Fonds disponibles
Quels sont les fonds disponibles?
Les fonds disponibles sont de l’argent sur un compte bancaire accessible pour une utilisation immédiate. En d’autres termes, il représente le montant total du capital qui peut être retiré à un guichet automatique (GAB), utilisé pour effectuer des achats avec une carte de débit, rédiger un chèque, transférer de l’argent et payer des factures.
Les fonds disponibles d’un titulaire de compte peuvent différer du solde actuel car ce dernier comprend généralement tous les paiements en attente. Tant que ces entrées et ces sorties ne sont pas compensées par une banque, les clients ne sont pas en mesure d’effectuer des transactions avec eux.
Points clés à retenir
- Les fonds disponibles sont immédiatement accessibles pour une utilisation dans son compte financier.
- Toute transaction effectuée sur le compte aura donc un impact sur le montant des fonds disponibles.
- Cependant, certaines transactions peuvent ne pas être traitées instantanément, y compris les virements électroniques et les chèques entrants, qui prennent généralement deux jours ouvrables pour être déposés.
- Cela signifie que les fonds disponibles peuvent différer du solde actuel, une somme affichée séparément qui tient également compte des paiements en attente qui n’ont pas encore été compensés.
Comprendre les fonds disponibles
Lorsque vous vous connectez à votre portail bancaire en ligne, vous rencontrez généralement deux soldes différents: les fonds disponibles et le solde actuel. Les fonds disponibles, comme son nom l’indique, représentent de l’argent facilement accessible et pouvant être utilisé immédiatement par le titulaire du compte.
Les clients sont libres de dépenser ces fonds à leur guise. Une fois épuisés, ils seront alors empêchés d’effectuer d’autres transactions, sauf s’ils ont un accord de découvert, une extension de crédit qui est accordée lorsqu’un compte atteint zéro, en place auprès de l’institution financière (IF) avec laquelle ils font affaire. Comme c’est le cas pour tout prêt, l’emprunteur paie des intérêts, une charge périodique pour le privilège d’emprunter de l’argent, sur le solde impayé d’un découvert.
Le solde des fonds disponibles doit être mis à jour en continu tout au long de la journée. Ainsi, si vous effectuez un achat dans un magasin ou en ligne ou retirez de l’argent à un guichet automatique, la transaction devrait entraîner une réduction du solde disponible pour vous. Il en va de même pour les paiements entrants, comme un remboursement ou un salaire de travail. Lorsque de l’argent entre sur votre compte, vos fonds disponibles augmentent.
Parfois, les crédits et les débits ne sont pas traités immédiatement. Il y a certaines transactions que les banques mettent plus de temps à déposer sur des comptes, ainsi que des moments de la semaine, en particulier des jours non ouvrables, où les mouvements ne sont pas instantanément enregistrés. Tant qu’elles sont en attente et n’ont pas encore été compensées, ces transactions ne seront pas reflétées dans les fonds disponibles, ce qui signifie que l’argent ne vous appartient pas encore ou que, selon votre banque, il l’est toujours, même si vous l’avez déjà fait des folies.
Cela peut prendre plusieurs jours pour que les dépôts ou les retraits et autorisations en attente, tels que la facturation en ligne, apparaissent dans un compte.
Fonds disponibles par rapport au solde du compte
Des délais de traitement différents pour les transactions bancaires signifient que les fonds disponibles diffèrent parfois de ce qui est affiché dans le solde du compte – le montant total présent dans un référentiel financier qui comprend toutes les transactions en attente ou d’autres montants encore à compenser.
Les chèques, les instruments écrits, datés et signés qui ordonnent à une banque de payer une somme d’argent spécifique au porteur, en particulier, sont connus pour prendre un certain temps à traiter. Il faut généralement environ cinq jours ouvrables à la banque pour recevoir les fonds transférés de cette manière. Cependant, selon la valeur du chèque, vous pourriez avoir accès au montant total en deux jours.
2 jours
Il faut généralement environ deux jours ouvrables pour qu’un chèque déposé soit compensé et environ cinq jours ouvrables pour que la banque reçoive les fonds.
Les délais et les procédures varient. Certaines banques peuvent mettre à disposition une partie du chèque immédiatement ou dans un délai d’un jour ouvrable. Par exemple, votre banque peut créditer immédiatement 150 $ ou 200 $ sur un chèque de 500 $, ou dans un délai d’un jour ouvrable après le dépôt, puis rendre le solde du chèque disponible dans deux jours.
Les banques bloquent vos dépôts parce qu’elles veulent d’abord savoir si elles sont légitimes et si des chèques rebondiront. Bien que toutes les banques nationales et les coopératives de crédit à charte fédérale soient soumises aux mêmes règles de retenue, les IF peuvent débloquer vos fonds plus tôt, à leur discrétion.
Exemple de fonds disponibles
Susan a des fonds disponibles de 500 $ sur son compte courant. Elle reçoit un chèque de 1 500 $ et le dépose immédiatement, tout en planifiant un virement électronique unique de 300 $ à une personne à qui elle doit de l’argent. Susan est également informée le même jour d’un virement bancaire électronique entrant d’une valeur de 250 $.
Dans la plupart des cas, les 300 $ que Susan a demandé de transférer disparaîtront immédiatement de son compte. Le chèque, en revanche, ne devrait pas être compensé avant deux jours. Le virement électronique sur son compte pourrait également prendre le même temps à traiter. Cela signifie que Susan, après avoir effectué ces transactions, peut avoir des fonds disponibles de 200 $ et un solde de compte de 1 950 $.
Susan doit faire attention de ne pas supposer que le solde de son compte bancaire est ce à quoi elle a accès, du moins pour le moment. Tant que le chèque de 1 500 $, le virement de 250 $ ou tout autre revenu n’a pas été crédité sur son compte, elle ne dispose que de 200 $.