
Vous pouvez également être en mesure de payer votre PMI à l’avance en une seule somme forfaitaire, éliminant ainsi le besoin d’un paiement mensuel. Le paiement peut être effectué en totalité à la clôture ou financé dans le cadre du prêt hypothécaire. Dans de nombreux cas, c’est l’option la plus abordable tant que vous prévoyez de rester dans la maison pendant au moins trois ans. Pour le même prêt de 200 000 $, vous pourriez payer 1,4% d’avance, soit 2 800 $.
Cependant, il est important de consulter votre prêteur pour plus de détails sur vos options PMI et les coûts avant de prendre une décision.