Dividende annuel (assurance)
Qu’est-ce qu’un dividende annuel (assurance)?
Dans le secteur de l’assurance, un dividende annuel est un paiement annuel versé par une compagnie d’assurance à ses assurés. Les dividendes annuels sont le plus souvent distribués conjointement avec des polices d’assurance-vie permanente et d’ assurance -invalidité de longue durée.
Les compagnies d’assurance peuvent verser à leurs clients un dividende annuel lorsque les revenus, les retours sur investissement, les dépenses d’exploitation, les sinistres (sinistres payés) et les taux d’intérêt en vigueur pour une année donnée sont meilleurs que prévu. Les montants des dividendes peuvent changer d’une année à l’autre et ne sont pas garantis. Les dividendes sont les plus courants parmi les assureurs mutuels, car les sociétés d’assurance cotées en bourse versent souvent des dividendes à leurs actionnaires plutôt qu’à leurs assurés.
Points clés à retenir
- Un dividende annuel est un versement annuel accordé à un preneur d’assurance, souvent d’une assurance-vie permanente ou d’une police d’invalidité de longue durée.
- Le montant du dividende dépend de facteurs tels que les bénéfices réalisés par la compagnie d’assurance, la performance des investissements et le montant d’argent versé dans la police.
- Les dividendes annuels peuvent être reçus en espèces, pour souscrire plus d’assurance, ou encore appliqués aux primes pour réduire les paiements globaux à l’avenir.
Comprendre les dividendes annuels en assurance
Le calcul du dividende annuel est basé sur la valeur de rachat garantie de la police d’assurance individuelle, le montant de la prime annuelle de la police, les coûts réels de mortalité et de dépenses de la société et le taux d’intérêt du barème des participations. Les compagnies d’assurance doivent s’assurer qu’elles gagnent suffisamment de primes chaque année pour couvrir leurs dépenses, leurs réserves et leurs imprévus, mais elles peuvent choisir de partager un surplus avec leurs clients.
Les assurés doivent également examiner attentivement la cote de crédit de la compagnie d’assurance elle-même et juger par eux-mêmes de la viabilité des dividendes à l’avenir. La plupart des compagnies d’assurance sont notées A ou mieux par les principales agences de crédit, mais celles qui sont inférieures à A peuvent justifier une enquête plus approfondie pour déterminer si l’assurance est suffisante ou non.
Les titulaires de police qui ont emprunté contre leurs polices peuvent recevoir des dividendes annuels réduits pendant que le prêt est en cours.
Mode de paiement des dividendes de la police
Les dividendes annuels peuvent être pris sous plusieurs formes, le preneur d’assurance pouvant choisir ou modifier la manière dont ils sont reçus. Les paiements en espèces fonctionnent de la même manière que les paiements de dividendes par les actions aux actionnaires, où ils reçoivent un chèque chaque année du montant du dividende dû.
Cependant, le dividende d’assurance peut également être appliqué pour aider à payer les primes annuelles du preneur d’assurance afin de réduire le coût de souscription de la police pour le client. Ils peuvent également être appliqués pour augmenter la valeur de la police en souscrivant une assurance supplémentaire, appelée additions payées (PUA). Les PUA augmentent la prestation de décès de la police ainsi que sa prestation du vivant en augmentant la valeur de rachat de la police. Si l’assuré a contracté un prêt sur la valeur de la police, le dividende peut être utilisé à la place pour le remboursement du prêt sur police. En effet, si le dividende est suffisamment important, il peut continuer à couvrir indéfiniment le coût d’un prêt sur police.
Dividendes annuels et assurance vie entière
De nombreuses polices d’ assurance vie entière rapportent des dividendes. À bien des égards, ces dividendes ressemblent aux dividendes d’investissement traditionnels qui représentent une part des bénéfices d’une entreprise publique. Le montant du dividende dépend souvent aussi du montant d’argent versé dans la police.
Par exemple, une police d’une valeur de 50 000 $ qui offre un dividende de 3% paiera un titulaire de police 1 500 $ pour l’année. Si un preneur d’assurance contribue une autre valeur de 2 000 $ au cours de l’année suivante, il recevra 60 $ de plus pour un total de 1 560 $ l’année prochaine. Ces montants peuvent augmenter avec le temps pour atteindre des niveaux suffisants pour compenser certains coûts associés aux paiements de primes.
Les dividendes d’assurance vie entière peuvent être garantis ou non, selon les conditions de la police. Ce n’est qu’une des raisons pour lesquelles il est très important de lire attentivement les détails d’un plan avant d’acheter une police. Souvent, les polices qui fournissent des dividendes garantis ont des primes plus élevées pour compenser le risque supplémentaire. Ceux qui offrent des dividendes non garantis peuvent avoir des primes moins élevées, mais il se peut aussi qu’il n’y ait pas de primes pour une année donnée.
D’autres types d’assurance peuvent également verser des dividendes aux assurés, notamment la vie universelle (UL) et certains types d’ assurance invalidité de longue durée (LDI).