Définition du prêt sur police
Qu’est-ce qu’un prêt sur police?
Un prêt sur police est émis par une compagnie d’assurance et utilise la valeur de rachat de la police d’assurance-vie d’une personne comme garantie. On parle parfois de «prêt d’assurance-vie».
Traditionnellement, les avances sur police étaient émises à un taux d’intérêt très bas, mais ce n’est plus le cas dans le monde entier. Si un emprunteur ne rembourse pas un prêt sur police, l’argent est retiré de la prestation de décès de l’assurance.
Comprendre un prêt sur police
Si quelqu’un a besoin d’accéder à des liquidités d’urgence, obtenir un prêt sur police, qui accède à la valeur de rachat d’une police d’assurance-vie, est une option. Mais seulement si la police est une assurance-vie permanente, disponible sous forme de vie entière ou d’ assurance vie universelle.
Points clés à retenir
- Il existe des restrictions concernant les prêts sur police, mais en général, ils constituent un moyen rapide d’accéder à des liquidités.
- Les prêts sur police peuvent être contractés si vous avez une police d’assurance vie universelle ou entière et si vous avez accumulé une valeur de rachat.
- Il existe différentes options pour rembourser votre prêt, y compris ne payer que les intérêts annuels ou effectuer des paiements périodiques sur le prêt.
- Si vous ne remboursez pas un prêt sur police, les intérêts et le montant du prêt peuvent réduire le montant de la prestation de décès.
Contrairement à l’assurance-vie temporaire, qui n’accumule pas de valeur de rachat, les polices d’assurance vie universelle et entière ont une composante en espèces, surtout plus tard. Au cours des premières années de la police, la prime sert principalement à financer la prestation d’indemnisation, mais la valeur de rachat continue d’augmenter à mesure que la police arrive à échéance.
À mesure que la valeur de rachat augmente dans une police d’assurance-vie entière, les assurés peuvent emprunter sur les fonds accumulés et recevoir leur argent, sans avoir à payer d’impôts sur celui-ci. Cependant, comme les assureurs ne peuvent généralement pas dire à quelle vitesse ou à quel point la valeur de rachat augmentera, il est difficile de dire quand la valeur de rachat d’une police d’assurance vie entière serait disponible pour un prêt. Bien qu’il soit généralement admis qu’au moins 10 ans doivent s’écouler avant qu’un prêt sur police ne soit une option.
Les assureurs ont également des exigences variables sur la valeur de rachat qui doit s’accumuler avant qu’une police ne soit éligible et le pourcentage de la valeur de rachat qui peut être prêté. Dans un prêt sur police, vous ne retirez pas réellement la valeur de rachat. Il est simplement utilisé comme garantie du prêt.
Un prêt sur police est un moyen d’obtenir de l’argent en cas d’urgence, mais il comporte le risque de perdre de l’argent sur votre prestation de décès.
Avantages et inconvénients d’un prêt sur police
Obtenir un prêt sur police est généralement simple et rapide. Vous n’êtes pas obligé de passer par un processus d’approbation, car vous empruntez sur vos propres actifs. Vous pouvez utiliser les fonds comme vous le souhaitez. De plus, l’argent que vous recevez n’est pas imposable tant qu’il est égal ou inférieur aux primes d’assurance-vie que vous avez payées. Enfin, vous n’avez pas d’échéancier de remboursement ni de date de remboursement. En effet, vous n’avez pas du tout à le rembourser.
Cependant, si le prêt n’est pas remboursé avant le décès, la compagnie d’assurance réduira le capital assuré de la police d’assurance de ce qui est encore dû au moment du versement de la prestation de décès.
Si vous remboursez la totalité ou une partie du prêt, vos options comprennent des paiements périodiques du capital avec des paiements annuels d’intérêts, le paiement des intérêts annuels seulement ou la déduction des intérêts de la valeur de rachat. Les taux d’intérêt peuvent atteindre 7% ou 8%.
Si un prêt sur police n’est pas remboursé, les intérêts peuvent réduire considérablement la prestation de décès, ce qui peut exposer la police au risque de ne pas fournir d’argent aux bénéficiaires. En tant que tel, il est judicieux de payer au moins les intérêts pour que le prêt sur police ne se développe pas.
Dans le pire des cas, si les intérêts ajoutés augmentent la valeur du prêt au-delà de la valeur de rachat de votre assurance, votre police d’assurance-vie pourrait devenir caduque et être résiliée par la compagnie d’assurance. Dans un tel cas, le solde du prêt sur police majoré des intérêts est considéré comme un revenu imposable par l’IRS, et la facture pourrait être lourde.